Bancos Mantêm Suspensão do Consignado do INSS por Correspondentes Apesar da Alta dos Juros

Apesar do aumento na taxa de juros do crédito consignado para 1,80% ao mês, que foi implementado como parte do ajuste econômico, a maioria das instituições financeiras ainda não voltou a oferecer essa modalidade de empréstimo por meio de correspondentes bancários.

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Suspensão do Consignado por Correspondentes Bancários

Em um momento em que muitos aposentados e pensionistas do INSS dependem do crédito consignado como uma alternativa de financiamento, a suspensão dessa modalidade nos canais terceirizados tem gerado frustração e incertezas. A principal justificativa para essa decisão está relacionada ao cenário de altas taxas de juros, que afetam diretamente a viabilidade econômica das operações feitas por meio de correspondentes bancários.

A maior parte dos bancos ouvidos revelou que, apesar de ainda concederem empréstimos e liberar cartões de crédito consignados em suas agências e canais digitais, a retomada dessa modalidade por correspondentes não é viável sob as atuais condições de mercado. Embora a taxa de juros tenha subido para 1,80%, essa porcentagem ainda é considerada insuficiente para cobrir os custos de operação dos bancos quando se utiliza a rede de correspondentes.

Bancos que Retomaram e Suspenderam a Modalidade

De acordo com as informações obtidas, as instituições financeiras que ainda estão com a suspensão do crédito consignado por meio de correspondentes bancários incluem gigantes como Itaú, Banco Pan, Nubank e Mercantil. Estes afirmam que a revisão do teto de juros, que ainda está fixado em 1,66%, não foi suficiente para garantir que o modelo por correspondentes fosse economicamente viável.

Por outro lado, bancos como Bradesco e Banrisul decidiram reabrir a oferta do crédito consignado via correspondentes bancários, oferecendo essa modalidade novamente aos seus clientes. Essa diferença nas decisões de retomada está relacionada a diversos fatores, incluindo a estrutura operacional de cada banco, a análise de riscos e a capacidade de absorver os custos de captação no atual cenário de juros elevados.

Justificativas para a Manutenção da Suspensão

Os bancos que ainda não retomaram a oferta de consignado por correspondentes destacaram diferentes pontos para justificar a manutenção da suspensão. O Itaú, por exemplo, informou que “nos patamares atuais, não asseguram a viabilidade econômica das operações por meio desse canal”. Para o Mercantil, a decisão foi tomada tendo em vista a “forte elevação dos custos de captação frente ao teto de juros atualmente válido”.

Essas alegações estão diretamente relacionadas ao conceito de “spread bancário”, que é a diferença entre o custo que o banco paga para captar os recursos e a taxa de juros cobrada dos clientes. Em dezembro do ano passado, o setor bancário alertou o governo para o fato de que o crédito consignado do INSS estava se tornando economicamente inviável sem a revisão do teto de juros, que permanecia em 1,66%.

O Impacto da Suspensão para os Beneficiários

A suspensão do crédito consignado por correspondentes bancários tem um impacto direto sobre os beneficiários do INSS, que muitas vezes dependem dessa linha de crédito para cobrir necessidades financeiras urgentes. Em 6 de fevereiro de 2025, o INSS informou que 15.450.087 contratos de empréstimo consignado estavam ativos.

Além disso, o Banco Central reportou que, em 2024, mais de R$ 103 bilhões foram liberados por meio dessa modalidade, um aumento significativo de 30,8% em comparação com os R$ 78,7 bilhões registrados em 2023.

Ainda assim, a realidade é que muitos beneficiários não têm acesso aos bancos diretamente ou preferem a praticidade de negociar com correspondentes bancários, que oferecem atendimento mais próximo e personalizado. O impacto da suspensão afeta especialmente aqueles que residem em áreas mais distantes ou que têm dificuldades para se deslocar até uma agência bancária.

O Papel do Crédito Consignado no Orçamento dos Aposentados

O crédito consignado tem sido uma ferramenta essencial para os aposentados e pensionistas, proporcionando acesso a crédito a taxas mais baixas do que outras modalidades. Ele permite que as parcelas sejam descontadas diretamente da aposentadoria ou pensão, o que reduz o risco de inadimplência.

Com o aumento da taxa de juros, muitos beneficiários estão mais atentos aos custos desse tipo de empréstimo, e a oferta restrita por correspondentes pode agravar ainda mais essa situação.

O aumento do volume de empréstimos consignados em 2024, que ultrapassou os R$ 103 bilhões, indica que, mesmo com a alta dos juros, essa modalidade continua sendo uma alternativa popular entre os beneficiários do INSS. No entanto, a falta de alternativas convenientes e acessíveis através de correspondentes bancários pode limitar o acesso a esse recurso, principalmente para aqueles em regiões mais afastadas.

A Necessidade de uma Revisão no Teto de Juros

A situação atual levanta questões sobre a necessidade de revisão do teto de juros para o crédito consignado do INSS. Representantes do setor bancário já sinalizaram que, sem ajustes no teto, o modelo atual se tornará cada vez mais difícil de ser operado, especialmente quando se considera o aumento nos custos de captação de recursos.

O governo, por sua vez, terá de balancear as necessidades dos bancos e os direitos dos aposentados e pensionistas, para garantir que o crédito consignado continue sendo uma opção acessível e vantajosa para aqueles que mais dependem dessa linha de crédito.

Imagem: Freepik e Canva