Especialistas explicam por que planejar cedo pode aumentar a renda na aposentadoria

Especialistas em finanças afirmam que, diante desse cenário, depender exclusivamente da Previdência Social pode não ser suficiente para garantir uma aposentadoria confortável nas próximas décadas. Por isso, o planejamento financeiro de longo prazo ganha cada vez mais importância.

Ao longo deste artigo, entenda por que o sistema previdenciário enfrenta dificuldades, quais são os impactos do envelhecimento da população e quais estratégias podem ajudar na construção de uma reserva para o futuro.

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Por que a Previdência Social preocupa especialistas

O sistema previdenciário brasileiro funciona, em grande parte, pelo chamado regime de repartição. Na prática, as contribuições feitas pelos trabalhadores ativos são utilizadas para financiar os benefícios pagos aos aposentados e pensionistas.

Segundo Thiago Godoy, apresentador da Resenha do Dinheiro, o modelo depende diretamente do equilíbrio entre a quantidade de pessoas trabalhando e o número de beneficiários. O problema é que a população brasileira está envelhecendo e as famílias têm menos filhos do que no passado.

Com mais idosos vivendo por mais tempo e menos jovens ingressando no mercado de trabalho, cresce a pressão sobre as contas públicas e sobre a sustentabilidade da Previdência.

O envelhecimento da população muda o cenário da aposentadoria

Nas últimas décadas, avanços na medicina, melhorias no saneamento e maior acesso à saúde aumentaram significativamente a expectativa de vida dos brasileiros.

Ao mesmo tempo, a taxa de natalidade caiu. Isso significa que haverá proporcionalmente menos trabalhadores para financiar os benefícios previdenciários no futuro.

Esse movimento traz consequências importantes:

• aumento das despesas com aposentadorias;
• necessidade de ajustes no sistema previdenciário;
• maior pressão sobre as contas públicas;
• possibilidade de novas reformas;
• necessidade de planejamento financeiro individual.

Especialistas defendem que a aposentadoria não pode mais ser vista apenas como responsabilidade do Estado, mas também como resultado de uma estratégia financeira construída ao longo da vida profissional.

Como funciona o planejamento para a aposentadoria

Planejar a aposentadoria significa organizar investimentos e reservas financeiras capazes de complementar a renda recebida no futuro.

Quanto antes esse processo começar, maior tende a ser o efeito dos juros compostos sobre o patrimônio acumulado.

Entre os principais fatores que devem ser considerados estão:

• idade em que a pessoa pretende se aposentar;
• valor da renda desejada;
• prazo disponível para investir;
• tolerância ao risco;
• necessidade de liquidez.

Especialistas destacam que não existe uma única fórmula válida para todos os investidores. A estratégia depende da realidade financeira e dos objetivos de cada pessoa.

Quais investimentos podem ajudar na construção da aposentadoria

Diversas modalidades de investimento são utilizadas para a formação de patrimônio no longo prazo.

Tesouro IPCA+

Os títulos do Tesouro IPCA+ estão entre as alternativas mais citadas por especialistas. Eles oferecem rentabilidade composta por uma taxa fixa acrescida da inflação, ajudando a preservar o poder de compra ao longo dos anos.

Para quem pretende investir pensando na aposentadoria, esse tipo de aplicação pode trazer previsibilidade financeira.

Previdência privada

A previdência privada é apontada como uma das ferramentas mais eficientes do ponto de vista tributário para investimentos de longo prazo.

Marilia Fontes, sócia-fundadora da Nord Investimentos, explica que o produto pode oferecer vantagens fiscais importantes, especialmente para quem pretende manter os recursos investidos por muitos anos.

No entanto, ela ressalta que é fundamental analisar cuidadosamente:

• taxas de administração;
• taxas de carregamento;
• histórico do fundo;
• perfil dos investimentos;
• regras de tributação.

Renda fixa e investimentos com liquidez

Aplicações de renda fixa e investimentos com liquidez diária também podem fazer parte da estratégia financeira, principalmente para a construção da reserva de emergência.

Segundo Bernardo Pascowitch, fundador e CEO do Yubb, a diversificação é um dos elementos mais importantes para reduzir riscos e aumentar a segurança financeira.

Ativos digitais e diversificação

Alguns especialistas também incluem ativos digitais, como o bitcoin, no debate sobre aposentadoria. Pascowitch destaca que o ativo possui uma característica específica: sua oferta é limitada e não pode ser ampliada livremente.

Apesar disso, ativos digitais costumam apresentar alta volatilidade e, por esse motivo, exigem cautela e análise do perfil de risco do investidor.

O que pode acontecer com quem depende apenas do INSS

Embora o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) continue sendo a principal fonte de renda de milhões de brasileiros, especialistas alertam que depender exclusivamente do benefício pode limitar o padrão de vida durante a aposentadoria.

Entre os possíveis desafios estão:

• redução da renda em relação ao período de atividade profissional;
• aumento das despesas médicas com o avanço da idade;
• impacto da inflação no orçamento;
• necessidade de complementar a renda mensal.

Por isso, a recomendação geral é construir fontes adicionais de patrimônio ao longo da vida.

Quando começar a planejar a aposentadoria

Especialistas afirmam que o melhor momento para iniciar o planejamento é o mais cedo possível. Mesmo aportes pequenos, quando realizados regularmente durante muitos anos, podem gerar resultados relevantes no futuro.

No entanto, quem começou tarde ainda pode organizar suas finanças, ajustar gastos e definir metas para aumentar a reserva destinada à aposentadoria.

O principal desafio é criar uma estratégia compatível com a realidade financeira de cada família.

Conclusão

As mudanças demográficas e o envelhecimento da população têm aumentado as discussões sobre o futuro da Previdência Social no Brasil. Com menos trabalhadores financiando um número crescente de aposentados, especialistas defendem que o planejamento financeiro de longo prazo deixou de ser uma opção e passou a ser uma necessidade.

Investimentos em renda fixa, previdência privada, títulos públicos e carteiras diversificadas aparecem entre as alternativas mais utilizadas para complementar a renda futura. Antes de investir, é fundamental avaliar objetivos, prazo, perfil de risco e custos envolvidos.

Quanto mais cedo o planejamento começar, maiores tendem a ser as chances de construir uma aposentadoria financeiramente mais tranquila.