Nubank é melhor que poupança? Entenda

No entanto, o mercado financeiro oferece outras alternativas, como a conta do Nubank, que tem atraído a atenção de muitos investidores pela promessa de maior rentabilidade.

Dessa forma, saiba mais sobre as diferenças entre a poupança e a conta do Nubank, ajudando você a entender qual é a melhor opção para investir seu dinheiro!

O Que É a Poupança?

A poupança é um investimento de renda fixa, conhecido por ser seguro e isento de impostos sobre o rendimento. Ela é garantida pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), o que significa que, em caso de falência do banco, o FGC assegura o reembolso de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.

Rentabilidade da Poupança

A rentabilidade da poupança é definida pela Taxa Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira. Existem duas regras principais para o cálculo do rendimento:

• Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano: a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR);
• Quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano: o rendimento é de 70% da Selic mais a TR.

Atualmente, com a Selic em 10,50% ao ano, a poupança rende pela primeira regra, o que resulta em um rendimento mensal de 0,5% mais a TR.

Como Funciona o Rendimento da Poupança?

O valor investido na poupança rende a cada 30 dias, a partir da data de aniversário do depósito. Por exemplo, se você depositar no dia 10 de agosto, os próximos rendimentos serão creditados em 10 de setembro.

Caso a data caia em um final de semana ou feriado, o rendimento será creditado no próximo dia útil. Resgates antes da data de aniversário do depósito não geram rendimentos, o que limita a flexibilidade da poupança.

Leia mais:

Vantagens de guardar dinheiro no Nubank e maximizar seus recursos

O Que É a Conta do Nubank?

A conta do Nubank é uma conta de pagamentos digital, que se diferencia das contas correntes e de poupança tradicionais. Ela é gratuita, não exige análise de crédito e permite a movimentação de dinheiro de forma prática e rápida.

Rentabilidade da Conta do Nubank

O dinheiro depositado na conta do Nubank rende automaticamente 100% do Certificado de Depósito Interbancário (CDI) todos os dias, e o rendimento é creditado diariamente. Assim, a partir do 31º dia, o investidor pode resgatar a valorização do montante sem perda de rendimentos.

Segurança dos Depósitos no Nubank

Apesar de a conta do Nubank não ser garantida pelo FGC, os valores depositados são mantidos em uma conta de pagamento separada do patrimônio do banco e são utilizados apenas para a compra de Títulos Públicos Federais. Isso significa que, mesmo em caso de falência, o dinheiro dos clientes está protegido.

Comparação de Rentabilidade: Nubank vs Poupança

Para avaliar qual das duas opções é mais vantajosa, é importante considerar a rentabilidade líquida, que é o ganho real após a dedução de impostos e taxas.

Rentabilidade Bruta e Líquida

No acumulado de janeiro a julho de 2024, a conta do Nubank teve uma rentabilidade bruta anual de 6,17% a.a., enquanto a poupança rendeu apenas 3,9% a.a. A diferença é clara: a conta do Nubank oferece um rendimento superior à poupança.

No entanto, os rendimentos da conta do Nubank estão sujeitos ao Imposto de Renda (IR), que é descontado conforme a alíquota aplicável ao período de investimento. Quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor é a alíquota do IR:

• Até 180 dias: 22,5%;
• De 181 a 360 dias: 20%;
• De 361 a 720 dias: 17,5%;
• Acima de 720 dias: 15%.

Simulação de Rendimento: Nubank vs Poupança

Para entender melhor, vamos fazer uma simulação de rendimentos líquidos de um depósito de R$ 10 mil na conta do Nubank e na poupança após um ano:

Conta do Nubank	Poupança
Valor aplicado	R$ 10.000,00
Prazo	12 meses
Rentabilidade Líquida	R$ 10.858,00
Retorno	R$ 858,00

Mesmo considerando a maior alíquota do IR (22,5%), a conta do Nubank continua sendo mais rentável do que a poupança, com um rendimento líquido de R$ 858,00 contra R$ 712,88 da poupança.

Análise dos Benefícios e Desvantagens

Vantagens da Poupança

• Isenção de IR: não há cobrança de imposto sobre o rendimento;
• Garantia do FGC: segurança adicional para o investidor;
• Facilidade de uso: a maioria dos brasileiros já tem uma conta poupança.

Desvantagens da Poupança

• Rendimento baixo: especialmente em cenários de juros baixos;
• Limitação de resgates: o rendimento é creditado apenas na data de aniversário do depósito.

Vantagens da Conta do Nubank

• Rendimento diário: o dinheiro rende todos os dias, não apenas na data de aniversário;
• Rentabilidade superior: geralmente, rende mais que a poupança, mesmo após o desconto do IR;
• Facilidade de acesso: movimentação simples e rápida via aplicativo.

Desvantagens da Conta do Nubank

• Sujeita ao IR: os rendimentos são tributados conforme a tabela regressiva do IR;
• Sem garantia do FGC: apesar de os fundos serem aplicados em Títulos Públicos, não há cobertura do FGC.

Considerações Finais: Qual é a Melhor Opção?

Ao comparar a poupança com a conta do Nubank (Android, iOS), é evidente que a última oferece uma rentabilidade superior, mesmo quando se considera o desconto do Imposto de Renda. A conta do Nubank é uma boa alternativa para aqueles que buscam um rendimento mais elevado sem abrir mão da liquidez e da segurança relativa, já que os fundos são aplicados em Títulos Públicos.

Por outro lado, a poupança ainda pode ser uma opção interessante para quem busca isenção de impostos, simplicidade e segurança proporcionada pelo FGC.

Imagem: Natthapol Siridech / shutterstock.com