Saiba o que é necessário para contratar um empréstimo consignado

Mas afinal, quem pode contratar empréstimo consignado? Como funciona para trabalhadores do setor público e privado? Quais cuidados tomar? Acompanhe a leitura e tire todas as suas dúvidas.

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O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício recebido, como aposentadoria, pensão ou salário CLT.

Por apresentar baixo risco de inadimplência, já que o banco recebe as parcelas direto da fonte pagadora, as taxas de juros costumam ser menores que em outros tipos de empréstimo pessoal.

Quem pode contratar um empréstimo consignado?

A principal exigência para conseguir o empréstimo consignado é ter uma renda fixa comprovada que permita o desconto direto do valor das parcelas.

📌 Podem contratar:

Aposentados e pensionistas do INSS

Esse grupo tem acesso facilitado ao crédito consignado com taxas ainda mais baixas, por meio de bancos conveniados com o INSS.

Servidores públicos (federais, estaduais e municipais)

Incluem-se aqui ativos, inativos e pensionistas, desde que a administração pública mantenha convênio com a instituição financeira.

Trabalhadores com carteira assinada (CLT)

Inclui empregados formais, domésticos, rurais e funcionários de MEIs. Recentemente, esse grupo foi ampliado com a Medida Provisória 1292/25, que permite contratação mesmo sem convênio, por meio da Carteira de Trabalho Digital.

Militares das Forças Armadas

Ativos, inativos e pensionistas das Forças Armadas podem solicitar consignado com condições especiais.

Beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada)

Embora com regras específicas, também podem ter acesso ao consignado, desde que respeitada a margem consignável.

Quem não pode contratar consignado?

Mesmo com regras ampliadas, alguns grupos ainda não têm acesso à modalidade:

• Trabalhadores informais, sem registro em carteira ou vínculo fixo;
• Menores de 18 anos;
• Quem não tem margem consignável disponível (ou seja, já comprometeu o limite com outros descontos).

Como funciona o consignado para trabalhadores privados?

O consignado privado é destinado a profissionais com carteira assinada. Até recentemente, o empréstimo só era possível se a empresa tivesse convênio com o banco.

Com a nova regra da MP 1292/25, trabalhadores CLT podem contratar diretamente por meio da Carteira de Trabalho Digital, mesmo que sua empresa não tenha parceria com bancos. Isso amplia significativamente o acesso ao crédito.

Como funciona para servidores, aposentados e militares?

O crédito para esses públicos costuma ser o mais vantajoso do mercado, com taxas de juros reduzidas, prazos maiores e menos burocracia. O contrato é firmado diretamente com bancos credenciados.

A solicitação pode ser feita de forma presencial ou online. No caso de servidores federais, o portal SouGov.br é o principal canal para autorizar e acompanhar os contratos.

O que é margem consignável?

A margem consignável representa o limite da renda mensal que pode ser comprometido com o pagamento de parcelas do consignado. Atualmente:

• 35% da renda total, sendo:
  • 30% para empréstimo pessoal consignado;
  • 5% para cartão consignado ou cartão benefício.

Se você já utiliza parte dessa margem, o valor restante será o limite máximo possível para novos contratos.

Por que um empréstimo consignado pode ser negado?

Mesmo se você estiver dentro do perfil de quem pode contratar, seu pedido pode ser negado. Veja alguns motivos:

Motivos relacionados ao empregador:

• Empresa não conveniada (em casos anteriores à nova MP);
• Falta de atualização dos dados no sistema.

Motivos do solicitante:

• Documentação incompleta;
• CPF com restrições judiciais específicas;
• Margem consignável já utilizada;
• Perfil de crédito desfavorável (Score baixo, inadimplência recorrente);
• Relacionamento fraco com a instituição financeira.

Como aumentar as chances de aprovação?

Se você deseja contratar um empréstimo consignado com mais segurança, siga essas recomendações:

Mantenha boa organização financeira:

• Evite atrasos em contas e dívidas;
• Tenha um orçamento mensal atualizado.

Dê preferência a instituições que você já utiliza:

• Ter conta corrente ou cartão no mesmo banco pode facilitar a aprovação.

Mantenha seus dados atualizados:

• Use a Carteira de Trabalho Digital e mantenha o cadastro atualizado nos sistemas do governo.

🔍 Importante: mesmo pessoas com nome negativado podem conseguir consignado, pois a garantia de pagamento está na folha de pagamento.

Como fazer a portabilidade do empréstimo consignado?

A portabilidade permite transferir seu contrato atual para outro banco, com condições mais vantajosas.

Regras:

Para aposentados, servidores e militares:

• A solicitação deve ser feita via SouGov.br;
• O novo banco assume a dívida;
• O cliente não paga nenhuma taxa por isso.

Para CLTs:

• A portabilidade estará disponível a partir de 6 de junho de 2025;
• A operação poderá ser feita digitalmente.

Dica:

Compare o Custo Efetivo Total (CET) das propostas, não apenas a taxa de juros.

Como simular um empréstimo consignado?

Antes de fechar contrato, o ideal é simular diferentes cenários. Isso pode ser feito:

Nos sites dos bancos:

A maioria oferece simuladores em que você preenche valor desejado, número de parcelas e o sistema retorna as condições.

Calculadora Serasa:

A Calculadora de Empréstimo Consignado da Serasa permite inserir:

• Valor total;
• Parcelamento;
• Juros estimados.

A ferramenta calcula o custo final do empréstimo e mostra o valor de cada parcela, facilitando a comparação entre propostas.

Como contratar um empréstimo consignado com segurança?

Dicas para evitar golpes e prejuízos:

1. Nunca pague valores antecipados

Nenhum consignado legítimo exige depósito inicial.

2. Desconfie de promessas milagrosas

Ofertas por redes sociais ou WhatsApp sem identificação formal podem ser golpes.

3. Pesquise a reputação do banco

Consulte se a instituição é autorizada pelo Banco Central.

4. Nunca forneça senha ou cartão

Nem mesmo para “verificação”. Bancos não pedem esse tipo de informação.

5. Leia o contrato com atenção

Confira a taxa de juros, o CET, o prazo total e o valor final a ser pago.

Considerações finais

O empréstimo consignado pode ser uma excelente opção de crédito, especialmente para quem tem renda fixa e quer pagar menos juros. A modalidade é acessível para aposentados, pensionistas, servidores públicos, militares e agora, com as novas regras, também para trabalhadores formais do setor privado — mesmo sem convênio empresarial.

Antes de contratar, faça simulações, compare propostas e leia todos os detalhes do contrato. E, claro, mantenha sempre o controle financeiro para que o crédito seja uma solução, não um problema.