FGTS libera empréstimo consignado: entenda como funciona o crédito do trabalhador

O empréstimo está disponível exclusivamente para empregados com vínculo formal (CLT) e pode ser solicitado por meio do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou em instituições financeiras autorizadas. A expectativa é que essa nova opção ofereça uma alternativa segura, prática e financeiramente mais viável frente a modalidades como o crédito rotativo ou o cheque especial.

Leia mais:

FGTS 2025: veja as datas do saque-aniversário e saiba como receber

Quem pode contratar o Crédito do Trabalhador?

A nova linha de crédito é voltada a trabalhadores com carteira assinada, ou seja, contratados sob o regime da CLT. Para contratar o empréstimo, é necessário:

• Ter CPF ativo e conta no Gov.br;
• Estar com contrato de trabalho ativo;
• Possuir saldo no FGTS;
• Não ultrapassar a margem consignável de 35% do salário mensal.

Importante destacar que aposentados e pensionistas do INSS, mesmo que estejam trabalhando com carteira assinada, não são o público prioritário dessa modalidade. Para esse grupo, o consignado tradicional do INSS ainda apresenta taxas de juros mais atrativas.

Como funciona a nova modalidade de empréstimo com garantia do FGTS?

O Crédito do Trabalhador funciona de maneira semelhante ao consignado. O valor das parcelas é descontado diretamente do salário do trabalhador, através do eSocial, respeitando o limite de até 35% da remuneração mensal.

Garantia com saldo do FGTS

Até 10% do saldo disponível no FGTS pode ser utilizado como garantia da operação. Em caso de inadimplência ou demissão, o valor pode ser usado para quitação parcial ou total da dívida, incluindo a multa rescisória de 40%, que também entra como garantia.

Se o trabalhador mudar de emprego, mas continuar com contrato CLT, o contrato de empréstimo permanece inalterado, sem necessidade de renegociação.

Processo de contratação

1. Acesse o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou consulte diretamente com bancos autorizados;
2. Informe o valor desejado e o prazo de pagamento;
3. O sistema apresenta várias ofertas — em modelo de leilão — com diferentes taxas e condições;
4. O trabalhador escolhe a proposta mais vantajosa e finaliza o contrato digitalmente.

O acompanhamento das parcelas também pode ser feito pelo aplicativo, de forma transparente e centralizada.

Quais são as vantagens do Crédito do Trabalhador?

Essa nova linha de crédito traz uma série de benefícios quando comparada a outras opções do mercado, principalmente para quem precisa de recursos emergenciais ou deseja quitar dívidas mais caras.

Menores taxas de juros

Como o crédito é garantido pelo saldo do FGTS e as parcelas são descontadas em folha, os riscos para as instituições financeiras são menores, o que permite a oferta de juros mais baixos.

Concorrência entre propostas

O modelo de “leilão de taxas” dentro do aplicativo permite que o trabalhador compare diferentes ofertas e escolha a que melhor se encaixa em seu perfil financeiro, promovendo mais transparência e economia.

Facilidade no processo

Todo o processo pode ser feito online, sem necessidade de ir até uma agência. Isso democratiza o acesso ao crédito e agiliza a liberação dos recursos.

Uso consciente

Como o valor é limitado por margem consignável e respaldado pelo FGTS, a operação é menos propensa ao superendividamento, se comparada a outras linhas de crédito pessoal.

Quem administra o programa?

A gestão do Crédito do Trabalhador ficará a cargo do Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado, um órgão com autonomia para propor regras e definir o limite máximo de juros praticados pelas instituições participantes.

Esse comitê atuará como fiscalizador, garantindo que as condições oferecidas sejam justas e que o programa cumpra seu objetivo social.

Posso migrar meus empréstimos atuais para o Crédito do Trabalhador?

Sim. Desde o dia 25 de abril de 2025, trabalhadores que já possuem empréstimos com desconto em folha podem migrar para essa nova modalidade, com condições mais vantajosas.

Essa opção é especialmente útil para quem contratou crédito com juros elevados e deseja reduzir o custo da dívida. O novo modelo também pode ser usado para quitar saldos de cheque especial, cartão de crédito rotativo ou CDCs.

Quando esse crédito é indicado?

De acordo com Leticia Camargo, da Planejar (Associação Brasileira de Planejamento Financeiro), o Crédito do Trabalhador pode ser uma ferramenta útil para quitar dívidas caras, lidar com emergências, ou até mesmo investir na aquisição de bens duráveis, como um imóvel.

Recomendações da especialista:

• Avalie o CET (Custo Efetivo Total) da operação antes de assinar o contrato;
• Evite comprometer mais de 30% da renda com as parcelas;
• Não utilize o crédito para gastos rotineiros, como alimentação ou lazer;
• Use o saldo do FGTS com cautela, pois ele também é um recurso de segurança em caso de demissão.

Para aposentados que trabalham com carteira assinada e já utilizam a margem do benefício do INSS, a especialista orienta priorizar o consignado do INSS, que continua oferecendo taxas mais baixas.

Como criar ou acessar a Carteira de Trabalho Digital?

Para contratar o Crédito do Trabalhador, é necessário ter acesso à Carteira de Trabalho Digital vinculada a uma conta Gov.br.

Veja como fazer o cadastro:

1. Acesse o portal Gov.br;
2. Informe os dados: CPF, nome completo, data de nascimento, nome da mãe e estado de nascimento;
3. Responda a cinco perguntas sobre sua experiência profissional;
4. Após a verificação, uma senha temporária será gerada;
5. Altere a senha no primeiro acesso e finalize o cadastro;
6. Acesse o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android e iOS) ou o site servicos.mte.gov.br.

Segundo o Ministério do Trabalho, qualquer cidadão com CPF ativo já tem uma carteira digital ativa automaticamente.

Qual o impacto esperado da nova modalidade de crédito?

A expectativa do governo é que a nova linha de crédito estimule a economia, amplie o acesso ao crédito responsável e reduza a inadimplência em setores de renda mais baixa. Com 25 milhões de brasileiros com carteira assinada, a medida pode alcançar uma parcela significativa da população.

Além disso, a utilização do FGTS como garantia garante maior segurança para as instituições financeiras e tende a reduzir o spread bancário, o que beneficia diretamente o trabalhador.

Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital