Empréstimo consignado do FGTS: veja como usar o Crédito do Trabalhador

Batizado de Crédito do Trabalhador, o programa foi lançado pelo governo federal com o objetivo de facilitar o acesso a empréstimos com juros mais baixos, utilizando como lastro um percentual do saldo do FGTS.

Leia Mais:

Declaração do IR 2025: veja se dinheiro ganho com apostas precisa ser incluído

O que é o Crédito do Trabalhador?

O Crédito do Trabalhador é uma nova modalidade de empréstimo consignado criada especificamente para trabalhadores regidos pela CLT (Consolidação das Leis do Trabalho). A grande novidade está na possibilidade de utilizar até 10% do saldo do FGTS como garantia para a contratação, além da multa rescisória de 40% que é acrescida em caso de demissão, elevando a segurança para os bancos e reduzindo os riscos da operação.

Esse novo modelo busca democratizar o acesso ao crédito e aliviar o orçamento de quem já enfrenta dívidas com juros elevados, como cartão de crédito e cheque especial.

Onde contratar?

A contratação pode ser feita exclusivamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS, ou por meio de instituições financeiras autorizadas pelo governo. A operação é 100% digital e integrada ao sistema eSocial.

---

Como funciona o empréstimo com garantia do FGTS?

Etapas da contratação do consignado

O processo é simples e pode ser feito de forma totalmente digital. Veja o passo a passo:

1. O trabalhador acessa o aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
2. Informa o valor desejado para o empréstimo.
3. O sistema apresenta as propostas disponíveis com diferentes condições de taxas e prazos.
4. O trabalhador escolhe a oferta mais vantajosa.
5. O contrato é assinado digitalmente, e as parcelas começam a ser descontadas automaticamente na folha de pagamento via eSocial.

Um modelo de leilão de crédito

O diferencial deste crédito está no modelo de seleção das propostas. O trabalhador pode comparar várias ofertas de bancos, criando um ambiente competitivo semelhante a um leilão reverso, onde a instituição financeira com as melhores condições (juros menores, prazos mais longos) tem maior chance de fechar o contrato.

---

Principais vantagens do Crédito do Trabalhador

Juros menores que os convencionais

A principal vantagem da nova linha de consignado é a redução das taxas de juros. Como o FGTS funciona como garantia, o risco de inadimplência para os bancos é reduzido, o que torna as condições mais acessíveis.

Além disso, o desconto em folha de pagamento, que é limitado a até 35% da remuneração mensal, assegura o pagamento das parcelas, o que também contribui para a redução das taxas.

Possibilidade de portabilidade de dívidas

A partir do dia 25 de abril, os trabalhadores poderão migrar dívidas já existentes — como empréstimos consignados antigos ou crédito direto ao consumidor (CDC) — para a nova modalidade. A medida tem como objetivo combater o superendividamento, oferecendo alívio financeiro para quem paga altos juros atualmente.

Contrato continua válido mesmo com mudança de emprego

Outro ponto positivo é que, mesmo em caso de mudança de emprego, o contrato do consignado continua válido, desde que o trabalhador permaneça com vínculo formal via CLT. Essa portabilidade automática do vínculo garante estabilidade contratual e tranquilidade para quem precisa de crédito.

---

Atenção aos riscos: nem todos devem optar pela modalidade

Apesar das vantagens, o crédito consignado do FGTS não é indicado para todos os perfis. Letícia Camargo, especialista da Associação Brasileira de Planejamento Financeiro (Planejar), alerta que o empréstimo só deve ser contratado em casos de emergência ou para quitar dívidas mais caras.

“Se a pessoa está negativada ou precisa pagar um cartão rotativo, pode ser uma boa solução. Mas não deve ser usado para compras do dia a dia ou para consumo não essencial”, explica Letícia.

Ela também orienta aposentados que continuam trabalhando com carteira assinada a optarem pelo crédito consignado do INSS, que, por regra, possui juros ainda mais baixos.

---

Cuidados na contratação: observe o CET

Antes de assinar o contrato, é essencial verificar o CET (Custo Efetivo Total) da operação. Esse índice mostra o valor real do empréstimo, incluindo juros, encargos, taxas administrativas e IOF.

Letícia ressalta que muitas vezes a taxa de juros pode parecer atrativa, mas o CET revela custos ocultos que fazem diferença no final da dívida.

“O trabalhador precisa entender que crédito não é renda extra. É uma dívida, e deve ser contratada com responsabilidade”, reforça.

---

Como ativar a Carteira de Trabalho Digital?

Para contratar o crédito consignado do FGTS, o trabalhador precisa ter a Carteira de Trabalho Digital ativa. O cadastro é feito pelo portal Gov.br e requer CPF e dados pessoais. Veja o passo a passo:

Passo a passo:

1. Acesse o site gov.br e crie uma conta.
2. Preencha informações como CPF, nome, data de nascimento e nome da mãe.
3. Responda a um breve questionário sobre vínculos empregatícios passados.
4. Crie uma senha segura para acessar o aplicativo.
5. Instale o app “Carteira de Trabalho Digital” no seu celular.

Após a ativação, o sistema já mostra os vínculos empregatícios anteriores e permite a solicitação de crédito.

Imagem: Freepik e Canva