Empréstimo consignado: saiba tudo sobre esta opção de crédito antes de solicitar

A nova fase do consignado privado começou oficialmente com o lançamento do Programa Crédito do Trabalhador em 21 de março de 2025, ampliando o acesso para mais de 42 milhões de brasileiros. Neste guia completo, você vai entender como funciona, quem pode contratar, quais são os riscos, as vantagens, como simular e evitar golpes, além de conhecer todos os passos da contratação digital via CTPS Digital e canais oficiais dos bancos.

Leia mais:

Entenda como são definidas as taxas de juros no empréstimo consignado para trabalhadores CLT

O QUE É O CRÉDITO CONSIGNADO CLT?

O crédito consignado CLT é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador. Isso reduz o risco de inadimplência e, por consequência, os bancos oferecem taxas de juros bem menores do que as praticadas em outras linhas de crédito.

Como funciona o consignado privado?

• O trabalhador solicita o crédito;
• Após aprovação, o valor é depositado em sua conta;
• As parcelas são descontadas automaticamente do salário;
• O limite de comprometimento é de até 35% da renda líquida.

QUEM PODE CONTRATAR O CONSIGNADO PRIVADO EM 2025?

Com o novo programa do governo federal, os seguintes grupos estão aptos a contratar o crédito consignado CLT:

Trabalhadores com carteira assinada

Funcionários contratados formalmente em empresas privadas.

Empregados domésticos

Mais de 2,2 milhões de profissionais desse setor foram incluídos.

Trabalhadores rurais

Cerca de 4 milhões de trabalhadores passaram a ter acesso ao crédito.

Funcionários contratados por MEIs

Funcionários registrados por Microempreendedores Individuais.

Diretores não empregados com FGTS

Desde que tenham direito ao Fundo de Garantia.

COMO FUNCIONA O DESCONTO EM FOLHA?

O desconto é feito diretamente no sistema eSocial, centralizando as informações da relação trabalhista. Isso garante que:

• O valor da parcela seja deduzido antes do salário cair na conta;
• O pagamento ocorra automaticamente, sem risco de atraso;
• O trabalhador tenha maior controle sobre suas finanças.

QUAIS AS VANTAGENS DO CRÉDITO CONSIGNADO CLT?

Taxas de juros mais baixas

As taxas de juros do consignado são, em média, 50% mais baratas do que as de empréstimos pessoais e até 10 vezes menores do que as do cartão de crédito ou cheque especial.

Parcelas fixas e previsíveis

Facilita o planejamento financeiro familiar, permitindo controle maior sobre os gastos mensais.

Acesso mesmo com nome negativado

Como o pagamento é garantido via salário, muitos bancos liberam crédito mesmo para quem está com o nome restrito.

Possibilidade de uso do FGTS como garantia

O trabalhador pode utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória em caso de demissão para reduzir os riscos e garantir melhores taxas.

COMO CONTRATAR O CRÉDITO CONSIGNADO CLT EM 2025?

O processo foi totalmente digitalizado com o lançamento da CTPS Digital. Veja o passo a passo:

Etapa 1 – Baixe o aplicativo da CTPS Digital

Disponível para Android e iOS, o app é o canal oficial para solicitar o empréstimo.

Etapa 2 – Simule sua margem consignável

A ferramenta mostra quanto da sua renda líquida está disponível para contratação de crédito.

Etapa 3 – Autorize o compartilhamento de dados

Você libera que os bancos consultem seus dados básicos para envio de propostas.

Etapa 4 – Compare propostas

Em até 24 horas, mais de 40 instituições financeiras podem enviar ofertas.

Etapa 5 – Escolha a melhor proposta

Avalie juros, CET, valor da parcela e prazo. Priorize o menor custo total.

Etapa 6 – Contratação digital

A contratação é finalizada nos canais oficiais do banco escolhido, com assinatura eletrônica do contrato.

Etapa 7 – Liberação do valor

O valor é liberado em até 3 dias úteis. Clientes com relacionamento no banco podem receber em 24 horas.

O QUE É CET (CUSTO EFETIVO TOTAL) E POR QUE IMPORTA?

O CET representa o custo real do empréstimo. Inclui:

• Juros;
• Taxas administrativas;
• Seguros embutidos;
• Tarifas operacionais.

Comparar o CET é essencial

Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes, resultando em custos totais muito distintos.

QUAIS CUIDADOS ANTES DE CONTRATAR?

Avalie o impacto no seu orçamento

• Calcule quanto sobra após o desconto da parcela;
• Não comprometa mais que 30% da renda, mesmo que o limite legal seja 35%;
• Reserve margem para emergências.

Leia o contrato com atenção

Verifique:

• Taxas aplicadas;
• Valor total a pagar;
• Condições em caso de demissão;
• Penalidades por atraso ou antecipação;
• Detalhes sobre uso do FGTS como garantia.

Fuja de golpes

Como se proteger:

• Não aceite ofertas por WhatsApp ou redes sociais;
• Nunca pague taxas antecipadas;
• Verifique se a instituição está autorizada pelo Banco Central;
• Use sempre os canais oficiais, como CTPS Digital ou sites dos bancos.

QUAIS SÃO AS DESVANTAGENS DO CONSIGNADO?

Apesar de seguro e com taxas menores, o crédito consignado também tem pontos negativos:

Renda comprometida

A redução do salário líquido pode impactar o equilíbrio financeiro em meses com mais despesas.

Menor flexibilidade

Como o desconto é automático, não é possível adiar parcelas ou negociar prazos mensalmente.

Dificuldade em caso de demissão

O trabalhador pode precisar quitar o saldo remanescente ou renegociar o pagamento com a instituição financeira.

COMO FUNCIONA A MARGEM CONSIGNÁVEL?

A margem consignável é o limite da renda líquida que pode ser comprometido com as parcelas:

• 35% para empréstimos;
• 5% para cartão de crédito consignado;
• Total de 40%, segundo a legislação atual.

Dica: use no máximo 30% da renda líquida

Isso permite manter espaço para eventuais imprevistos e evitar o superendividamento.

DICAS FINAIS PARA CONTRATAR COM SEGURANÇA

• Compare propostas antes de fechar contrato;
• Simule diferentes prazos para ajustar a parcela ao seu orçamento;
• Pesquise a reputação da instituição;
• Evite contratar por impulso ou para consumo não essencial;
• Acompanhe o empréstimo pelo app da CTPS Digital.

Imagem: Freepik/Edição: Seu Crédito Digital