O governo federal anunciou uma nova medida que amplia as possibilidades para quem deseja contratar crédito consignado privado. A partir de agora, trabalhadores com carteira assinada poderão utilizar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia nas operações de empréstimo.
A mudança faz parte do programa Crédito do Trabalhador, criado para facilitar o acesso ao crédito para empregados do setor privado e oferecer taxas de juros mais competitivas.
O uso do FGTS, no entanto, não será obrigatório. A decisão ficará a cargo do trabalhador, que poderá escolher se deseja ou não utilizar o fundo para reforçar as garantias do financiamento.
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O que muda com a nova autorização
Até então, o crédito consignado privado já permitia o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento.
Com a nova autorização, o trabalhador também poderá oferecer o FGTS como garantia adicional da operação.
Na prática, isso reduz o risco para as instituições financeiras e pode favorecer condições mais vantajosas de contratação, como juros menores ou maior facilidade na aprovação do crédito.
Quem pode utilizar o FGTS como garantia
A medida é destinada aos trabalhadores:
- com carteira assinada (CLT);
- que já contrataram o Crédito do Trabalhador;
- ou que venham a contratar a modalidade futuramente.
O benefício vale para empregados do setor privado com vínculo formal de trabalho.
Como funciona a garantia do FGTS
A cobertura varia conforme o canal utilizado para contratar o empréstimo.
Contratação pela Carteira de Trabalho Digital
Quando a operação é realizada por meio da Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS) Digital, o FGTS poderá garantir até 100% do valor nominal da dívida.
Isso significa que, em caso de inadimplência nas condições previstas em contrato, a garantia poderá cobrir integralmente o saldo devido.
Contratação diretamente com o banco
Se o empréstimo for contratado pelos canais próprios das instituições financeiras, a cobertura será diferente.
Nesse caso, o FGTS poderá garantir até 50% do valor nominal da dívida.
A diferença busca incentivar a utilização da plataforma oficial do programa.
O uso do FGTS é obrigatório?
Não.
O governo deixou claro que a utilização do FGTS será facultativa.
Cada trabalhador poderá analisar as condições oferecidas pela instituição financeira e decidir se deseja utilizar o saldo do fundo como garantia adicional.
Caso prefira, poderá contratar o empréstimo sem essa garantia, desde que atenda aos critérios estabelecidos pelo banco.
O que é o Crédito do Trabalhador
O programa entrou em vigor em março de 2025 com o objetivo de ampliar o acesso ao crédito consignado para trabalhadores da iniciativa privada.
Antes da criação da modalidade, o consignado era mais comum entre:
- aposentados e pensionistas do INSS;
- servidores públicos;
- militares.
Com o novo modelo, empregados do setor privado também passaram a contar com uma linha de crédito que utiliza o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento.
Essa característica reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras e permite a oferta de juros mais baixos em comparação com outras modalidades de empréstimo pessoal.
Qual é a taxa de juros do programa
Segundo o governo federal, o Crédito do Trabalhador possui taxa de juros limitada a 1,99% ao mês.
Embora esse teto represente uma referência para a modalidade, as condições efetivamente oferecidas podem variar conforme fatores como:
- análise de crédito;
- relacionamento com a instituição financeira;
- prazo do contrato;
- perfil financeiro do trabalhador.
Por isso, comparar propostas entre diferentes bancos continua sendo uma recomendação importante antes da contratação.
Quais podem ser as vantagens para o trabalhador
A autorização para utilizar o FGTS como garantia pode trazer alguns benefícios.
Maior facilidade para conseguir crédito
Como o banco passa a contar com uma garantia adicional, a aprovação do empréstimo pode se tornar mais simples para determinados perfis de clientes.
Possibilidade de juros menores
Operações com menor risco costumam oferecer condições financeiras mais competitivas.
Embora isso dependa de cada instituição, a expectativa é que parte dessa redução de risco seja refletida nas taxas cobradas.
Mais opções de negociação
O trabalhador poderá escolher entre utilizar ou não o FGTS como garantia, avaliando qual alternativa oferece melhor custo-benefício.
Quais cuidados devem ser tomados
Mesmo com condições potencialmente mais vantajosas, especialistas recomendam atenção antes de contratar qualquer empréstimo.
Entre os principais cuidados estão:
- verificar o valor total que será pago ao final do contrato;
- comparar propostas entre diferentes instituições;
- confirmar a taxa efetiva de juros;
- avaliar se a parcela cabe no orçamento mensal;
- evitar utilizar o crédito para despesas de consumo sem planejamento.
Também é importante lembrar que o FGTS foi criado como uma reserva financeira para situações específicas previstas em lei, como demissão sem justa causa, aquisição da casa própria e outras hipóteses autorizadas.
Como contratar o consignado privado
O trabalhador poderá solicitar o Crédito do Trabalhador de duas formas:
Pela Carteira de Trabalho Digital
A contratação pode ser realizada diretamente pelo aplicativo oficial da Carteira de Trabalho e Previdência Social Digital.
Nessa modalidade, a cobertura do FGTS poderá chegar a 100% da dívida.
Diretamente com as instituições financeiras
Também é possível contratar pelos canais próprios dos bancos participantes.
Nesse caso, a garantia do FGTS será limitada a até 50% do valor da operação.
O que esperar da nova medida
A expectativa do governo é ampliar o acesso ao crédito consignado privado e aumentar a competitividade entre as instituições financeiras.
Com a possibilidade de utilizar o FGTS como garantia opcional, trabalhadores da iniciativa privada poderão encontrar condições mais favoráveis de financiamento, desde que avaliem cuidadosamente o impacto das parcelas no orçamento e utilizem o crédito de forma planejada.
