Crédito do Trabalhador: empréstimo pelo app com FGTS

O governo federal lançou uma nova modalidade de crédito voltada a trabalhadores com carteira assinada: o Crédito do Trabalhador. Essa linha permite que empregados sob regime CLT utilizem parte do saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) como garantia para contratar empréstimos, com taxas de juros mais baixas em comparação ao consignado tradicional.

A grande novidade está na forma de contratação, feita diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou por instituições financeiras credenciadas. A iniciativa, que já está em vigor, amplia o acesso ao crédito e busca reduzir o risco de endividamento excessivo entre os trabalhadores.

Como funciona o empréstimo com FGTS como garantia

Consignados juros — Imagem: Marcelo Camargo/Agência Brasil

O Crédito do Trabalhador é semelhante ao modelo de consignado, mas com regras específicas para proteger o orçamento do empregado.

Solicitação pelo app ou bancos habilitados

O pedido do Crédito do Trabalhador deve ser realizado exclusivamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou em instituições financeiras autorizadas. O trabalhador informa o valor desejado e recebe diferentes propostas de bancos, em um formato semelhante a um leilão eletrônico. Dessa forma, ele pode comparar juros, prazos e condições antes de fechar contrato.

Parcelas descontadas em folha

As prestações do empréstimo são debitadas diretamente pela plataforma eSocial, respeitando o limite máximo de 35% do salário mensal. Essa medida busca evitar comprometer grande parte da renda do trabalhador.

Uso do saldo do FGTS

Até 10% do saldo do FGTS pode ser comprometido como garantia da operação. Caso ocorra desligamento, a multa rescisória de 100% sobre o saldo do fundo poderá ser usada para quitar a dívida. Importante destacar que a mudança de emprego dentro do regime CLT não altera o contrato vigente.

Vantagens e cuidados antes de contratar

O principal atrativo do Crédito do Trabalhador está nas taxas de juros. Por contar com o FGTS como garantia, o risco para os bancos é menor, o que se reflete em condições mais favoráveis ao tomador.

Comparação com outros créditos

De acordo com especialistas em finanças pessoais, como Leticia Camargo, da Planejar (Associação Brasileira de Planejamento Financeiro), a modalidade pode ser especialmente útil para quitar dívidas mais caras, como as do rotativo do cartão de crédito ou do cheque especial.

“Em situações de imprevistos e falta de reserva financeira, essa linha costuma ser mais indicada que outras do mercado”, explica a consultora.

Por outro lado, aposentados que continuam trabalhando e já utilizam o consignado do INSS não são o público ideal. Nesse caso, o crédito vinculado ao benefício previdenciário apresenta juros ainda mais baixos do que o voltado aos empregados CLT.

Importância do CET

Antes de contratar, o trabalhador deve analisar o Custo Efetivo Total (CET), que engloba todos os encargos da operação. Segundo Leticia, é essencial não assumir parcelas que comprometam demasiadamente o orçamento mensal.

“Esse crédito pode ser positivo para a compra de um imóvel, mas não compensa se for apenas para bancar despesas cotidianas”, alerta.

Como migrar empréstimos antigos para o novo modelo

consignado trabalhadores crédito do trabalhador — Imagem: Freepik e Canva

Desde 25 de abril de 2025, trabalhadores que já possuem contratos de crédito consignado podem migrar suas dívidas para a nova modalidade. Essa possibilidade foi criada para facilitar a renegociação e oferecer condições mais acessíveis, reduzindo o risco de superendividamento.

Administração do programa e regras de juros

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A gestão do Crédito do Trabalhador ficará a cargo do Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado, órgão responsável por definir diretrizes e estabelecer limites de taxas. Com isso, o governo busca garantir maior transparência e evitar abusos por parte das instituições financeiras.

Como acessar a Carteira de Trabalho Digital

Para solicitar o empréstimo, o trabalhador precisa ter acesso ao aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. O processo é simples e exige apenas cadastro na conta Gov.br.

Passo a passo para criar a conta Gov.br

Acesse o site Gov.br e insira os dados pessoais solicitados (CPF, nome completo, data de nascimento, nome da mãe e estado de nascimento).
Responda um questionário com perguntas sobre sua experiência profissional.
Após validação, será gerada uma senha provisória, que deverá ser alterada no primeiro login.
A partir daí, o acesso estará liberado para o aplicativo (disponível em Android e iOS) ou pelo site oficial https://servicos.mte.gov.br/.

Segundo a Secretaria Especial de Previdência e Trabalho, todos os cidadãos com CPF já possuem a versão digital ativa da carteira. Aqueles que nunca tiveram vínculo formal encontram apenas os dados civis básicos.

Expectativas do governo e impacto para trabalhadores

A criação do Crédito do Trabalhador reflete uma tentativa do governo de oferecer alternativas mais seguras de crédito para a população assalariada, especialmente em um cenário de endividamento elevado das famílias brasileiras.

Economistas avaliam que a medida pode contribuir para diminuir a dependência de modalidades de crédito mais caras, como o rotativo do cartão, ao mesmo tempo em que preserva parte do patrimônio do trabalhador por meio das garantias do FGTS.

No entanto, o alerta continua: mesmo com juros menores, o empréstimo deve ser contratado com planejamento. A educação financeira segue sendo a principal ferramenta para evitar problemas no futuro.

Imagem: Freepik / Edição: Seu Crédito Digital

Crédito do Trabalhador: como pedir o empréstimo direto pelo app