Solicitar empréstimo consignado CLT: veja como funciona e como pedir

Com juros mais baixos e contratação simplificada via aplicativo, o novo modelo promete alcançar mais de 47 milhões de brasileiros, com margem consignável de até 35% e uso do FGTS como garantia.

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Como funciona o crédito com desconto em folha?

O empréstimo consignado funciona por meio do desconto direto no contracheque do trabalhador. Assim que o crédito é contratado, o valor das parcelas é automaticamente subtraído do salário, o que reduz os riscos para o banco e, consequentemente, as taxas de juro.

No caso do Crédito do Trabalhador, o diferencial está em permitir a contratação totalmente online e na ampliação do público beneficiado, que inclui CLTs e MEIs.

Quem pode solicitar o novo empréstimo consignado?

Trabalhadores com carteira assinada

Todos os trabalhadores que atuam sob o regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), incluindo domésticos e rurais, estão aptos a contratar o Crédito do Trabalhador.

Microempreendedores individuais (MEIs)

Os MEIs também foram incluídos na medida, desde que tenham vínculos empregatícios formalizados. Isso amplia consideravelmente o número de beneficiados e impulsiona a inclusão financeira.

Empregados com múltiplos vínculos

Se o trabalhador tiver mais de um emprego, a dívida pode migrar automaticamente para o outro vínculo em caso de demissão. Essa funcionalidade evita o calote e mantém o crédito ativo.

Condições do crédito: taxas, garantias e limites

Juros mais baixos com garantia do FGTS

Uma das maiores inovações do programa é permitir que o FGTS seja usado como garantia. O trabalhador pode oferecer até 10% do saldo total do FGTS, além de 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa.

Essa segurança para os bancos permite taxas de juros menores do que as praticadas no mercado tradicional.

Margem consignável de até 35%

O valor máximo que pode ser comprometido com as parcelas do consignado é de 35% do salário líquido. Isso garante que o trabalhador ainda tenha uma boa parte do rendimento disponível para outras despesas.

Migração da dívida em caso de demissão

Se o trabalhador for demitido e tiver outro emprego, o desconto das parcelas é automaticamente transferido para o novo contracheque. Isso vale tanto para vínculos existentes quanto para aqueles firmados após a contratação do crédito.

Como solicitar o Crédito do Trabalhador

Pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital

Desde março de 2025, o Crédito do Trabalhador pode ser solicitado pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS. O processo é simples, rápido e sem burocracia.

1. Acesse o aplicativo com seu login gov.br;
2. Vá até a aba “Crédito do Trabalhador”;
3. Insira o valor desejado e aguarde as ofertas;
4. Compare as taxas dos bancos participantes;
5. Escolha a melhor proposta e confirme a contratação.

Por meio das plataformas dos bancos

A partir de abril de 2025, será possível também contratar o empréstimo diretamente nas plataformas digitais dos bancos. O funcionamento será similar, com envio de propostas e aceite digital.

Prazo para resposta dos bancos

Após a solicitação, os bancos têm até 24 horas para apresentar suas propostas. Essa rapidez torna o processo mais competitivo e vantajoso para o trabalhador.

Vantagens do novo consignado para CLT e MEI

Acesso facilitado ao crédito

A contratação via app e a eliminação da burocracia tradicional reduzem obstáculos para o trabalhador conseguir crédito, especialmente em tempos de instabilidade econômica.

Segurança jurídica para bancos e trabalhadores

Com as garantias atreladas ao FGTS e a possibilidade de migração da dívida, o modelo reduz o risco de inadimplência, beneficiando tanto o banco quanto o trabalhador.

Inclusão dos MEIs

Incluir microempreendedores na modalidade de consignado formaliza e reconhece essa parcela crescente da força de trabalho brasileira, oferecendo-lhes oportunidades semelhantes às de trabalhadores CLT.

Riscos e cuidados ao contratar um consignado

Superendividamento

Apesar das taxas atrativas, o crédito consignado ainda representa um compromisso de longo prazo. É fundamental que o trabalhador analise sua capacidade real de pagamento antes de assinar o contrato.

Oferta de múltiplos contratos

O novo modelo permite que o trabalhador tenha mais de um empréstimo ativo, desde que respeite o limite da margem consignável. Isso pode ser perigoso, especialmente se o orçamento já estiver comprometido.

Comparativo: consignado tradicional vs Crédito do Trabalhador

Característica	Consignado tradicional	Crédito do Trabalhador
Público-alvo	Servidores públicos	CLTs e MEIs
Garantia	Nenhuma	FGTS
Contratação	Presencial ou digital	Totalmente digital
Taxa de juros	Moderada	Reduzida
Migração entre vínculos	Não	Sim
Inclusão de MEIs	Não	Sim

Oportunidade ou armadilha?

O Crédito do Trabalhador chega como uma resposta à demanda por crédito acessível e seguro para milhões de brasileiros. Com juros baixos, contratação simplificada e proteção para as instituições financeiras, o programa pode se tornar uma importante ferramenta de alívio financeiro.

Contudo, é preciso que o trabalhador utilize esse recurso com planejamento e responsabilidade. Afinal, mesmo com boas condições, o crédito ainda é uma dívida que deve ser honrada mensalmente.

Conclusão

O Crédito do Trabalhador representa uma evolução significativa na oferta de crédito para milhões de brasileiros. Ao permitir a inclusão de trabalhadores CLT, MEIs e oferecer taxas mais justas com garantias vinculadas ao FGTS, o programa equilibra acessibilidade e segurança. A contratação digital simplifica o processo e fortalece a autonomia financeira da população. No entanto, é essencial que os trabalhadores avaliem suas finanças com responsabilidade antes de contratar o empréstimo, garantindo que esse novo recurso seja um aliado — e não um risco — em sua jornada econômica.