FGTS: saiba como funciona a antecipação do saque-aniversário
Criado em 2019, o Saque-Aniversário do FGTS permitiu que milhões de brasileiros acessassem parte do saldo de suas contas ativas e inativas do Fundo de Garantia uma vez por ano, no mês do seu aniversário. A proposta visava dar mais autonomia financeira ao trabalhador. No entanto, a modalidade também possibilitou a criação de uma alternativa de crédito cada vez mais popular: a Antecipação do Saque-Aniversário, conhecida como o empréstimo do FGTS.
Com promessas de juros baixos, liberação rápida e sem comprometer a renda mensal, a modalidade vem ganhando adeptos entre negativados, pequenos empreendedores e quem precisa quitar dívidas. Mas seu futuro é incerto: o governo federal já sinalizou que pode extinguir a sistemática.
Neste artigo, entenda como funciona a antecipação do FGTS, quem pode contratar, quais os prós e contras, e o que muda com a proposta de fim do saque-aniversário.
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O que é o saque-aniversário do FGTS?
O Saque-Aniversário permite ao trabalhador sacar, anualmente, uma parte do saldo disponível nas contas do FGTS, no mês de seu aniversário. Quem adere à modalidade abre mão do saque integral em caso de demissão sem justa causa, mantendo apenas o direito à multa rescisória de 40%.
Essa sistemática oferece um valor fixo por faixa de saldo, acrescido de um adicional percentual. Confira uma simulação de faixas atualizadas com base no valor de 2025:
| Faixa de saldo (R$) | Parcela fixa (R$) | Percentual sobre saldo restante |
|---|---|---|
| Até R$ 500,00 | – | 50% |
| De R$ 500,01 até R$ 1.000 | R$ 50,00 | 40% |
| De R$ 1.000,01 até R$ 5.000 | R$ 150,00 | 30% |
| De R$ 5.000,01 até R$ 10.000 | R$ 650,00 | 20% |
| De R$ 10.000,01 até R$ 15.000 | R$ 1.150,00 | 15% |
| Acima de R$ 20.000 | R$ 2.900,00 | 5% |
O que é a antecipação do saque-aniversário?
A Antecipação do Saque-Aniversário é uma linha de crédito com garantia no FGTS, que permite ao trabalhador antecipar os valores futuros dos saques anuais — geralmente de 1 a 7 parcelas.
Como funciona?
- O empréstimo é pago automaticamente com os valores dos saques-aniversário, que são depositados diretamente na instituição financeira contratada;
- Não há cobrança de parcelas mensais;
- O crédito é liberado em poucos minutos ou horas;
- A contratação é feita digitalmente, sem burocracia.
Ou seja: o trabalhador antecipa o valor futuro que receberia a cada aniversário e quita o empréstimo com o próprio FGTS, sem comprometer seu salário.
Como aderir ao saque-aniversário?
Se você ainda não aderiu à modalidade, basta seguir este passo a passo:
Passo a passo para optar pelo saque-aniversário
- Baixe o aplicativo oficial FGTS, da Caixa Econômica Federal;
- Faça login com seu CPF e senha do gov.br;
- Acesse a opção “Sistemática de Saque do FGTS”;
- Leia os termos de uso e selecione “Optar pelo Saque-Aniversário”;
- A confirmação é imediata e você já estará apto a contratar a antecipação.
Onde posso fazer a antecipação do FGTS?
A antecipação do saque-aniversário está disponível em diversas instituições financeiras autorizadas pela Caixa, como:
- Caixa Econômica Federal (principal gestora do fundo);
- bancos digitais (Banco Pan, Nubank, Inter, C6 Bank);
- fintechs especializadas em crédito consignado e garantido.
A maioria das instituições permite contratação totalmente online, via app ou site, com taxas que variam entre 1,5% e 2,5% ao mês.
Quais as vantagens da antecipação do FGTS?
Não compromete a renda mensal
Como o pagamento do empréstimo é feito com os próprios valores do FGTS, o trabalhador não paga mensalidades, nem compromete o salário.
Sem análise de crédito
A maioria dos bancos não consulta SPC/Serasa para liberar o valor, o que torna a modalidade ideal para negativados.
Liberação rápida
O crédito costuma cair no mesmo dia da solicitação, após validação do saldo e assinatura eletrônica.
Taxas atrativas
Por ser um empréstimo com garantia real (o saldo do FGTS), as taxas costumam ser muito mais baixas do que empréstimos pessoais tradicionais ou rotativo do cartão.
Ideal para quitar dívidas caras
Muitos consumidores utilizam o crédito para quitar dívidas com juros altos, como cartão de crédito e cheque especial, economizando no longo prazo.
Posso usar o FGTS para pagar dívidas?
Sim. A antecipação do saque-aniversário é uma forma de usar o FGTS para quitar dívidas, inclusive quando o nome está negativado.
Como a modalidade não exige consulta ao crédito, pessoas com CPF restrito podem usar esse valor para:
- Limpar o nome;
- Renegociar financiamentos;
- Pagar dívidas judiciais;
- Evitar corte de serviços.
Antecipar o saque-aniversário compromete a rescisão?
Mito: “perco minha rescisão”
Ao aderir ao saque-aniversário, o trabalhador não perde o direito à multa de 40% sobre o FGTS em caso de demissão. O que muda é que não poderá sacar o saldo total da conta, como ocorre no saque-rescisão.
Em outras palavras:
- Saque-Aniversário ativo: só pode sacar a multa de 40%;
- Saque-Rescisão ativo: pode sacar o saldo total da conta.
Se você optar pelo saque-aniversário e for demitido sem justa causa, não poderá acessar o restante do saldo, pois ele estará vinculado às parcelas já antecipadas.
Proteção extra: Renda Protegida
Algumas instituições oferecem, junto à antecipação, seguros como o Renda Protegida, que garante cobertura em caso de:
- Demissão involuntária;
- Morte por acidente;
- Invalidez.
O valor do seguro também é descontado uma única vez, diretamente do saldo do FGTS, sem comprometer o orçamento mensal.
O saque-aniversário e a antecipação podem acabar?
Sim. O fim da modalidade está em pauta
Em 2024, o ministro do Trabalho, Luiz Marinho, anunciou que o governo pretende encerrar o saque-aniversário do FGTS, alegando que:
- A modalidade retira cerca de R$ 100 bilhões do fundo por ano;
- Prejudica investimentos em habitação popular e infraestrutura;
- Enfraquece a proteção ao trabalhador em caso de demissão.
Segundo o governo, o saque-aniversário retira o caráter protetivo do FGTS, que foi criado originalmente para amparar o trabalhador em momentos de vulnerabilidade.
Como será feita a extinção?
O governo deve apresentar a proposta ao Congresso Nacional por projeto de lei ou medida provisória. A expectativa inicial era apresentar em 2024, mas a discussão foi adiada para 2025, sem prazo definido.
Quem já contratou a antecipação não será prejudicado, mas novas contratações podem ser suspensas se a extinção for aprovada.
Vale a pena antecipar o saque-aniversário?
A antecipação é uma ferramenta útil para quem tem objetivo claro com o dinheiro. Veja quando vale a pena:
Quando vale a pena
- Para quitar dívidas com juros altos (cartão, cheque especial);
- Para investir em educação, cursos, formação técnica;
- Para abrir um negócio ou capital de giro para MEI;
- Para reformar casa ou resolver emergências familiares;
- Para limpar o nome sem gerar nova dívida.
Quando evitar
- Se você já comprometeu seu saldo do FGTS;
- Se não tem um uso planejado para o dinheiro;
- Se corre risco de demissão e precisa do saldo total.
Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital
