Caixa permite usar imóvel financiado como garantia para novos empréstimos

Dinheiro sumindo em contas Caixa; entenda a situação

Empréstimo com Garantia de Imóvel Caixa: como funciona

A nova linha de crédito da Caixa, chamada Empréstimo com Garantia de Imóvel Caixa, permite que pessoas físicas ofereçam imóveis residenciais, comerciais ou mistos como garantia de operações de crédito com livre destinação. Isso significa que o tomador pode utilizar os recursos para qualquer finalidade, como reforma, investimento, quitação de dívidas ou consumo.

Imóveis aceitos como garantia

• Imóveis quitados ou
• Imóveis em financiamento com a própria Caixa, por meio de um mecanismo chamado alienação estendida.

Essa possibilidade passou a ser permitida com a entrada em vigor do Novo Marco das Garantias, que ampliou a flexibilidade no uso de bens como garantia.

Principais condições da nova linha de crédito

Taxas de juros atrativas

A nova linha oferece taxas a partir de 1,32% ao mês, significativamente menores que as observadas em empréstimos pessoais convencionais. A atratividade das taxas é possível justamente pela presença do imóvel como garantia real da operação.

Valor disponível para empréstimo

O cliente pode contratar até 60% do valor de avaliação do imóvel dado como garantia. Essa avaliação é realizada por peritos da Caixa ou empresas credenciadas.

Prazos longos de pagamento

• Até 240 meses (20 anos) para operações convencionais;
• Até 360 meses (30 anos) para contratos que usam o mecanismo de alienação estendida.

Esses prazos mais longos tornam as parcelas mensais mais acessíveis, um atrativo importante para quem precisa de maior fôlego financeiro.

Modalidades de contratação

Presencial e digital

A Caixa informa que as simulações e contratações podem ser feitas:

• Nas agências físicas;
• Pelos canais digitais, incluindo o aplicativo Caixa e atendimento online, o que facilita o acesso mesmo para quem está fora dos grandes centros urbanos.

Diversidade de perfis atendidos

Segundo o banco, a linha foi estruturada para atender clientes com diferentes níveis de renda e necessidades. Desde quem busca consolidar dívidas com juros mais altos até quem deseja investir em um novo negócio ou reforçar o orçamento familiar.

Como funciona a alienação estendida

Explicação do mecanismo

A alienação estendida é uma inovação trazida pelo Novo Marco das Garantias. Ela permite que um cliente que já possui um financiamento imobiliário ativo use o mesmo imóvel como garantia para um segundo contrato de crédito.

Como isso é possível?

• O imóvel continua alienado ao banco, sem necessidade de quitação total;
• A nova operação respeita o valor restante financiado e o prazo remanescente do contrato original;
• O cliente pode liberar um valor adicional, desde que a garantia do imóvel e a capacidade de pagamento permitam.

Exemplo prático

Um cliente que financiou um imóvel no valor de R$ 500 mil e já quitou R$ 300 mil poderá usar a parte quitada como base para um novo empréstimo. Se o valor de mercado do imóvel for maior, ainda há mais margem para liberação de crédito.

Novo Marco das Garantias: o que mudou

Lei nº 14.711/2023

Sancionado no fim de 2023, o Novo Marco das Garantias modernizou o uso de bens móveis e imóveis como instrumentos de crédito. Entre as principais mudanças:

• Possibilidade de um mesmo imóvel garantir mais de um empréstimo;
• Criação de serviços de gestão especializada de garantias, para facilitar e agilizar as operações;
• Redução da burocracia nos registros e averbações em cartórios.

Impacto direto para os consumidores

Com a regulamentação da nova lei:

• Clientes que antes precisavam quitar um financiamento para ter acesso a crédito agora podem usar parte da garantia já construída;
• O mercado de crédito ganha uma nova fonte de garantias reais, o que tende a reduzir o custo das operações no longo prazo.

Participação da Caixa no mercado de home equity

Dados atualizados

Atualmente, a Caixa possui cerca de R$ 6,7 bilhões em contratos ativos de empréstimo com garantia de imóvel. Isso representa 25% de participação nesse segmento de crédito, com aproximadamente 54 mil contratos ativos.

Expectativa de crescimento

Com a ampliação das regras e a inclusão de imóveis ainda financiados, a Caixa espera:

• Aumentar sua base de clientes;
• Ampliar o volume contratado;
• Contribuir para a formalização e ampliação do crédito pessoal com garantia, considerado um dos mais seguros do mercado.

Benefícios do crédito com garantia de imóvel

Juros mais baixos

Por contar com um bem real como garantia, as taxas praticadas nessa linha são menores que as de:

• Cartões de crédito;
• Cheque especial;
• Empréstimos pessoais tradicionais.

Prazos estendidos

Permitem que o cliente tenha parcelas mais suaves, o que é especialmente útil em tempos de instabilidade econômica.

Livre destinação

O tomador não precisa justificar o uso do dinheiro. Pode utilizar para:

• Quitar dívidas caras;
• Abrir ou investir em negócios;
• Reformar o imóvel;
• Pagar estudos, viagens ou outras despesas.

Continuidade do uso do imóvel

Mesmo com o imóvel dado como garantia, o cliente pode continuar morando ou usando comercialmente o bem, da mesma forma que em um financiamento imobiliário tradicional.

Riscos e cuidados ao contratar

Perda do imóvel em caso de inadimplência

Como qualquer operação com garantia, o não pagamento das parcelas pode resultar na execução do bem dado como garantia. Por isso:

• O crédito deve ser contratado com planejamento financeiro;
• É essencial entender os riscos de inadimplência e comprometimento da renda.

Custos adicionais

Operações com garantia podem incluir:

• Avaliação do imóvel;
• Registro em cartório;
• Taxas administrativas.

Esses custos devem ser considerados na hora de simular o crédito.

Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital