Cadastro Positivo aumenta as chances de acesso a crédito

O Cadastro Positivo é um sistema que reúne e disponibiliza informações sobre o histórico de pagamentos dos consumidores. Lançado no Brasil em 2019, o objetivo principal desse sistema é oferecer uma visão mais completa do comportamento financeiro dos indivíduos, considerando não apenas as dívidas em aberto, mas também o histórico de pagamentos regulares.

Leia mais: Afinal, o que é Cadastro Positivo e para que serve?

Como Funciona o Cadastro Positivo?

Coleta de Dados

O Cadastro Positivo coleta dados sobre diversos tipos de contas, como:

• Operações de Crédito: Empréstimos bancários, financiamentos imobiliários e cartões de crédito;
• Serviços Continuados: Contas de luz, água, telefone e internet.

Esses dados são utilizados para criar um perfil financeiro detalhado do consumidor, que é então acessado pelas instituições financeiras ao avaliar um pedido de crédito.

Análise do Histórico de Pagamentos

As informações coletadas permitem que as instituições financeiras realizem uma análise mais precisa do risco de inadimplência. Ao considerar o histórico completo de pagamentos, as financeiras conseguem oferecer condições de crédito mais vantajosas para aqueles com bom histórico de pontualidade.

Inscrição no Cadastro Positivo

A inscrição no Cadastro Positivo é automática, conforme estabelecido pela Lei Complementar 166/2019. Os consumidores não precisam dar autorização prévia para a inclusão de seus dados no sistema, embora a participação não seja obrigatória. O consumidor pode optar por não participar, caso deseje, mas essa decisão pode impactar suas chances de obter crédito.

Impactos do Cadastro Positivo

Estudo da Serasa Experian

A Serasa Experian conduziu um estudo para avaliar o impacto do Cadastro Positivo nas chances de acesso ao crédito. A pesquisa analisou uma amostra aleatória de um milhão de CPFs, divididos em dois perfis: consumidores com negativação e aqueles que regularizaram negativação recente.

Aumento Significativo nas Chances de Crédito

Os resultados do estudo mostram que:

• Consumidores com Negativação: A chance de acesso ao crédito aumentou de 0,5% para 8,5% com a inclusão no Cadastro Positivo;
• Consumidores que Regularizaram Negativação: A probabilidade de conseguir crédito passou de 7% para 21%, ou seja, um aumento de três vezes.

Esses números demonstram que o Cadastro Positivo tem um impacto considerável na melhoria das oportunidades de crédito para consumidores com histórico de pagamentos regulares, mesmo que tenham enfrentado dificuldades financeiras no passado.

Benefícios Econômicos

De acordo com Giresse Contini, diretor de serviços de crédito da Serasa Experian, o Cadastro Positivo proporciona uma visão mais completa do perfil financeiro dos brasileiros. “Hoje, o crédito considera informações positivas, como pontualidade de pagamento, o que favorece uma análise mais justa e amplia os financiamentos na economia”, afirma Contini.

Análise por Faixa de Renda

O estudo também revelou que o Cadastro Positivo beneficia significativamente consumidores de diferentes faixas de renda:

• Até um Salário Mínimo: A chance de acesso a crédito de qualidade aumentou de 0,4% para 2,2%, um crescimento de cinco vezes;
• Entre Um e Dois Salários Mínimos: A possibilidade de obter crédito subiu de 0,4% para 9,3%, mais de 20 vezes maior.

Esses dados mostram que o Cadastro Positivo tem um impacto positivo não apenas no acesso ao crédito, mas também na qualidade do crédito disponível para consumidores com diferentes níveis de renda.

Benefícios do Cadastro Positivo

Melhoria nas Condições de Crédito

Com o Cadastro Positivo, as instituições financeiras podem oferecer melhores condições de crédito, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais favoráveis. Isso é possível porque o sistema permite uma avaliação mais detalhada do comportamento financeiro do consumidor.

Inclusão Financeira

O Cadastro Positivo contribui para a inclusão financeira, ajudando consumidores que, apesar de terem enfrentado dificuldades financeiras, mantêm um bom histórico de pagamento a ter acesso a crédito de qualidade. Isso pode ajudar a impulsionar a economia, permitindo que mais pessoas tenham acesso a oportunidades de financiamento e investimentos.

Transparência e Justiça

O sistema promove uma análise mais transparente e justa do perfil financeiro dos consumidores. Em vez de avaliar um indivíduo apenas com base em suas dívidas pendentes, o Cadastro Positivo permite que se considere o histórico completo de pagamentos, beneficiando aqueles que têm um bom comportamento financeiro, mesmo que tenham enfrentado problemas temporários.

Desafios e Considerações

Privacidade e Segurança

Um dos desafios associados ao Cadastro Positivo é a questão da privacidade e segurança dos dados financeiros. É fundamental que as instituições financeiras e os gestores do Cadastro Positivo adotem medidas rigorosas para proteger as informações dos consumidores contra acessos não autorizados e possíveis abusos.

Optar por Não Participar

Embora a inscrição no Cadastro Positivo seja automática, os consumidores têm o direito de optar por não participar. No entanto, essa decisão pode impactar suas chances de obter crédito, uma vez que as instituições financeiras não terão acesso ao histórico completo de pagamentos.

Educação Financeira

Para maximizar os benefícios do Cadastro Positivo, é importante que os consumidores sejam educados sobre a importância de manter um bom histórico de pagamentos e como isso pode impactar suas oportunidades de crédito. Programas de educação financeira podem ajudar a preparar os consumidores para fazer escolhas financeiras mais informadas e responsáveis.

Considerações Finais

O Cadastro Positivo representa um avanço significativo na forma como o crédito é avaliado e concedido no Brasil. Com a ampliação das chances de acesso a crédito em até 18 vezes para certos perfis, o sistema não apenas melhora as oportunidades de financiamento, mas também promove uma análise mais justa e transparente do comportamento financeiro dos consumidores.

À medida que o Cadastro Positivo continua a evoluir, é crucial que consumidores, instituições financeiras e gestores do sistema trabalhem juntos para garantir que os benefícios sejam maximizados e que os desafios sejam abordados de forma eficaz. 

Com uma abordagem cuidadosa e bem informada, o Cadastro Positivo tem o potencial de transformar o mercado de crédito no Brasil e promover uma maior inclusão financeira para todos.

Imagem: Olivier Le Moal / shutterstock.com