O Crédito do Trabalhador, também conhecido como consignado CLT, permanece ativo no mês de julho de 2025 e segue como uma das principais alternativas para quem tem carteira assinada e busca acesso facilitado ao crédito.
Desde o anúncio do programa, em março deste ano, mais de 2,7 milhões de trabalhadores já foram beneficiados, com um volume total de R$ 17,2 bilhões concedidos em empréstimos.
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Recentemente, o Senado Federal aprovou a medida, transformando a proposta em lei permanente. A iniciativa agora aguarda sanção presidencial para seguir com todos os seus benefícios e regras regulamentadas.
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O que é o Crédito do Trabalhador?
Crédito com desconto direto na folha
O Crédito do Trabalhador é um tipo de empréstimo consignado voltado para trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada (CLT).
Assim como o consignado tradicional voltado a aposentados e servidores públicos, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que diminui o risco de inadimplência para os bancos e garante taxas de juros mais acessíveis.
Garantia com FGTS e multa rescisória
Uma das grandes inovações do programa é a possibilidade de uso do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) como garantia da operação de crédito.
O trabalhador pode usar até 10% do saldo disponível em sua conta FGTS ou até 100% da multa rescisória (40%) em caso de demissão para garantir o pagamento da dívida.
Principais dados sobre o Crédito do Trabalhador
- Data de início: 21 de março de 2025;
- Total emprestado até julho: R$ 17,2 bilhões;
- Número de contratos assinados: Mais de 2,7 milhões;
- Valor médio do empréstimo: R$ 5,3 mil;
- Maior volume de operações: Banco do Brasil, com mais de R$ 4,5 bilhões.
Como funciona o programa?
Quem pode contratar?
O crédito está disponível para:
- Trabalhadores com vínculo CLT ativo em empresas privadas;
- Profissionais com mínimo de estabilidade contratual;
- Motoristas de aplicativo e entregadores de delivery, com regras específicas.
Condições gerais
| Condição | Detalhe |
|---|---|
| Comprometimento máximo da renda | Até 35% do salário |
| Garantia com FGTS | Até 10% do saldo ou 100% da multa rescisória |
| Taxa média de juros | 3,55% ao mês |
| Prazo de liberação | Até 24h após análise |
| Modalidade de contratação | 100% digital pela Carteira de Trabalho Digital ou app do banco |
Vantagens do Crédito do Trabalhador
Juros menores que o crédito pessoal
De acordo com dados da ISTOÉ Dinheiro, a taxa média de juros no Crédito do Trabalhador está em 3,55% ao mês, contra 6,2% no crédito pessoal tradicional. Essa diferença representa uma economia significativa ao longo do contrato.
Acesso digital e sem intermediação
Todas as etapas da contratação podem ser feitas online, sem necessidade de telefonemas ou agentes intermediários, o que diminui os riscos de fraudes e golpes.
Facilidade e agilidade
Ao solicitar o empréstimo via plataforma integrada da Carteira de Trabalho Digital, o trabalhador recebe uma lista de propostas de diferentes instituições financeiras. A escolha é feita diretamente no aplicativo, e o contrato pode ser assinado com biometria digital ou assinatura eletrônica.
Como solicitar o Crédito do Trabalhador?
Passo a passo pelo app Carteira de Trabalho Digital
- Acesse o aplicativo no seu celular (disponível para Android e iOS);
- Faça login com seus dados do Gov.br;
- Acesse a aba “Crédito Consignado” e consulte as ofertas disponíveis;
- Compare as taxas e condições de cada banco;
- Escolha a proposta mais vantajosa e siga para a assinatura digital;
- Aguarde até 24 horas para o valor cair na conta.
Alternativa: contratação pelo banco
Você também pode contratar diretamente pelos aplicativos dos bancos parceiros. Nesse caso, o sistema verifica se há margem disponível para desconto em folha e apresenta as condições específicas da instituição.
Quem mais está contratando?
De acordo com o Ministério do Trabalho, 63% dos empréstimos foram realizados por trabalhadores com renda de até quatro salários mínimos, mostrando que o programa tem alcançado, principalmente, as camadas mais vulneráveis da população trabalhadora.
Além disso, a maior parte das operações está concentrada em bancos públicos e privados com alta capilaridade, como Banco do Brasil, Caixa Econômica e bancos digitais que atuam com crédito consignado.
Regras especiais para motoristas e entregadores de app
Com a regulamentação, trabalhadores por aplicativos de transporte ou delivery também podem contratar o crédito consignado. Nesse caso, as parcelas são descontadas diretamente dos repasses mensais das empresas de aplicativo, respeitando o limite de 30% da renda média.
Se o trabalhador deixar de atuar na plataforma, o banco poderá estabelecer outras formas de cobrança, como débito em conta ou boleto bancário.
O que muda com a aprovação no Senado?
Segurança jurídica e permanência
A aprovação no Senado e a futura sanção presidencial dão segurança jurídica ao programa, que deixa de depender de Medida Provisória e se torna parte da legislação federal.
Isso significa que o Crédito do Trabalhador passa a ser uma política pública estável, com potencial para crescer e alcançar mais brasileiros nos próximos anos.
Ampliação das garantias e digitalização
Com o texto aprovado:
- Fica autorizada a autenticação digital por biometria e assinatura eletrônica;
- Permite-se o uso de múltiplos vínculos empregatícios para descontar parcelas;
- É possível fazer o redirecionamento automático das parcelas em caso de mudança de emprego;
- O trabalhador poderá migrar empréstimos antigos para o modelo do novo consignado CLT.
Cuidados antes de contratar
- Avalie sua margem de comprometimento de renda;
- Compare as taxas entre diferentes bancos e fintechs;
- Leia com atenção todas as cláusulas do contrato;
- Não forneça dados por telefone ou redes sociais;
- Use apenas canais oficiais (Gov.br, apps bancários, Carteira Digital).
Conclusão: vale a pena?
Para quem está empregado sob regime CLT e busca crédito com juros acessíveis e menos burocracia, o Crédito do Trabalhador é uma opção segura, especialmente após a sua regulamentação definitiva.
No entanto, como qualquer modalidade de empréstimo, requer planejamento financeiro, consciência sobre o orçamento mensal e atenção às condições contratuais.
Imagem: Freepik / Edição: Seu Crédito Digital
