Nova fase do Desenrola oferece crédito com juros de até 1,99% ao mês

A modalidade faz parte do pacote de medidas lançado pelo governo federal em 2026 para reorganizar o endividamento das famílias e estimular condições de crédito mais favoráveis.

O programa é diferente das iniciativas anteriores do Desenrola voltadas principalmente para pessoas com dívidas em atraso. Desta vez, o foco está nos tomadores de crédito que continuam pagando seus empréstimos, mas podem substituir uma dívida existente por uma nova operação com juros limitados e parcela menor.

A Medida Provisória nº 1.373, de 29 de junho de 2026, criou oficialmente o Desenrola Adimplentes e autorizou até R$ 3 bilhões em recursos da União para apoiar as operações. Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal são os agentes financeiros responsáveis pela operacionalização da linha, podendo contar com outras instituições habilitadas.

Leia mais:

Mesmo com Desenrola, inadimplência continua alta

Quem pode participar do Desenrola Adimplentes?

O programa é destinado a pessoas físicas sem vínculo empregatício formal ativo.

Além disso, a pessoa não pode ocupar cargo, emprego ou função pública e também não pode ser beneficiária de aposentadoria ou pensão de regime próprio ou do Regime Geral de Previdência Social.

Na prática, o público-alvo inclui trabalhadores informais e autônomos que possuem empréstimos pessoais e estão mantendo os pagamentos em dia ou com atraso limitado.

A própria legislação determina que esses critérios sejam verificados no momento da contratação da nova operação. A instituição financeira também poderá realizar sua própria análise de crédito, seguindo suas políticas e procedimentos.

Trabalhador CLT pode participar?

Não.

Quem possui vínculo empregatício formal ativo não está dentro do público definido para o Desenrola Adimplentes.

Também ficam de fora:

• servidores públicos;
• aposentados;
• pensionistas;
• pessoas com emprego formal ativo.

A medida foi desenhada especificamente para pessoas que estão fora do mercado formal de trabalho e que enfrentam condições menos favoráveis de acesso ao crédito.

Qual dívida pode ser renegociada?

Não é qualquer dívida que pode entrar no programa.

A operação precisa ser um crédito pessoal sem consignação em folha, incluindo empréstimos pessoais decorrentes de consolidação de dívidas.

Também é necessário que o contrato tenha cumprido os requisitos definidos pela legislação.

Entre eles estão:

• pelo menos quatro parcelas pagas até 28 de junho de 2026;
• saldo devedor de até R$ 15 mil por instituição financeira;
• dívida sem atraso ou com atraso de, no máximo, 90 dias na data de referência estabelecida pelo programa;
• manutenção desse critério de atraso também no momento da contratação da nova operação.

A regra dos R$ 15 mil é considerada por instituição financeira. Caso a pessoa tenha mais de uma dívida elegível no mesmo banco, a soma dos saldos não pode ultrapassar esse limite.

Quais dívidas ficam de fora?

O programa não contempla algumas modalidades de crédito.

Entre as operações excluídas estão:

• crédito rural;
• dívidas com garantia real;
• cartão de crédito rotativo ou parcelado;
• cheque especial utilizado por meio de limite em conta corrente.

Por isso, quem possui uma dívida de cartão de crédito não deve presumir que poderá transferi-la para o Desenrola Adimplentes.

A modalidade foi criada especificamente para operações de crédito pessoal sem consignação.

Como funciona a nova operação?

A lógica do programa é relativamente simples.

Em vez de continuar pagando o empréstimo antigo nas condições contratadas originalmente, o participante contrata uma nova operação de crédito para quitar integralmente a dívida anterior.

O objetivo é trocar uma dívida por outra com condições financeiras potencialmente mais favoráveis.

A nova operação deve observar uma taxa nominal de juros de, no máximo, 1,99% ao mês.

Além disso, a parcela da nova operação deve ser igual ou inferior a 90% da prestação da dívida original.

Isso significa que, se uma pessoa paga atualmente uma prestação de R$ 1.000, a nova parcela não poderá ultrapassar R$ 900, observadas todas as demais condições do programa e a análise da instituição financeira.

Qual é o prazo para pagar?

O prazo da nova operação deve, em regra, acompanhar o período que ainda faltava para quitar a dívida original.

Existe, porém, possibilidade de ampliação, conforme o número de parcelas que ainda restavam.

A legislação estabelece os seguintes limites adicionais:

• até 1 mês para contratos com até 6 parcelas restantes;
• até 2 meses para contratos com 7 a 12 parcelas restantes;
• até 4 meses para contratos com 13 a 24 parcelas restantes;
• até 6 meses para contratos com mais de 24 parcelas restantes.

Também existe uma parcela mínima de R$ 50.

É possível pegar dinheiro adicional?

Sim, dentro das regras do programa.

A nova operação pode chegar a até 150% do saldo devedor remanescente da dívida original.

Isso permite que exista uma parcela adicional de crédito, desde que sejam respeitadas as demais condições estabelecidas para a operação.

O ponto importante é que o objetivo principal continua sendo quitar integralmente a dívida anterior. O crédito adicional não funciona como dinheiro liberado sem condições.

A nova parcela precisa permanecer dentro do limite estabelecido pelo programa.

O que acontece com a dívida antiga?

A dívida original deve ser quitada integralmente por meio da nova operação.

A legislação também estabelece que, quando aplicável, a instituição financeira deve excluir a dívida quitada dos cadastros de inadimplentes depois do pagamento da primeira parcela da nova operação.

Portanto, a proposta não é simplesmente alongar a dívida antiga. Trata-se da contratação de uma nova operação destinada a substituir a anterior.

Governo oferece garantia para as operações

O programa também utiliza o Fundo de Garantia de Operações (FGO) como mecanismo de cobertura de risco.

A garantia pode cobrir 100% do principal de cada operação, respeitados os limites estabelecidos para a carteira de cada instituição financeira. No conjunto da carteira garantida, a cobertura não pode ultrapassar 50%.

Esse mecanismo busca reduzir o risco para as instituições financeiras e facilitar a oferta das operações previstas pelo programa.

Isso, entretanto, não significa que o beneficiário deixa de ter responsabilidade pela dívida.

Se houver inadimplência da nova operação, o banco continua responsável pela cobrança do crédito.

Participante terá CPF bloqueado para apostas

Uma das condições mais diferentes do programa envolve as apostas online.

Ao contratar a operação, o beneficiário concorda com o bloqueio do CPF nas plataformas de apostas de quota fixa por seis meses.

Durante esse período, o CPF fica impedido de ser utilizado para cadastro, acesso, movimentação ou realização de apostas nessas plataformas. A regra também prevê o compartilhamento do CPF com a Secretaria de Prêmios e Apostas do Ministério da Fazenda para a execução do bloqueio.

A medida também alcança os participantes do Fies Empreendedor.

Fies também ganhou uma nova linha de crédito

O pacote lançado pelo governo não se limita aos trabalhadores informais.

Outra frente é o Fies Empreendedor, criado para beneficiários adimplentes do Fundo de Financiamento Estudantil que desejam abrir ou ampliar uma atividade empreendedora.

A MP autorizou até R$ 1 bilhão para essa linha, que será operacionalizada pelo Banco do Brasil e pela Caixa.

A proposta permite atender tanto pessoas físicas quanto empresas privadas que tenham como titular ou sócio uma pessoa física beneficiária do Fies em situação de adimplência.

Quanto o Fies Empreendedor pode liberar?

A linha pode chegar a:

• R$ 80 mil para pessoas físicas;
• R$ 180 mil para pessoas jurídicas.

As condições regulamentadas para a linha estabeleceram encargos financeiros que podem chegar a aproximadamente 11,19% ao ano, considerando a remuneração das instituições e dos recursos da União. Para pessoas físicas, o prazo pode chegar a 60 meses; para empresas, a 96 meses, conforme as regras divulgadas para a modalidade.

O crédito pode ser utilizado para financiar atividade empreendedora no caso das pessoas físicas e para capital de giro no caso das empresas.

Quem pode acessar o Fies Empreendedor?

O público é formado por beneficiários do Fies que estejam em situação de adimplência e atendam aos critérios definidos para a linha.

Entre as condições divulgadas para o programa está a exigência de que o beneficiário tenha mantido o pagamento em dia por pelo menos 36 meses, sem ter feito renegociação da dívida.

A medida procura utilizar o histórico de adimplência do estudante como critério para oferecer acesso a crédito destinado ao empreendedorismo.

Como contratar o Desenrola Adimplentes?

A contratação deve ocorrer por meio das instituições financeiras habilitadas.

Na fase inicial, Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil são os principais canais de operação. A legislação permite, porém, que outras instituições financeiras sejam habilitadas pelos agentes responsáveis pelo programa.

O interessado deve procurar os canais oficiais do banco e verificar se a operação aparece como elegível.

É importante não aceitar propostas recebidas por links desconhecidos, mensagens de WhatsApp ou intermediários que cobrem valores antecipados para liberar o crédito.

Como se trata de uma operação financeira, haverá análise e formalização de contrato.

É preciso contratar mesmo se a parcela ficar menor?

Não.

O Desenrola Adimplentes oferece uma possibilidade de reorganização financeira, mas continua sendo uma nova operação de crédito.

Antes de contratar, o consumidor deve comparar o custo total da dívida antiga com o custo da nova operação.

Uma parcela menor não significa necessariamente que a dívida ficará mais barata em termos absolutos. Se o prazo for ampliado, por exemplo, o consumidor pode pagar juros durante um período maior.

Por isso, é importante observar:

• taxa de juros;
• valor total financiado;
• número de parcelas;
• valor da prestação;
• custo efetivo total, quando informado;
• eventuais tarifas e encargos;
• valor final que será pago.

A própria MP determina a aplicação das regras do Código de Defesa do Consumidor, incluindo transparência, boa-fé, equilíbrio contratual e dever de informação.

Qual é o prazo para aderir?

A Medida Provisória estabeleceu inicialmente um período de 90 dias, contado da publicação da própria MP, para oferta e celebração das operações do Desenrola Adimplentes.

O texto também permite eventual prorrogação para instituições financeiras que apresentarem melhor desempenho no programa, conforme regulamentação do Ministério da Fazenda.

Por isso, o interessado deve verificar a disponibilidade da linha no banco antes de deixar a contratação para o fim do período.

Desenrola Adimplentes é diferente do Novo Desenrola Brasil

É importante não confundir as duas modalidades.

O Novo Desenrola Brasil, criado pela MP nº 1.355/2026, foi estruturado para renegociação de dívidas em atraso.

Já o Desenrola Adimplentes, criado pela MP nº 1.373/2026, tem outro público: pessoas sem emprego formal que possuem determinadas operações de crédito pessoal e continuam pagando a dívida ou apresentam atraso de até 90 dias.

A diferença é fundamental porque uma pessoa com uma dívida de cartão de crédito atrasada, por exemplo, não deve concluir que poderá utilizar automaticamente o Desenrola Adimplentes.

Afinal, quem pode participar do Desenrola Adimplentes?

A nova fase é voltada principalmente ao trabalhador informal que atende simultaneamente aos critérios definidos pelo governo.

Em resumo, é necessário:

• não ter emprego formal ativo;
• não ser servidor público;
• não receber aposentadoria ou pensão previdenciária;
• possuir crédito pessoal sem consignação em folha;
• ter pelo menos quatro parcelas pagas na data de referência;
• possuir saldo devedor de até R$ 15 mil por instituição;
• estar em dia ou com atraso de até 90 dias, conforme os critérios do programa;
• passar pela análise e contratação da instituição financeira participante.

A nova operação terá juros nominais de até 1,99% ao mês, parcela limitada a 90% da prestação anterior e regras específicas para o prazo.

Para quem se enquadra, a modalidade pode representar uma oportunidade de reduzir o peso mensal do empréstimo e reorganizar o orçamento. Mas, como qualquer crédito, deve ser contratado somente depois de verificar o custo total e a capacidade real de pagamento.

O programa também impõe uma condição específica: quem aderir terá o CPF bloqueado para apostas de quota fixa durante seis meses.

Por isso, antes de assinar o contrato, o consumidor deve conferir todas as condições diretamente com a instituição financeira e utilizar somente canais oficiais.