Saiba como a Previdência Complementar pode ajudar na aposentadoria

Pensar no futuro e na aposentadoria é extremamente importante para garantir uma vida digna e confortável na velhice. Porém, nem sempre as garantias do governo são suficientes para isso e, dessa forma, ter uma previdência complementar pode ser importante.

Com as recentes reformas na previdência social, a idade e o tempo mínimo de contribuição se tornaram maiores.

Além disso, os modelos de trabalho têm mudado e cada vez mais pessoas estão se tornando trabalhadores informais ou prestadores de serviço.

Neste artigo, vamos falar sobre algumas opções de previdência complementar para que você garanta a sua aposentadoria sem depender tanto do Estado.

Construção de patrimônio

A melhor forma de conquistar renda passiva suficiente para viver bem na velhice é construindo um patrimônio ao longo da vida. 

Para isso, é preciso começar a investir desde cedo e focar no longo prazo. 

Muitas pessoas fazem isso comprando imóveis para então viver dos seus aluguéis. Porém, hoje em dia, essa não é, necessariamente, a melhor opção. 

Imóveis geram despesas de manutenção e não oferecem garantia de que serão alugados com facilidade. 

Além disso, se um dia você precisar do dinheiro investido em um imóvel de volta, pode não ser tão rápido e fácil vendê-lo. 

Você ficará com uma grande quantidade de dinheiro “presa” em um bem de baixa liquidez – ou seja, quando não se pode resgatar com agilidade.

Qual a melhor forma de investir para a aposentadoria?

Portanto, a melhor forma de investir para a aposentadoria é formando uma carteira de investimentos sólida e que tenha a ver com os seus objetivos.

Aplique em bons títulos de renda fixa, ainda mais atrativos neste momento de taxa Selic em alta, e tenha uma carteira diversificada de ações. 

Reinvista o dinheiro sempre que algum investimento for resgatado e aproveite do efeito bola de neve. Quanto mais tempo você deixar o dinheiro aplicado na renda fixa, maiores tendem a ser os rendimentos. 

Já no mercado de ações, o tempo te permite aguardar pelos melhores momentos de altas e baixas do mercado para fazer as melhores compras e vendas.

Considere, porém, o seu perfil de investidor para comprar ações de setores mais ou menos arriscados.

Fundos de investimentos

Além das ações e dos títulos de renda fixa, existem também os fundos de investimento. 

Neles, um gestor especializado escolhe um grupo de ativos para que você e os outros participantes invistam. Em troca, você paga uma taxa de corretagem.

Existem fundos focados em curto e longo prazo; renda fixa, variável ou mista; setores específicos do mercado financeiro etc.

Escolha um fundo que esteja alinhado com a sua estratégia de longo prazo e que invista em ativos que combinem com o seu perfil de investidor.

Não deixe de ver o histórico do fundo para saber se ele vem de uma série de bons resultados, o que mostra a eficiência do gestor. 

Fique de olho também no tamanho da taxa de corretagem. Um bom fundo, que gera bons rendimentos, tende a compensar a taxa de corretagem, mas não são todos assim.

Previdência privada para aposentadoria

Fazer um plano de previdência privada pode ser uma boa opção caso você não tenha disciplina e paciência suficientes para escolher onde investir todos os meses.

Hoje, existe uma infinidade de produtos financeiros disponíveis no mercado que são focados em previdência. Funcionam como fundos de investimento.

Neles, você contribui com um valor fixo todos os meses para, após o período de acumulação, poder resgatar esse dinheiro.

Na hora do resgate, você pode resgatar todo o dinheiro de uma só vez ou retirar como renda vitalícia mensal, como se fosse um salário, pelo tempo determinado no contrato.

As previdências privadas podem ser coletivas, oferecidas pela empresa na qual você trabalha ou pelo seu sindicato, ou adquiridas por conta própria. 

Além disso, é possível colocar a opção de descontar o valor de contribuição diretamente do seu salário, evitando que você o gaste.

PGBL e VGBL

Existem dois tipos de previdência privada: o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e o Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL).

A principal diferença entre os dois está na forma como são tributadas. No plano PGBL, é possível deduzir seus aportes com limite de até 12% da renda anual. 

Já no modelo VGBL, a alíquota do imposto de renda é cobrada somente sobre a rentabilidade. 

Ou seja: 

• PGBL é melhor para quem declara o Imposto de Renda pelo formulário completo;
• VGBL é melhor para quem faz a declaração de Imposto de Renda pelo formulário simples.

Pontos de atenção na previdência privada

A previdência privada pode ser uma ótima opção de aposentadoria complementar. Porém, há alguns pontos a se levar em consideração:

• Eles podem ter taxas altas de corretagem;
• Alguns têm come-cotas, uma tributação que incide sobre rendimentos produzidos por fundos de investimentos;
• Não são focados em conseguir grandes rendimentos, mas sim em estabilidade e segurança, por isso geralmente alocam o capital na renda fixa. Isso quer dizer que, no longo prazo, você pode ter menos retorno com a previdência privada do que teria se estivesse investindo em uma carteira de investimentos própria e diversificada.

Por tudo isso, é importante ler muito bem o contrato de previdência privada antes de assinar.

No mais, de preferência, buscar um bom profissional para te auxiliar na escolha do melhor produto.

Saque da aposentadoria

Quando chegar a hora de se aposentar de fato, é importante que você escolha uma forma de receber a quantia mensal necessária para manter o seu padrão de vida sem que o montante total do seu patrimônio deixe de render.

Para isso, você pode refazer sua carteira de investimentos. Aplique o dinheiro em fundos de investimentos ou títulos que pagam juros mensais ou semestrais e coloque na opção de resgate direto. 

Assim, todos os meses ou semestres você vai receber o rendimento direto na sua conta.

Mas, claro, é preciso garantir que a quantia investida seja capaz de gerar rendimento suficiente para manter o seu padrão de vida.

Se você tiver previdência privada, certifique-se de que está tomando a decisão mais vantajosa: optar pela renda vitalícia mensal do plano ou sacar todo o dinheiro de uma vez e investir em fundos ou títulos como os mencionados acima.

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