Negativado pode fazer empréstimo com garantia de veículo? Entenda

No entanto, uma alternativa tem se mostrado promissora: o empréstimo com garantia de veículo, uma modalidade que alia menor risco para as instituições financeiras com a possibilidade real de acesso a recursos para quem tem restrições no CPF.

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O que é empréstimo com garantia de veículo?

O empréstimo com garantia é um tipo de crédito no qual o solicitante oferece um bem de valor como garantia de pagamento. No caso específico de veículos, o carro, a moto ou até mesmo caminhões podem ser usados como caução. Durante o período do empréstimo, o bem fica alienado ao banco — ou seja, o proprietário continua utilizando o veículo normalmente, mas a posse legal está vinculada à instituição até que a dívida seja quitada.

Essa forma de crédito é considerada mais segura pelos bancos, o que permite a oferta de taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, quando comparado a outras modalidades como o empréstimo pessoal sem garantias.

Como funciona na prática?

Após o pedido de empréstimo, a instituição financeira realiza uma análise de crédito e uma avaliação do veículo. Itens como quilometragem, ano de fabricação, histórico de manutenção e estado de conservação são levados em conta. Com base nesses fatores, é determinado o valor de mercado do automóvel, que servirá de referência para o limite do crédito a ser concedido.

É comum que os bancos ofereçam até 50% do valor do veículo. Por exemplo, um carro avaliado em R$ 80 mil pode gerar um empréstimo de até R$ 40 mil. Com a aprovação, o veículo passa a constar como alienado no Certificado de Registro do Veículo (CRV), informação que deve ser atualizada junto ao Detran em até 30 dias.

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Negativados podem solicitar?

Restrições não impedem, mas dificultam

Sim, é possível solicitar empréstimo com garantia de veículo mesmo estando negativado. No entanto, a aprovação dependerá da análise de risco feita pela instituição financeira. Mesmo com o nome inscrito nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, o fato de haver um bem como garantia pode aumentar as chances de sucesso no pedido.

Isso ocorre porque, em caso de inadimplência, o banco tem a segurança de reaver o valor emprestado por meio da alienação do bem. Esse fator reduz o risco da operação, fazendo com que algumas instituições aceitem clientes com histórico de inadimplência.

Por outro lado, não há garantias de que o crédito será aprovado. Cada instituição possui critérios próprios e pode adotar políticas mais restritivas, principalmente em momentos de maior risco econômico.

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Quem pode solicitar esse tipo de empréstimo?

Requisitos variam conforme a instituição

De modo geral, podem contratar empréstimos com garantia de veículos:

• Proprietários de veículos quitados, registrados em seu nome;
• Pessoas negativadas, desde que o veículo esteja regularizado e em bom estado;
• Autônomos ou trabalhadores informais, que não conseguem comprovar renda de forma tradicional;
• Pessoas com score de crédito razoável, mesmo que estejam com o nome sujo, pois outros fatores também são considerados na análise.

Vale destacar que o veículo deve estar em boas condições para ser aceito como garantia. Instituições financeiras costumam rejeitar automóveis com mais de 10 anos de uso ou que estejam com documentação irregular.

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Vantagens e desvantagens

Avaliar riscos é fundamental

Vantagens:

• Taxas de juros reduzidas: por ser uma operação de menor risco para o banco;
• Possibilidade para negativados: há maior flexibilidade do que em empréstimos tradicionais;
• Uso contínuo do veículo: mesmo alienado, o proprietário pode utilizar normalmente;
• Prazos maiores: o pagamento pode ser dividido em mais parcelas, com valores mais acessíveis.

Desvantagens:

• Perda do bem em caso de inadimplência: se o pagamento não for realizado, o banco pode tomar o veículo;
• Custos extras: há taxas de vistoria, registro no Detran e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras);
• Comprometimento de um bem essencial: para muitos, o carro é ferramenta de trabalho ou mobilidade.

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Cuidados antes de contratar

Leia o contrato com atenção

Antes de fechar qualquer negócio, é importante comparar propostas de diferentes instituições, verificar a credibilidade da empresa e entender todos os encargos envolvidos. Analise o Custo Efetivo Total (CET), que inclui não apenas os juros, mas todas as tarifas adicionais.

Além disso, desconfie de propostas que pedem pagamento antecipado para liberar o crédito. Golpes envolvendo empréstimos para negativados são comuns, especialmente na internet.

Imagem: FotoYakov / shutterstock.com