Onde achar as melhores taxas do cartão de crédito
No Brasil, o cartão de crédito é a segunda forma de pagamento mais popular, atrás apenas do PIX
Para entender qual é o melhor banco para o uso de cartões de crédito, é necessário ter em mente o funcionamento dessa modalidade de pagamento e quais são os tipos de taxa que podem ser cobradas, bem como os riscos associados a manter dívidas nesse meio.
Seu uso é muito comum no Brasil e ganhou estímulo adicional, na concorrência contra os “bancões”, como Itaú, Bradesco e Banco do Brasil, por conta do ingresso no mercado de bancos digitais e fintechs.
Assim, essa maior oferta pode trazer benefícios, pela maior facilidade de obtenção do plástico. No entanto, eleva o risco de endividamento ou de inadimplência, levando o cliente a pagar os juros impostos pelos bancos.
Neste artigo, vamos trazer todos os cuidados e onde encontrar as melhores taxas!
Cenário no Brasil
Primeiramente, é importante situarmos o meio de pagamento no Brasil. O cartão de crédito é a segunda forma de pagamento mais popular, atrás apenas do PIX, segundo dados do Banco Central, referentes ao segundo trimestre de 2022.
Esse hábito tem tudo a ver com o perfil de pagamento do brasileiro. Apesar de se tratar de algo bastante comum no Brasil, o parcelamento de compras ou serviços é raro em outros países.
Dessa forma, como o crédito é o meio mais comum de parcelamento, ele tende a ser mais popular.
Conforme pesquisa realizada pela Associação Brasileira de Internet (Abranet) para o Datafolha em 2021, 75% dos usuários de cartões de crédito no País parcelavam suas compras. Enquanto isso, países da Europa e da América do Norte têm uma cultura de pagamento à vista.
Mas é preciso ter cuidado. O crédito pode ser uma facilidade para compras a longo prazo, especialmente quando não existem juros no parcelamento.
Por outro lado, o descontrole no uso desse tipo de cartão pode levar a problemas financeiros graves.
Conforme pesquisa realizada pelo Serasa eCred, 29% dos brasileiros possuem cinco cartões de crédito ou mais. Muitas vezes, a aquisição de diversos cartões serve para ultrapassar o limite de uma só conta, o que também acarreta em maior comprometimento das finanças.
Contas no crédito atrasadas possuem algumas das maiores taxas de juros do Brasil, e por isso mesmo é importante ficar de olho.
Como funciona o cartão de crédito
Uma compra no crédito pode ocorrer, essencialmente, de duas maneiras: pagando o valor integral de um produto ou fazendo parcelas.
No primeiro caso, ocorre algo similar a uma compra à vista. Porém, o dinheiro não é debitado do valor em conta, mas creditado na fatura atual do cartão, fazendo com que o seu pagamento seja necessário apenas quando ela fechar.
Já no caso do parcelamento, o valor do serviço ou produto é dividido em parcelas mensais acordadas entre o consumidor e o vendedor. A questão, nesse caso, é que podem existir juros.
Mas não confunda. Essa taxa não é a mesma cobrada pelos bancos. Quando um cliente compra uma roupa, por exemplo, e parcela em cinco vezes com juros, esse acréscimo é definido pela própria loja, e não pela administradora do cartão.
A aproximação possível dos dois casos – bancos e lojas – é quando a própria varejista oferece o seu cartão.
Nesse caso, no entanto, é comum que sejam oferecidas opções de parcelamento com melhores condições.
Leia também: Como escolher a melhor instituição para fazer um empréstimo? Saiba!
Quando os cartões de crédito cobram juros
Para aqueles que usam cartões de crédito e pagam as faturas nas datas corretas, a questão de juros altos pode parecer um pouco distante. Isso porque a regra é que não existam taxas dentro do período mensal estipulado para o pagamento do crédito.
Vale compreender, no entanto, que a dívida de um cartão, como o próprio nome diz, é uma operação de crédito. Assim como um empréstimo ou um financiamento, esse valor funciona como uma espécie de empréstimo do banco.
Ao fazer uma compra na modalidade de crédito, é como se o consumidor estivesse utilizando o dinheiro do banco para garantir à loja que ela receberá o que é devido. Portanto, essa transação gera insegurança para o banco.
Assim, é possível que a pessoa não arque com a dívida. Para lidar com esse risco, o banco aplica taxas de juros. Elas são cobradas pelas instituições financeiras como uma precificação desse risco.
Via de regra, existem duas situações em que os bancos cobram taxas de juros em cartões de crédito: em rotativos e parcelados.
O que é rotativo do cartão de crédito
Muitos já podem ter ouvido alguém falando que “entrou no rotativo”, mas não compreenderam exatamente o que isso significa.
Basicamente, o rotativo é um valor não quitado no fechamento de uma fatura que deve ser pago até, no máximo, a fatura seguinte.
Vale lembrar que, para entrar no rotativo, é necessário pagar um valor mínimo da fatura. Antigamente, ele era de 15% do total no crédito.
No entanto, a resolução mais recente do Banco Central define que esse valor fica a critério dos próprios bancos “em função do risco da operação, do perfil do cliente ou do tipo de produto”.
Bancos com menores taxas de juros no rotativo
As instituições financeiras enviam para o Banco Central as suas taxas de juros recorrentemente.
No período de 7 a 13 de dezembro, os juros ao ano no rotativo variaram de 7,78% a 1.224,78% ao ano. Ou seja, veja como eles podem variar – e muito!
As três instituições com as melhores taxas de cartão de crédito no rotativo para pessoa física no período foram:
| Instituição | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| Banco Crefisa S.A. | 0,63 | 7,78 |
| Zema CFI S/A. | 0,63 | 7,78 |
| CCB Brasil S.A – CFI | 0,68 | 8,47 |
Entre os bancos com a maior quantidade de correntistas no país, a lista de juros no rotativo foi a seguinte:
| Instituição | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| Caixa | 11,63 | 274,24 |
| Nubank | 12,90 | 328,91 |
| Bradesco | 13,48 | 355,83 |
| Banco Inter | 13,79 | 371,20 |
| Itaú | 13,85 | 374,08 |
| Santander | 13,92 | 377,83 |
| Banco do Brasil | 14,33 | 398,60 |
| Original | 18,80 | 690,67 |
O que é parcelado do cartão de crédito
Para evitar entrar no rotativo, os correntistas de bancos podem pedir pelo parcelamento da dívida do cartão de crédito que não foram capazes de pagar.
É importante destacar que esse parcelamento não é a mesma coisa que o parcelamento feito em compras ou na contratação de serviços.
Trata-se de uma possibilidade de dividir uma dívida do cartão que entraria no rotativo pelos meses seguintes, evitando entrar em um problema financeiro maior ainda.
Essa é uma boa alternativa não apenas para diluir a dívida com o tempo, mas também pelas menores taxas.
Assim, a negociação de um parcelamento de dívida no crédito sempre deve ter condições melhores do que as do crédito rotativo, segundo definição do Banco Central.
Por isso, é sempre a melhor ideia.
Bancos com menores taxas de juros no crédito parcelado
Dessa forma, conforme o Banco Central, entre os dias 7 e 13 de dezembro, as menores taxas de juros para o cartão de crédito de forma parcelada, para pessoa física, foras as seguintes:
| Instituição | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| Zema CFI | 0,63 | 7,78 |
| Facta S.A. CFI | 3,08 | 43,99 |
| Daycoval | 3,29 | 47,40 |
| Banco XP | 3,80 | 56,43 |
| Bco Senff S.A. | 4,69 | 73,41 |
Agora, vamos conferir as taxas entre as maiores instituições financeiras em termos de correntistas.
| Instituição financeira | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| Original | 6,15 | 104,55 |
| Nubank | 8,21 | 157,76 |
| Caixa | 8,31 | 160,56 |
| Bradesco | 8,34 | 161,49 |
| Santander | 9,75 | 205,34 |
| Banco Inter | 10,12 | 218,13 |
| Itaú | 10,41 | 227,99 |
| Banco do Brasil | 10,49 | 230,90 |
Veja também o nosso vídeo sobre este assunto:
(Com Iuri Santos)
Imagem: Suradech Prapairat/shutterstock.com
