Juros altos? Veja como o empréstimo com garantia pode ajudar

Dentre os bens aceitos, estão imóveis, veículos e até carteiras de investimento. Essa modalidade está em crescimento no Brasil, especialmente o home equity (empréstimo com garantia de imóvel), que cresceu 87,6% nos últimos cinco anos, movimentando R$ 19,7 bilhões em 2023, segundo a Associação Brasileira de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip).

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Como funciona o crédito com garantia?

O crédito com garantia funciona de forma semelhante a um financiamento. O tomador do crédito oferece um bem como garantia, e a instituição financeira concede um valor que pode ser pago em prazos longos, com juros reduzidos. O bem permanece alienado até a quitação do empréstimo, mas continua em posse do dono.

Segundo Felipe Colin, head de produtos de crédito da XP, o governo tem trabalhado para estabelecer um arcabouço legal que dê mais segurança para consumidores e instituições financeiras, incentivando o crescimento desse mercado.

Principais tipos de crédito com garantia

1. Home Equity (Empréstimo com garantia de imóvel)

O home equity é uma das opções mais populares. Nesse caso, um imóvel residencial ou comercial é oferecido como garantia do empréstimo. O valor concedido pode chegar a 60% do valor do imóvel, e os juros são significativamente menores que os de um crédito pessoal.

2. Auto Equity (Empréstimo com garantia de veículo)

Essa modalidade permite utilizar um veículo como garantia para obter crédito. As taxas de juros são mais baixas do que no crédito pessoal, e o carro continua sendo utilizado normalmente pelo dono.

3. Crédito com garantia de investimentos

Para quem possui uma carteira de investimentos, é possível utilizá-la como garantia para obter crédito sem precisar resgatar os ativos. Segundo Colin, da XP, essa é uma opção vantajosa para empreendedores que precisam de liquidez sem comprometer seus investimentos.

4. Empréstimo consignado

O crédito consignado também pode ser considerado uma forma de crédito com garantia, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, reduzindo o risco de inadimplência e, consequentemente, os juros.

Vantagens do crédito com garantia

• Juros reduzidos: Enquanto o rotativo do cartão de crédito ultrapassa 13% ao mês, o home equity tem taxas a partir de 1,09% ao mês e o auto equity de 1,49% ao mês.
• Prazos mais longos: O home equity pode ser parcelado em até 240 meses (20 anos), e o auto equity em 60 meses (5 anos).
• Maiores valores concedidos: Como há um bem em garantia, os valores emprestados são mais altos do que os do crédito pessoal.

Existe risco de perder o bem?

O maior receio dos consumidores é o risco de perda do bem em caso de inadimplência. No passado, muitas pessoas perderam suas casas em hipotecas mal regulamentadas, o que criou um estigma sobre essa modalidade.

Porém, segundo Fábio Zveibil, vice-presidente de Empréstimo com Garantia da Creditas, atualmente, as regras foram aprimoradas, tornando o sistema mais seguro para o tomador. O histórico de inadimplência é baixo, pois as pessoas priorizam o pagamento desse tipo de crédito para evitar a perda de um bem valioso.

Desafios do crédito com garantia no Brasil

Apesar das vantagens, o crédito com garantia ainda enfrenta desafios no Brasil:

• Preconceito dos consumidores que temem perder seus bens;
• Burocracia no processo, pois exige avaliação do bem e documentação;
• Menor popularização, comparado ao crédito pessoal e consignado.

Porém, com o avanço das fintechs e melhorias na regulamentação, esse mercado está evoluindo rapidamente. Segundo Zveibil, o tempo de concessão do home equity caiu de um mês para cerca de uma semana, enquanto o auto equity já pode ser liberado em até dois dias.

Oportunidades e crescimento do mercado

O mercado de crédito com garantia tem grande potencial de expansão. Estima-se que existam:

• 50 milhões de imóveis no Brasil, sendo 30 milhões sem financiamento;
• 60 milhões de veículos, dos quais metade não está financiada.

Muitas pessoas recorrem ao cartão de crédito ou cheque especial por serem mais acessíveis, sem perceber que poderiam economizar com um empréstimo garantido.

Considerações finais

O crédito com garantia é uma opção vantajosa para quem busca taxas de juros mais baixas e condições melhores de pagamento. No entanto, é essencial pesquisar e escolher uma instituição confiável para evitar problemas.

Com a modernização do setor e o crescimento das fintechs, esse mercado tende a se expandir, proporcionando um acesso mais justo ao crédito para os consumidores brasileiros.

Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital