Empréstimo consignado CLT: veja taxas, quem pode solicitar e como fazer

Lançado oficialmente em março deste ano, o programa já movimentou bilhões de reais e promete ser uma alternativa de crédito mais acessível para trabalhadores do setor privado com carteira assinada.

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O que é o Crédito do Trabalhador

Uma nova opção de empréstimo com desconto em folha

Aprovado definitivamente pelo Congresso Nacional, o Crédito do Trabalhador é uma modalidade de empréstimo consignado voltado exclusivamente para trabalhadores com carteira assinada. A proposta do governo federal é facilitar o acesso a crédito pessoal com juros mais baixos, ao oferecer maior segurança para os bancos por meio de garantias como o FGTS e a multa rescisória.

O programa já estava em vigor desde 21 de março, mas precisava ser aprovado até 9 de julho para continuar valendo. Com a aprovação no Senado nesta semana, a medida ganha força legal e deve seguir movimentando o mercado de crédito.

Balanço: R$ 17,2 bilhões em três meses

Dados mostram alta adesão dos trabalhadores CLT

Segundo dados divulgados até 2 de julho, 2.746.272 trabalhadores contrataram empréstimos via consignado CLT, totalizando R$ 17,2 bilhões em operações. O valor médio por contrato ficou em R$ 5.382,24, com uma taxa de juros média de 3,55% ao mês.

Para fins de comparação, segundo o Banco Central, a taxa média para crédito pessoal sem consignação em abril de 2025 era de 6,2% — quase o dobro. A diferença evidencia a atratividade do modelo para quem busca crédito com menos custo.

Banco do Brasil lidera operações

Entre as instituições financeiras, o Banco do Brasil se destacou como o maior operador da linha. Até o início de julho, o banco havia movimentado mais de R$ 4,5 bilhões em empréstimos, distribuídos em cerca de 450 mil contratos realizados em 5 mil municípios brasileiros. O tíquete médio por operação no BB foi de R$ 10,4 mil, quase o dobro da média nacional.

Quem pode solicitar o empréstimo consignado CLT?

Trabalhadores com carteira assinada são o público-alvo

O público apto a contratar o Crédito do Trabalhador inclui:

• Empregados da iniciativa privada com carteira assinada (CLT)
• Trabalhadores que tenham vínculo formal ativo
• Pessoas com saldo disponível no FGTS ou direito à multa rescisória

Não têm acesso ao programa trabalhadores informais, autônomos ou servidores públicos. A medida é exclusiva para trabalhadores do setor privado com vínculo regido pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).

Como funciona o pagamento?

Desconto direto na folha e garantias via FGTS

O modelo segue o princípio do desconto em folha de pagamento: as parcelas do empréstimo são abatidas diretamente do salário do trabalhador, antes mesmo de ele receber. Isso diminui o risco de inadimplência, o que ajuda a manter a taxa de juros mais baixa.

Além disso, o programa permite que o trabalhador ofereça como garantia o saldo do FGTS e a multa rescisória de 40%, em caso de demissão sem justa causa. Isso oferece mais segurança à instituição financeira e viabiliza melhores condições.

Como contratar o consignado CLT

Opções de contratação pelo app e instituições financeiras

Desde o lançamento, os contratos podiam ser feitos exclusivamente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS. No entanto, a partir de 25 de abril, a contratação também passou a ser possível diretamente nas plataformas dos bancos e instituições financeiras.

Passo a passo para contratação via aplicativo

1. Acesse o app Carteira de Trabalho Digital
2. Faça o login com seus dados do Gov.br
3. Busque pela opção “Crédito do Trabalhador”
4. Confira sua elegibilidade e permita o acesso a dados
5. Aguarde as propostas enviadas pelos bancos parceiros
6. Escolha e aceite a proposta que mais lhe interessar

Após a seleção da proposta, o valor será liberado diretamente na conta do trabalhador e as parcelas começarão a ser descontadas no mês seguinte.

Contratação nas instituições financeiras

Caso prefira, o trabalhador pode buscar diretamente sua instituição de preferência. Os canais disponíveis são:

• Aplicativos bancários
• Caixas eletrônicos
• Agências físicas

Essa modalidade permite comparar propostas, taxas e prazos entre diferentes instituições, o que pode ser vantajoso para encontrar as melhores condições de pagamento.

Vantagens e pontos de atenção

Benefícios do consignado CLT

• Taxas de juros reduzidas
• Segurança para o banco e para o trabalhador
• Desconto automático na folha evita inadimplência
• Possibilidade de usar o FGTS como garantia

Pontos de atenção

• O crédito está atrelado ao vínculo empregatício ativo
• Em caso de demissão, o valor da multa pode ser retido
• É preciso avaliar a real necessidade de crédito, já que mesmo com juros menores, é uma dívida

Perspectivas para o consignado CLT

A consolidação do Crédito do Trabalhador pode ser um marco no acesso a crédito para o setor privado. Com a segurança jurídica dada pela aprovação da MP 1.292/2025, a expectativa é de que mais bancos e fintechs passem a oferecer essa linha de crédito com melhores condições e mais competitividade.

Além disso, o uso do FGTS como garantia poderá ser expandido para novas modalidades, o que amplia as possibilidades de crédito com juros acessíveis no mercado brasileiro.

Imagem: Freepik e Canva