A aposentadoria por pontos continua sendo uma alternativa para trabalhadores que começaram a contribuir cedo e desejam se aposentar sem precisar atingir uma idade mínima fixa. Em 2026, a regra do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) exige 93 pontos para mulheres e 103 pontos para homens, além do cumprimento de um período mínimo de contribuição.
A modalidade faz parte das regras de transição criadas pela Reforma da Previdência, aprovada em novembro de 2019. Seu funcionamento considera a soma da idade do trabalhador com o tempo de contribuição acumulado ao longo da vida profissional.
Embora não estabeleça uma idade mínima específica, a aposentadoria por pontos não permite que qualquer segurado solicite o benefício antecipadamente. É necessário cumprir simultaneamente a pontuação exigida, o tempo mínimo de contribuição e as demais condições previstas na legislação previdenciária.
Outro detalhe merece atenção: a pontuação aumenta anualmente, o que pode alterar o planejamento de quem está próximo da aposentadoria. Em 2027, por exemplo, a exigência passará para 94 pontos para mulheres e 104 para homens.
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Quem pode se aposentar pela regra de pontos em 2026?
A aposentadoria por pontos é destinada aos segurados que já estavam vinculados ao Regime Geral de Previdência Social (RGPS) antes da entrada em vigor da Emenda Constitucional nº 103, em 13 de novembro de 2019.
A modalidade permite que esses trabalhadores utilizem uma regra de transição em vez de seguir exclusivamente as exigências estabelecidas para quem ingressou no sistema após a reforma.
Em 2026, os requisitos são:
- Mulheres: 93 pontos, com pelo menos 30 anos de contribuição.
- Homens: 103 pontos, com pelo menos 35 anos de contribuição.
Os pontos são obtidos pela soma da idade com o tempo de contribuição. Isso significa que uma pessoa pode cumprir a pontuação em diferentes combinações de idade e histórico previdenciário.
Uma mulher de 58 anos, por exemplo, que tenha 35 anos de contribuição, alcança exatamente 93 pontos. Nesse caso, ela poderá preencher os requisitos da modalidade em 2026, desde que todo o período contributivo seja reconhecido pelo INSS.
O mesmo raciocínio se aplica a um homem de 61 anos com 42 anos de contribuição. A soma chega a 103 pontos, permitindo o enquadramento na regra.
A legislação também exige o cumprimento da carência previdenciária de 180 contribuições mensais, observadas as regras aplicáveis a cada histórico contributivo.
Como funciona o cálculo da aposentadoria por pontos?
O cálculo utiliza duas informações fundamentais: a idade do segurado e seu tempo total de contribuição reconhecido pelo INSS.
A fórmula é simples:
Pontuação = idade + tempo de contribuição
Entretanto, a análise precisa considerar anos, meses e dias. As frações também participam da soma, sendo importante verificar as datas exatas para identificar quando o trabalhador completa os requisitos.
Exemplos de aposentadoria por pontos em 2026
Confira algumas situações hipotéticas de trabalhadores que cumprem ou ainda não alcançaram a pontuação necessária.
| Segurado | Idade | Contribuição | Pontos | Situação |
|---|---|---|---|---|
| Mulher | 58 anos | 35 anos | 93 | Cumpre |
| Mulher | 60 anos | 33 anos | 93 | Cumpre |
| Mulher | 57 anos | 34 anos | 91 | Não cumpre |
| Homem | 61 anos | 42 anos | 103 | Cumpre |
| Homem | 63 anos | 40 anos | 103 | Cumpre |
| Homem | 60 anos | 40 anos | 100 | Não cumpre |
Os exemplos consideram idades e períodos de contribuição completos, sem frações.
É importante observar que o cumprimento da pontuação não substitui o tempo mínimo de contribuição. Uma mulher com 63 anos de idade e 30 anos de contribuição, por exemplo, reúne os 93 pontos exigidos.
Por outro lado, uma pessoa que alcance a pontuação necessária, mas não tenha o tempo mínimo de contribuição exigido para sua categoria, não terá direito ao benefício por essa modalidade.
Quem começou a trabalhar cedo leva vantagem?
Em muitos casos, sim. Trabalhadores que ingressaram formalmente no mercado de trabalho ainda jovens podem acumular um período contributivo elevado antes de alcançar as idades previstas em outras modalidades.
Uma mulher que começou a contribuir aos 20 anos e manteve recolhimentos regulares durante 35 anos terá, aos 55 anos, um total de 90 pontos.
Se continuar trabalhando e contribuindo, poderá alcançar os 93 pontos aproximadamente um ano e meio depois, considerando a evolução simultânea de sua idade e do tempo de contribuição.
Isso acontece porque, durante um ano completo de contribuição, o trabalhador normalmente acrescenta dois pontos à soma: um pelo avanço da idade e outro pelo aumento do tempo contributivo.
Entretanto, como a pontuação exigida também aumenta a cada janeiro, a data exata em que os requisitos serão alcançados precisa ser calculada individualmente.
Tabela mostra como a pontuação aumenta até 2033
A Reforma da Previdência estabeleceu uma progressão anual para a aposentadoria por pontos.
Em 2019, quando as novas regras entraram em vigor, eram necessários 86 pontos para mulheres e 96 para homens. Desde então, a exigência aumentou um ponto por ano.
Confira a evolução prevista na legislação:
| Ano | Mulheres | Homens |
|---|---|---|
| 2024 | 91 | 101 |
| 2025 | 92 | 102 |
| 2026 | 93 | 103 |
| 2027 | 94 | 104 |
| 2028 | 95 | 105 |
| 2029 | 96 | 105 |
| 2030 | 97 | 105 |
| 2031 | 98 | 105 |
| 2032 | 99 | 105 |
| 2033 | 100 | 105 |
A exigência masculina alcançará seu limite de 105 pontos em 2028. Para as mulheres, a progressão continuará até 2033, quando chegará a 100 pontos.
A partir desses limites, a pontuação deixará de aumentar conforme o calendário estabelecido pela Emenda Constitucional nº 103/2019.
Quem completar os pontos em 2026 pode pedir a aposentadoria em 2027?
Sim. O trabalhador que preencher todos os requisitos de determinada regra em 2026 poderá requerer o benefício posteriormente, preservando o direito adquirido às condições já cumpridas.
Isso significa que uma mulher que efetivamente completar 93 pontos e 30 anos de contribuição até 31 de dezembro de 2026 não perderá esse direito apenas porque a exigência aumentará para 94 pontos em janeiro de 2027.
A situação é diferente para quem terminar 2026 sem cumprir os requisitos. Nesse caso, será necessário observar a pontuação vigente quando completar as condições para a aposentadoria.
Por essa razão, conhecer a data exata de implementação dos requisitos é fundamental para evitar atrasos no pedido e preservar a possibilidade de aplicação da regra mais vantajosa.
Aposentadoria por pontos não exige idade mínima, mas tem outras condições
Uma das principais características dessa modalidade é a ausência de idade mínima fixa para os trabalhadores do RGPS enquadrados no artigo 15 da Reforma da Previdência.
Essa particularidade diferencia a aposentadoria por pontos de outras regras de transição.
Entretanto, não significa que o trabalhador possa se aposentar independentemente da idade. Na prática, a exigência de pontuação e o tempo mínimo de contribuição estabelecem limites para a concessão.
Uma mulher que tenha apenas 30 anos de contribuição, por exemplo, precisará alcançar 63 anos de idade para somar os 93 pontos exigidos em 2026.
Já uma mulher com 38 anos de contribuição poderá atingir a mesma pontuação aos 55 anos.
Portanto, quanto maior o tempo contributivo reconhecido, menor poderá ser a idade necessária para cumprir a soma exigida.
Essa característica costuma favorecer trabalhadores com trajetórias profissionais longas e poucas interrupções nos recolhimentos previdenciários.
Qual a diferença entre a regra de pontos e a idade mínima progressiva?
A aposentadoria por pontos não é a única modalidade disponível aos trabalhadores que contribuíam antes da Reforma da Previdência.
Outra possibilidade é a regra de transição por idade mínima progressiva, que estabelece uma idade obrigatória e mantém o requisito de contribuição.
Em 2026, essa modalidade exige:
- Mulheres: 59 anos e seis meses de idade e 30 anos de contribuição.
- Homens: 64 anos e seis meses de idade e 35 anos de contribuição.
A idade mínima dessa regra aumenta seis meses anualmente até atingir 62 anos para mulheres e 65 para homens.
Qual das duas regras permite se aposentar primeiro?
A resposta depende do histórico previdenciário.
Uma mulher com 58 anos e 35 anos de contribuição, por exemplo, soma 93 pontos. Dessa forma, pode cumprir a regra de pontos em 2026, mesmo sem ter os 59 anos e seis meses exigidos pela idade mínima progressiva.
Em outra situação, uma mulher com 60 anos de idade e 30 anos de contribuição possui 90 pontos. Embora não alcance a pontuação exigida em 2026, já atende aos requisitos básicos da transição por idade mínima progressiva.
Isso demonstra que nenhuma das modalidades é automaticamente mais vantajosa para todos.
O ideal é comparar tanto a data possível de aposentadoria quanto o valor estimado do benefício.
Pedágio de 50% e 100% também são alternativas
Além das modalidades por pontos e idade mínima progressiva, a Reforma da Previdência criou regras de transição com períodos adicionais de contribuição.
Como funciona o pedágio de 50%?
A regra do pedágio de 50% é destinada aos trabalhadores que, em 13 de novembro de 2019, estavam a menos de dois anos de completar o tempo de contribuição exigido pelas regras anteriores.
Para esse enquadramento, a mulher precisava contar com mais de 28 anos de contribuição, enquanto o homem deveria ter mais de 33 anos.
O trabalhador precisa cumprir o período originalmente restante e acrescentar mais 50% desse tempo.
Uma mulher que tinha 29 anos de contribuição na data da reforma, por exemplo, precisava completar mais um ano para alcançar os 30 anos exigidos.
Com o pedágio, passou a ser necessário contribuir por mais um ano e seis meses.
Essa modalidade não estabelece idade mínima, mas o cálculo do benefício utiliza o fator previdenciário, que pode reduzir a renda mensal conforme as características individuais do segurado.
Quando o pedágio de 100% pode compensar?
A regra do pedágio de 100% exige que o trabalhador cumpra integralmente o tempo adicional correspondente ao que faltava para alcançar o período mínimo de contribuição em novembro de 2019.
Também são necessárias idades mínimas de 57 anos para mulheres e 60 anos para homens.
Embora possa exigir mais tempo de trabalho, essa modalidade possui uma regra própria de cálculo, que utiliza 100% da média dos salários de contribuição, observadas as disposições legais.
Por isso, determinadas pessoas podem receber um benefício maior por essa alternativa do que pela regra de pontos.
A escolha exige uma comparação individualizada, especialmente para quem possui contribuições elevadas ou pretende continuar trabalhando por mais alguns anos.
Quanto recebe quem se aposenta por pontos em 2026?
O valor da aposentadoria por pontos não depende apenas da soma entre idade e tempo de contribuição.
Essa pontuação define o momento em que o segurado pode cumprir os requisitos da modalidade, enquanto o cálculo financeiro considera os salários de contribuição registrados ao longo da vida profissional.
Como regra geral, a média utilizada pelo INSS considera 100% dos salários de contribuição desde julho de 1994, ou desde o início das contribuições quando posterior, devidamente atualizados.
Sobre essa média é aplicado um percentual inicial de 60%, acrescido de dois pontos percentuais para cada ano de contribuição que ultrapassar:
- 15 anos, para mulheres.
- 20 anos, para homens.
A fórmula está prevista na sistemática de cálculo instituída pela Reforma da Previdência.
Exemplo de aposentadoria com média salarial de R$ 4 mil
Considere uma mulher que tenha 35 anos de contribuição e uma média previdenciária de R$ 4.000.
Ela possui 20 anos acima do período de 15 anos utilizado como referência para o cálculo.
Dessa forma, recebe um acréscimo de 40 pontos percentuais sobre os 60% iniciais, alcançando 100% da média.
O benefício estimado será de R$ 4.000 mensais.
Veja outros exemplos simplificados:
| Tempo de contribuição | Mulher | Homem |
|---|---|---|
| 30 anos | 90% da média | 80% da média |
| 35 anos | 100% da média | 90% da média |
| 40 anos | 110% da média | 100% da média |
| 42 anos | 114% da média | 104% da média |
Os percentuais superiores a 100% podem ocorrer na fórmula geral, respeitado o teto previdenciário e as demais limitações legais.
É importante destacar que essa tabela apresenta apenas os percentuais de cálculo. Para se aposentar pela regra de pontos, o trabalhador também precisa cumprir a pontuação e os requisitos exigidos.
Qual é o valor mínimo e máximo da aposentadoria em 2026?
Os valores previdenciários foram atualizados em janeiro de 2026, conforme a Portaria Interministerial MPS/MF nº 13.
Piso previdenciário
R$ 1.621,00
Valor mensal mínimo
Teto previdenciário
R$ 8.475,55
Limite mensal máximo
Assim, a aposentadoria por pontos sujeita ao piso e ao teto do RGPS não poderá ficar abaixo do salário mínimo nem ultrapassar o limite previdenciário vigente na concessão.
O valor efetivamente recebido dependerá do histórico contributivo, das regras de cálculo aplicáveis e da data em que o direito ao benefício foi adquirido.
Quem começou a contribuir depois de 2019 pode usar a regra de pontos?
Não. A modalidade por pontos é uma regra de transição e, portanto, destina-se aos trabalhadores que já eram filiados ao RGPS antes da Reforma da Previdência.
Quem ingressou no sistema após 13 de novembro de 2019 deve observar as regras permanentes de aposentadoria.
Para os trabalhadores urbanos, as condições gerais são:
Mulheres: 62 anos de idade e pelo menos 15 anos de contribuição.
Homens: 65 anos de idade e pelo menos 20 anos de contribuição.
Existe uma distinção importante para homens que já eram filiados ao RGPS antes da reforma: na aposentadoria por idade, o tempo mínimo pode ser de 15 anos, conforme a regra de transição aplicável.
Portanto, a data da primeira filiação à Previdência pode modificar significativamente os requisitos de aposentadoria.
Quem parou de contribuir antes da reforma perdeu o direito à transição?
Não necessariamente.
O fato de uma pessoa ter interrompido suas contribuições antes de novembro de 2019 não significa, por si só, que perdeu o direito às regras de transição.
O aspecto fundamental é verificar se havia filiação previdenciária anterior à reforma e se o período contributivo pode ser reconhecido.
Uma pessoa que trabalhou com carteira assinada durante vários anos, ficou desempregada e voltou a contribuir posteriormente poderá aproveitar os períodos anteriores, desde que sejam válidos para a aposentadoria pretendida.
A perda da qualidade de segurado também não elimina automaticamente o tempo de contribuição já reconhecido.
Professores têm regras de pontuação diferenciadas
Os profissionais que exercem funções de magistério na educação infantil, no ensino fundamental e no ensino médio possuem condições específicas para aposentadoria.
Na regra de transição por pontos do RGPS, a pontuação exigida em 2026 é menor do que a prevista para os demais trabalhadores.
As professoras precisam atingir 88 pontos e comprovar 25 anos de contribuição em efetivo exercício das funções de magistério.
Os professores precisam reunir 98 pontos e comprovar 30 anos de contribuição nas atividades abrangidas pela legislação.
A diferenciação está prevista no artigo 15, parágrafo 3º, da Emenda Constitucional nº 103/2019.
É fundamental distinguir os professores vinculados ao INSS daqueles que participam de regimes próprios de Previdência, pois servidores públicos podem estar submetidos a exigências adicionais e regras específicas do respectivo ente federativo.
Aposentadoria especial também considera pontos?
Sim, mas os requisitos são diferentes daqueles aplicados à aposentadoria comum por pontos.
A regra de transição da aposentadoria especial é destinada a segurados filiados antes da reforma que trabalharam em atividades com exposição efetiva a agentes prejudiciais à saúde.
Nesse caso, a legislação estabelece três possibilidades:
| Tempo de exposição | Pontuação mínima |
|---|---|
| 15 anos | 66 pontos |
| 20 anos | 76 pontos |
| 25 anos | 86 pontos |
A pontuação considera a idade e o tempo de contribuição, enquanto o período mínimo de efetiva exposição deve ser comprovado separadamente.
Essa modalidade exige documentação que demonstre as condições reais de trabalho, especialmente o Perfil Profissiográfico Previdenciário (PPP) e, conforme a situação, outros elementos técnicos.
Não basta apresentar apenas o nome de uma profissão considerada perigosa ou insalubre. É necessário atender aos critérios de exposição previstos na legislação.
Como consultar os pontos acumulados no Meu INSS?
O trabalhador pode verificar sua situação previdenciária gratuitamente por meio do Meu INSS.
A plataforma reúne informações sobre vínculos empregatícios, contribuições registradas e estimativas de aposentadoria.
O serviço de simulação permite identificar quanto tempo falta para cumprir as condições de diferentes modalidades.
Passo a passo para fazer a simulação
- Acesse o site ou aplicativo Meu INSS.
- Entre utilizando CPF e senha da conta gov.br.
- Procure pelo serviço “Simular aposentadoria”.
- Confira os vínculos trabalhistas e os períodos de contribuição exibidos.
- Se necessário, ajuste as informações permitidas pela ferramenta.
- Selecione a opção de recalcular para visualizar os resultados.
- Consulte as regras disponíveis e, se desejar, baixe o relatório em PDF.
O próprio INSS esclarece que a simulação é apenas uma estimativa. O resultado apresentado não garante a concessão do benefício, pois os dados serão examinados quando o segurado formalizar o requerimento.
O que fazer quando faltam contribuições no sistema?
O Cadastro Nacional de Informações Sociais (CNIS) é uma das principais bases utilizadas para calcular o tempo de contribuição e verificar a elegibilidade à aposentadoria.
Por isso, qualquer divergência pode afetar o resultado da simulação.
Entre os problemas que merecem atenção estão vínculos sem data de encerramento, remunerações ausentes, recolhimentos abaixo do mínimo e períodos de atividade que não aparecem no cadastro.
Quando identificar essas situações, o trabalhador deve reunir documentos que comprovem seu histórico profissional.
Carteiras de trabalho, contracheques, contratos e comprovantes de recolhimento podem ser necessários, dependendo da natureza da divergência.
Também é importante observar que contribuições abaixo do salário mínimo, especialmente a partir da reforma, podem exigir complementação, agrupamento ou utilização de excedentes para serem computadas, conforme as regras aplicáveis.
A correção antecipada dos dados ajuda a reduzir o risco de exigências adicionais durante a análise do benefício.
Como pedir aposentadoria por pontos em 2026?
Depois de verificar que cumpre os requisitos, o segurado pode solicitar o benefício pela internet.
O requerimento é feito no Meu INSS, sem necessidade de comparecimento inicial a uma agência para a maioria das situações.
O trabalhador deve acessar a plataforma, procurar o serviço de aposentadoria correspondente e seguir as orientações exibidas.
Nas regras de transição relacionadas ao tempo de contribuição, o serviço de aposentadoria por tempo de contribuição pode ser utilizado para formalizar o pedido.
Durante o procedimento, é necessário conferir os dados pessoais e apresentar os documentos solicitados.
O INSS poderá realizar exigências adicionais caso identifique inconsistências ou precise de comprovação complementar.
Depois do envio, o andamento pode ser acompanhado pela opção de consulta de pedidos no próprio Meu INSS.
Quem tiver dúvidas também poderá buscar orientações pela Central 135, canal oficial de atendimento previdenciário.
Vale a pena continuar trabalhando depois de completar os pontos?
Depende da situação financeira e previdenciária de cada trabalhador.
Cumprir os requisitos da aposentadoria não significa, necessariamente, que solicitar imediatamente o benefício seja a alternativa mais vantajosa.
Em alguns casos, continuar contribuindo pode aumentar o percentual aplicado sobre a média salarial ou melhorar a própria média.
Por exemplo, uma mulher com 30 anos de contribuição possui, pela fórmula geral, um percentual de 90% da média.
Ao alcançar 35 anos de contribuição, esse percentual sobe para 100%.
Entretanto, os efeitos financeiros precisam ser avaliados com cuidado. A inclusão de novos salários no histórico também pode modificar a média para cima ou para baixo, dependendo dos valores recolhidos.
Além disso, o trabalhador deve considerar o tempo durante o qual deixará de receber o benefício se optar por adiar o pedido.
Aposentado por pontos pode continuar trabalhando?
Sim. A aposentadoria concedida pela regra comum de pontos não impede, em geral, que o beneficiário continue exercendo atividade remunerada.
O aposentado que permanece trabalhando com vínculo sujeito ao RGPS continua realizando as contribuições previdenciárias obrigatórias.
Contudo, essas novas contribuições não garantem automaticamente um recálculo ou aumento da aposentadoria já concedida.
A situação deve ser diferenciada de modalidades com restrições específicas, como a aposentadoria especial, em que a permanência ou o retorno à atividade nociva pode gerar consequências para a continuidade do pagamento.
Erros que podem atrasar a aposentadoria por pontos
A análise previdenciária considera diversas informações além da idade do trabalhador.
Entre os cuidados mais importantes estão a verificação das datas de contribuição, a conferência das remunerações e a identificação de períodos que exigem documentação complementar.
Um erro comum é considerar automaticamente todo o intervalo entre o primeiro emprego e a data atual como tempo de contribuição.
Períodos de desemprego, interrupções nos recolhimentos e vínculos que não aparecem no CNIS podem modificar a contagem.
Também é necessário ter atenção a contribuições feitas em planos previdenciários simplificados.
Recolhimentos com alíquotas reduzidas, como os de determinadas categorias de contribuintes individuais, facultativos e microempreendedores individuais, podem exigir complementação para utilização em aposentadorias por tempo de contribuição, conforme as regras de cada modalidade.
Outro equívoco frequente é escolher a primeira regra indicada pelo simulador sem comparar os valores possíveis em outras modalidades.
Em casos de históricos extensos, atividade especial, contribuições em diferentes regimes ou divergências cadastrais, a orientação de um profissional especializado pode ajudar a identificar a opção mais adequada.
Perguntas frequentes sobre aposentadoria por pontos em 2026
Quantos pontos uma mulher precisa para se aposentar em 2026?
A mulher precisa alcançar 93 pontos, somando idade e tempo de contribuição, além de ter pelo menos 30 anos de contribuição e cumprir os demais requisitos aplicáveis.
Quantos pontos um homem precisa para se aposentar em 2026?
O homem precisa reunir 103 pontos e possuir, no mínimo, 35 anos de contribuição. A regra não estabelece uma idade mínima fixa.
É possível se aposentar com 55 anos pela regra de pontos?
Sim, em determinadas situações. Uma mulher com 55 anos de idade e 38 anos de contribuição, por exemplo, alcança os 93 pontos exigidos em 2026. Também precisa atender às demais condições legais.
Quem tem 30 anos de contribuição já pode se aposentar?
Não necessariamente. Para mulheres, 30 anos correspondem ao tempo mínimo exigido pela regra de pontos, mas também é obrigatório alcançar a pontuação anual. Para homens, o tempo mínimo dessa modalidade é de 35 anos.
A pontuação do INSS vai aumentar em 2027?
Sim. Em 2027, a exigência será de 94 pontos para mulheres e 104 para homens. A progressão seguirá os limites estabelecidos pela Reforma da Previdência.
A aposentadoria por pontos paga o salário integral?
Não necessariamente. O valor depende da média previdenciária e do percentual calculado conforme o tempo de contribuição. Alcançar os pontos não garante receber o último salário nem o teto do INSS.
Quem trabalhou sem registro pode recuperar esse tempo?
Em algumas circunstâncias, sim. O reconhecimento depende da natureza do trabalho e das provas apresentadas. O trabalhador deve buscar a regularização dos períodos não registrados e verificar as exigências específicas do INSS.
Planejamento previdenciário pode evitar perdas no valor do benefício
A aposentadoria por pontos permanece como uma alternativa relevante para trabalhadores que contribuíam antes da Reforma da Previdência e acumularam longos períodos de atividade profissional.
Em 2026, o principal requisito é alcançar 93 pontos para mulheres ou 103 para homens, respeitando os tempos mínimos de 30 e 35 anos de contribuição.
Entretanto, a possibilidade de solicitar o benefício não deve ser analisada apenas pela pontuação. O valor da aposentadoria, o histórico salarial, a documentação disponível e a existência de outras regras de transição podem modificar significativamente o resultado.
Como a exigência aumentará novamente em janeiro de 2027, quem está próximo de completar as condições deve conferir seus dados previdenciários e identificar a data exata em que poderá exercer o direito.
A consulta antecipada ao CNIS e a comparação das modalidades no Meu INSS são medidas importantes para evitar atrasos e permitir uma escolha mais segura sobre o momento de solicitar a aposentadoria.