Desenrola 2.0 permite renegociar dívidas até setembro; confira as regras

A reta final merece atenção porque o programa oferece descontos, juros limitados e prazos maiores do que aqueles normalmente encontrados em algumas negociações individuais. Ainda assim, aceitar qualquer proposta sem conferir o custo total pode transformar uma dívida antiga em uma nova prestação difícil de pagar.

O Novo Desenrola já ultrapassou R$ 20 bilhões em valores renegociados e alcançou mais de 6 milhões de pessoas e famílias. Mesmo com resultados expressivos, ainda há consumidores que não sabem se podem participar, quais dívidas entram no programa ou onde devem procurar o acordo.

A seguir, entenda como funciona o Desenrola 2.0, quem pode aderir, quais condições podem ser oferecidas e os cuidados necessários antes de fechar a renegociação.

Leia mais:

Veja como obter até 90% de desconto no Desenrola 2.0

Até quando é possível aderir ao Desenrola 2.0?

A campanha nacional de encerramento do Novo Desenrola Brasil segue até 3 de agosto de 2026.

A Febraban informou que a mobilização reúne o Governo Federal e os bancos participantes durante os últimos dias do programa, com negociações realizadas diretamente pelos canais oficiais das instituições financeiras.

Como o dia 3 de agosto cai em uma segunda-feira, o consumidor não deve deixar a consulta para as últimas horas. Aplicativos podem apresentar instabilidade, propostas podem exigir análise e determinados canais bancários podem ter horários próprios.

O ideal é iniciar a negociação com antecedência, mesmo que a decisão final seja tomada depois de conferir as parcelas e comparar as condições.

O que é o Novo Desenrola Brasil?

O Novo Desenrola Brasil – Famílias é um programa federal coordenado pelo Ministério da Fazenda para ajudar pessoas físicas a reorganizar dívidas bancárias em atraso.

O programa foi criado para facilitar a recuperação financeira de famílias que perderam o controle de débitos de crédito pessoal, cartão de crédito ou cheque especial.

Em vez de simplesmente apagar a dívida, o mecanismo permite que o banco reorganize os débitos elegíveis em uma nova operação, com condições diferenciadas.

Entre as condições previstas estão:

• desconto de até 90%, dependendo da proposta;
• taxa máxima de juros de 1,99% ao mês;
• prazo de até 48 meses;
• possibilidade de uso de parte do FGTS;
• negociação direta com a instituição financeira.

Esses limites representam as condições máximas permitidas pelo programa. Isso não significa que todos os consumidores receberão desconto de 90% ou o prazo completo de 48 meses. A oferta depende do valor, do tipo de débito e da política do credor.

Quem pode participar do Desenrola 2.0?

O programa é destinado a pessoas físicas com renda mensal de até cinco salários mínimos, o equivalente a R$ 8.105 no valor de referência informado pelo serviço oficial.

Além da renda, a dívida precisa cumprir critérios específicos.

Podem participar consumidores que:

• tenham renda mensal de até cinco salários mínimos;
• possuam dívida elegível com banco participante;
• tenham contratado a dívida até 31 de janeiro de 2026;
• estejam com atraso de pelo menos 91 dias;
• tenham dívida atrasada há, no máximo, dois anos;
• procurem diretamente a instituição financeira responsável pelo débito.

A adesão não é automática. O consumidor precisa consultar o banco para saber se existe uma proposta disponível para seu contrato.

Quais dívidas podem ser renegociadas?

A modalidade voltada às famílias abrange principalmente dívidas bancárias de consumo.

Entre os débitos previstos estão:

• cartão de crédito;
• cheque especial;
• crédito pessoal;
• Crédito Direto ao Consumidor, conhecido como CDC.

O CDC é o financiamento utilizado na compra de bens e serviços, como eletrodomésticos, móveis ou equipamentos, com pagamento parcelado por meio de uma instituição financeira.

Nem toda pendência existente no CPF entra automaticamente no programa. Contas de água, energia, telefone, aluguel, tributos e dívidas com empresas não financeiras podem ficar de fora dessa modalidade, salvo se houver algum acordo separado oferecido pelo credor.

Por isso, o consumidor deve consultar cada instituição com a qual possui dívida.

Como saber se a dívida está dentro do prazo exigido?

A dívida precisa ter sido contratada até 31 de janeiro de 2026 e estar atrasada por um período entre 91 dias e dois anos.

Um exemplo ajuda a entender.

Imagine que uma pessoa tenha contratado um empréstimo pessoal em dezembro de 2025 e parado de pagar em fevereiro de 2026. Se o atraso já tiver ultrapassado 91 dias e os demais critérios forem cumpridos, esse contrato poderá ser considerado elegível.

Por outro lado, uma parcela que venceu há apenas 30 dias ainda não alcançou o atraso mínimo. Uma dívida muito antiga, vencida há mais de dois anos, também pode não entrar nas regras dessa etapa.

O simulador e o próprio banco são os canais indicados para confirmar a elegibilidade.

Como fazer a renegociação?

O consumidor deve procurar diretamente o banco ou a instituição financeira responsável pela dívida.

A negociação pode ser oferecida por:

• aplicativo do banco;
• internet banking;
• site oficial;
• central de atendimento;
• WhatsApp verificado da instituição;
• agência bancária;
• outros canais conveniados e divulgados pelo credor.

Não existe necessidade de contratar intermediário, despachante ou consultoria para entrar no programa.

O serviço oficial do Governo Federal informa que a renegociação deve ser solicitada diretamente à instituição participante e que o procedimento é gratuito para o cidadão.

É preciso acessar uma plataforma única do governo?

O Novo Desenrola possui um simulador oficial para ajudar o consumidor a verificar os critérios gerais, mas a contratação do acordo acontece junto ao banco.

Isso é diferente de etapas anteriores do Desenrola Brasil, nas quais algumas negociações eram concentradas em uma plataforma central.

No modelo atual, a instituição financeira analisa os contratos, calcula a proposta e apresenta as opções de pagamento.

O consumidor deve confirmar se está realmente no aplicativo ou site oficial antes de informar CPF, senha ou dados bancários.

Quais condições podem ser oferecidas?

As condições variam de acordo com o banco e com o perfil da dívida.

O programa permite:

• redução do valor por meio de desconto;
• pagamento à vista;
• parcelamento;
• juros de até 1,99% ao mês;
• prazo de até 48 meses;
• reestruturação de mais de um débito;
• utilização do FGTS em situações permitidas.

Uma proposta à vista costuma oferecer desconto maior porque o credor recebe o dinheiro imediatamente. Já o parcelamento reduz o valor mensal, mas pode aumentar o total pago por causa dos juros.

Antes de decidir, o consumidor deve observar três informações:

1. valor original da dívida;
2. valor total do novo acordo;
3. quantidade e valor das parcelas.

Olhar apenas para a prestação mensal pode esconder um custo final elevado.

O desconto pode chegar a 90%?

Sim, o programa prevê descontos de até 90%, mas esse percentual não é garantido para todos.

O desconto depende de fatores como:

• tempo de atraso;
• valor da dívida;
• possibilidade de pagamento à vista;
• recuperação esperada pelo banco;
• tipo de crédito;
• histórico da negociação;
• condições definidas pelo credor.

Na mobilização final, a Febraban informou que 1,1 milhão de consumidores quitaram dívidas à vista com descontos de até 80%. O dado mostra que reduções expressivas foram concedidas, mas não significa que o mesmo percentual estará disponível para qualquer contrato.

Como funciona o limite de juros?

A taxa de juros da nova operação pode chegar a, no máximo, 1,99% ao mês.

Mesmo limitada, essa taxa ainda gera custo ao longo do tempo.

Considere um exemplo hipotético: uma dívida renegociada por R$ 3.000 em 36 meses pode terminar com valor total significativamente maior do que os R$ 3.000 iniciais, dependendo da taxa efetivamente aplicada.

O consumidor deve pedir ou consultar o Custo Efetivo Total, conhecido como CET.

O CET reúne:

• juros;
• tarifas;
• seguros, se houver;
• impostos;
• demais encargos.

É a melhor referência para comparar propostas, pois mostra o custo real do financiamento.

É possível usar o FGTS para pagar a dívida?

O Novo Desenrola prevê a possibilidade de utilização de parte do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço para amortizar ou quitar débitos elegíveis.

Amortizar significa reduzir parte do saldo da dívida.

Entretanto, o uso do FGTS depende das regras aplicáveis, da existência de saldo disponível e da opção apresentada durante a negociação. O dinheiro não deve ser sacado informalmente nem transferido para terceiros.

Antes de usar o fundo, o trabalhador deve avaliar se a redução da dívida compensa a retirada de um recurso que também serve como proteção em situações como demissão sem justa causa e compra da casa própria.

Usar o FGTS pode fazer sentido quando elimina uma dívida cara, mas a decisão precisa considerar a reserva financeira do trabalhador.

Quem teve dívida de até R$ 100 já está com o nome limpo?

A Febraban informou que cerca de 4 milhões de pessoas com pendências de até R$ 100 tiveram seus nomes retirados dos cadastros de inadimplentes durante o programa.

Essa retirada, porém, não significa necessariamente perdão ou extinção automática da dívida.

A desnegativação retira a restrição dos cadastros de crédito, mas o débito pode continuar existindo e ser cobrado pelo credor.

O consumidor deve conferir:

• se a pendência ainda aparece no banco;
• se existe proposta de quitação;
• se o contrato continua vencido;
• se há cobrança de juros;
• se o nome foi retirado de todos os cadastros.

Nome limpo e dívida quitada não são exatamente a mesma coisa.

O programa realmente já ajudou milhões de pessoas?

Os números divulgados pela Febraban indicam que o Novo Desenrola Brasil já:

• ultrapassou R$ 20 bilhões em renegociações;
• reduziu em aproximadamente R$ 15 bilhões o estoque de dívidas das famílias;
• alcançou mais de 6 milhões de pessoas e famílias;
• retirou 4 milhões de consumidores com pequenas pendências dos cadastros restritivos;
• permitiu que 1,1 milhão quitassem dívidas à vista com descontos de até 80%.

Os resultados mostram o tamanho da demanda por renegociação no Brasil.

Ao mesmo tempo, o número elevado de acordos não garante que todos serão sustentáveis. A qualidade da renegociação depende de a nova parcela caber no orçamento durante todo o contrato.

Vale a pena aderir ao Desenrola 2.0?

A resposta depende das condições oferecidas e da capacidade de pagamento.

A renegociação tende a ser vantajosa quando:

• reduz significativamente o valor total;
• troca uma dívida muito cara por juros menores;
• oferece parcela compatível com a renda;
• permite quitar o débito sem comprometer despesas básicas;
• melhora a organização financeira;
• encerra cobranças e restrições.

Pode não ser uma boa decisão quando:

• a parcela consome quase toda a renda disponível;
• o prazo é longo demais;
• o valor total continua muito alto;
• o consumidor precisará usar cartão ou cheque especial para pagar o acordo;
• não existe reserva para imprevistos;
• a proposta exige pagamento antecipado sem segurança.

Renegociar apenas para limpar o nome, sem conseguir sustentar as parcelas, pode provocar uma nova inadimplência.

Como saber se a parcela cabe no orçamento?

Antes de aceitar a proposta, o consumidor deve somar todas as despesas essenciais.

Entre elas estão:

• aluguel ou financiamento;
• água e energia;
• alimentação;
• transporte;
• medicamentos;
• escola;
• pensão;
• seguros;
• outras dívidas.

Depois, deve comparar o total com a renda líquida, ou seja, o dinheiro que efetivamente entra na conta após os descontos.

Exemplo hipotético: uma família recebe R$ 3.500 líquidos e gasta R$ 3.100 com despesas básicas. Nesse caso, assumir uma parcela de R$ 500 não é sustentável, pois o orçamento já tem apenas R$ 400 livres.

Uma parcela menor, ainda que exija prazo um pouco maior, pode ser mais segura. Porém, é necessário conferir o custo total.

O que fazer antes de fechar o acordo?

O consumidor deve seguir uma sequência simples:

Confira se o canal é oficial

Entre no aplicativo ou site digitando o endereço diretamente. Evite links recebidos por mensagem.

Peça a discriminação da dívida

Verifique o valor principal, os juros, as multas e os demais encargos.

Compare pagamento à vista e parcelado

O maior desconto pode estar na quitação imediata, mas isso não deve consumir toda a reserva de emergência.

Consulte o custo total

Confira o CET e o valor final que será pago.

Leia as regras do acordo

Observe vencimento, consequências do atraso e possibilidade de perda do desconto.

Guarde os comprovantes

Salve contrato, boletos, conversas e recibos de pagamento.

Esses documentos podem ser necessários caso a dívida continue aparecendo ou o nome não seja retirado dos cadastros.

Quando o nome deve sair dos cadastros de inadimplentes?

Após o pagamento da primeira parcela ou a quitação, conforme o acordo, o credor deve providenciar a retirada da restrição dentro do prazo aplicável.

O consumidor deve acompanhar a situação em serviços de proteção ao crédito e nos canais do próprio banco.

Se a negativação permanecer mesmo após o cumprimento da obrigação prevista, é recomendável:

1. procurar o credor;
2. apresentar o comprovante;
3. solicitar um protocolo;
4. registrar reclamação nos canais de defesa do consumidor;
5. guardar todas as evidências.

O acordo não apaga imediatamente o histórico de crédito. Mesmo depois da retirada da restrição, a recuperação da pontuação pode ocorrer gradualmente.

O que acontece se a pessoa atrasar o novo acordo?

As consequências dependem do contrato.

Em muitos acordos, o atraso pode gerar:

• cobrança de multa;
• novos juros;
• vencimento antecipado;
• perda do desconto;
• cancelamento do parcelamento;
• nova negativação;
• retomada da cobrança do saldo original.

Por isso, a pessoa deve perguntar ao banco o que ocorre se uma parcela não for paga na data.

Também é prudente escolher um vencimento próximo ao recebimento do salário, aposentadoria ou benefício.

Quem não participa ainda pode negociar?

Sim.

O consumidor que não atende aos critérios do Novo Desenrola ainda pode procurar diretamente o credor e solicitar uma negociação comum.

Também existem:

• feirões de bancos;
• mutirões da Febraban;
• plataformas de proteção ao crédito;
• canais de consumidor.gov.br;
• Procons;
• centros de conciliação;
• mecanismos da Lei do Superendividamento.

As condições podem não ser as mesmas do programa federal, mas negociar diretamente continua sendo possível.

O que acontece depois de 3 de agosto?

Encerrado o prazo, as condições específicas do Novo Desenrola deixam de ser garantidas dentro do programa.

Os bancos podem continuar oferecendo acordos próprios, mas com regras, taxas e descontos definidos comercialmente por cada instituição.

Quem já tiver formalizado o contrato deve continuar pagando normalmente. O fim do programa não cancela acordos existentes.

Já quem apenas fez uma simulação, mas não concluiu a contratação, deve verificar a validade da oferta. Algumas propostas possuem prazo curto e podem expirar antes ou depois do encerramento geral.

Como evitar golpes na reta final?

Períodos de urgência são usados por criminosos para pressionar vítimas.

Desconfie de mensagens com frases como:

• “última chance para limpar seu nome”;
• “pague uma taxa para liberar o desconto”;
• “envie sua senha para confirmar o acordo”;
• “Pix obrigatório para ativar o Desenrola”;
• “boleto exclusivo com 95% de desconto”.

O Governo Federal e os bancos não exigem pagamento para permitir o acesso ao programa.

Antes de pagar:

• confira o nome do beneficiário;
• verifique o CNPJ;
• confirme o boleto no aplicativo do banco;
• não forneça senha;
• não compartilhe código de autenticação;
• entre em contato pelo telefone oficial.

A Febraban reforça que a negociação deve ocorrer diretamente pelos canais digitais oficiais das instituições participantes.

A renegociação resolve o endividamento?

Ela pode resolver o contrato atrasado, mas não necessariamente a causa do problema.

A dívida costuma surgir de uma combinação de fatores, como perda de renda, desemprego, emergência médica, uso excessivo do crédito e falta de reserva.

Depois do acordo, a família precisa reorganizar o orçamento para evitar novo atraso.

Algumas medidas práticas são:

• cancelar serviços pouco utilizados;
• reduzir compras parceladas;
• evitar cheque especial;
• não usar o cartão para cobrir despesas fixas;
• montar uma reserva, mesmo pequena;
• acompanhar gastos semanalmente;
• priorizar dívidas mais caras.

A Febraban mantém iniciativas de educação financeira e recomenda que a renegociação seja acompanhada por planejamento para evitar o superendividamento.

E se a pessoa estiver superendividada?

Superendividamento é a situação em que o consumidor não consegue pagar suas dívidas sem comprometer despesas básicas, como moradia, alimentação, saúde e energia.

Nesses casos, uma negociação isolada pode não ser suficiente.

A Lei do Superendividamento permite buscar a repactuação conjunta de dívidas de consumo, preservando o chamado mínimo existencial.

O consumidor pode procurar:

• Procon;
• Defensoria Pública;
• Núcleo de Prática Jurídica;
• Poder Judiciário;
• órgãos municipais de defesa do consumidor.

Essa alternativa é especialmente importante quando existem vários credores e a soma das parcelas supera a capacidade real de pagamento.

Ainda dá tempo de sair do vermelho?

Ainda dá tempo de consultar as propostas e formalizar uma renegociação pelo Novo Desenrola até 3 de agosto de 2026.

A pressa, porém, não deve substituir a análise.

O melhor acordo não é necessariamente aquele com a menor parcela nem o que oferece o maior desconto anunciado. É aquele que reduz o custo da dívida e pode ser pago sem comprometer as necessidades básicas da família.

Quem possui dívida elegível deve acessar os canais oficiais do banco, conferir o valor total e comparar as opções antes do encerramento. Depois do prazo, continuará sendo possível negociar, mas as condições específicas do programa poderão não estar mais disponíveis.

Perguntas frequentes

Até quando vai o Desenrola 2.0?

A mobilização final do Novo Desenrola Brasil segue até 3 de agosto de 2026.

Quem pode participar do Novo Desenrola?

Pessoas físicas com renda mensal de até cinco salários mínimos e dívidas bancárias elegíveis contratadas até 31 de janeiro de 2026.

Quais dívidas entram no programa?

Podem entrar débitos de cartão de crédito, cheque especial, crédito pessoal e Crédito Direto ao Consumidor, desde que cumpram os critérios.

Qual é o atraso mínimo da dívida?

A dívida deve estar atrasada há pelo menos 91 dias e, em regra, há no máximo dois anos.

O desconto é de 90% para todos?

Não. O desconto pode chegar a 90%, mas o percentual depende da dívida e da proposta do banco.

Qual é o juro máximo?

A taxa prevista pelo programa pode chegar a, no máximo, 1,99% ao mês.

Posso parcelar a dívida?

Sim. O programa permite parcelamento em até 48 meses, conforme a oferta da instituição financeira.

Posso usar o FGTS?

Existe previsão de utilização de parte do saldo do FGTS para amortizar ou quitar dívidas elegíveis, conforme as regras e a proposta disponível.

Onde faço a negociação?

A negociação deve ser feita diretamente nos canais oficiais do banco ou instituição financeira responsável pela dívida.

Preciso pagar para entrar no Desenrola?

Não. O acesso ao programa e a solicitação de renegociação são gratuitos.

O que acontece depois de 3 de agosto?

Os bancos poderão continuar oferecendo negociações próprias, mas as condições específicas do Novo Desenrola poderão deixar de valer.

Renegociar limpa o nome imediatamente?

A retirada da restrição depende do pagamento e das condições previstas no acordo. O consumidor deve acompanhar o cadastro após cumprir a etapa exigida.