MEI e PJ: como garantir renda na aposentadoria por conta própria

Neste artigo, explicamos como funciona a aposentadoria para MEIs e PJs, os caminhos possíveis para garantir renda no futuro e as estratégias para investir de forma eficiente.

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Aposentadoria para MEIs: regras e alternativas

Contribuição básica garante o mínimo

Quem opta pelo regime de MEI paga mensalmente 5% do salário mínimo ao INSS — valor já incluso na guia do Documento de Arrecadação do Simples Nacional (DAS-MEI). Em 2025, esse valor corresponde a R$ 75,90. Com essa contribuição, o empreendedor tem acesso à aposentadoria por idade, além de outros benefícios como:

• Auxílio-doença
• Salário-maternidade
• Pensão por morte

Para ter direito à aposentadoria, é necessário cumprir os seguintes requisitos:

• Homens: 65 anos de idade
• Mulheres: 62 anos de idade
• 180 meses de contribuição (15 anos)

Contribuição complementar para aumentar o valor da aposentadoria

Apesar de acessível, a contribuição básica do MEI limita o valor da aposentadoria a um salário mínimo. Quem deseja receber mais do que isso deve complementar a contribuição. Segundo a planejadora financeira Taís Magalhães, uma alternativa é pagar uma guia extra como contribuinte individual, adicionando 15% sobre o salário mínimo. Dessa forma, o total chega a 20%, permitindo aposentadorias maiores, conforme a média dos salários de contribuição.

Esse recurso pode ser especialmente vantajoso para quem já teve períodos de contribuição como CLT, com salários mais altos registrados no histórico do INSS.

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Aposentadoria para PJs: mais liberdade, mais responsabilidade

Como o PJ contribui

O profissional PJ, que atua por meio de uma empresa individual ou sociedade, deve contribuir ao INSS como contribuinte individual. As alíquotas variam de acordo com o tipo de cliente:

• 11% sobre o pró-labore quando presta serviços para empresas
• 20% sobre o pró-labore quando atende pessoas físicas

Diferentemente do MEI, o PJ pode contribuir com valores mais altos, inclusive até o teto do INSS, que em 2025 está em R$ 8.157,41. Isso significa que a aposentadoria do PJ, caso bem planejada, pode alcançar patamares superiores.

Direito aos mesmos benefícios

Mesmo contribuindo como PJ, o profissional tem direito aos benefícios previdenciários oferecidos pelo INSS:

• Aposentadoria por idade ou por tempo de contribuição (caso cumpra os critérios)
• Auxílio-doença
• Salário-maternidade
• Pensão por morte

No entanto, como as contribuições não são automáticas, é essencial manter os pagamentos em dia para não comprometer a contagem de tempo e o acesso aos direitos.

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Previdência Privada: aliada importante na aposentadoria

Diferenças entre PGBL e VGBL

A previdência privada é uma alternativa complementar ao INSS. Entre os produtos disponíveis, os mais comuns são os planos PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). A escolha entre um e outro depende principalmente da forma como o profissional declara o Imposto de Renda.

PGBL: indicado para quem declara no modelo completo

O plano PGBL permite deduzir até 12% da renda tributável na declaração anual do Imposto de Renda. Por isso, é mais indicado para quem opta pelo modelo completo de declaração. No entanto, no momento do resgate, o imposto incide sobre o valor total investido, incluindo os aportes e os rendimentos.

VGBL: ideal para quem usa o modelo simplificado

Já o VGBL não oferece dedução na declaração, mas, em compensação, o imposto é cobrado apenas sobre os rendimentos no momento do resgate. Essa característica o torna mais vantajoso para quem opta pelo modelo simplificado do IR.

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Quanto é necessário acumular para garantir uma boa aposentadoria?

Perguntas que ajudam a definir o valor ideal

Não existe um valor único para todos. O quanto cada profissional precisa acumular para se aposentar com conforto depende de diversos fatores. Taís Magalhães propõe as seguintes perguntas para começar o planejamento:

• Qual é o seu custo de vida atual?
• Até que idade você pretende trabalhar?
• Qual sua expectativa de vida?
• Quais investimentos ou poupanças você já possui?
• Quais seus planos antes da aposentadoria (compra de imóvel, viagens, filhos)?
• Qual será sua renda prevista pelo INSS?

Exemplo prático de cálculo

Imagine que uma pessoa deseja receber R$ 5 mil por mês na aposentadoria. Se o INSS garantirá apenas R$ 1.412 (valor do salário mínimo em 2025), será necessário garantir uma renda complementar de R$ 3.588.

Assumindo uma retirada mensal de 0,5% do patrimônio acumulado (considerando uma rentabilidade líquida de 6% ao ano), essa pessoa precisaria de aproximadamente R$ 717 mil investidos ao se aposentar.

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A importância de considerar a inflação

Planejar a aposentadoria exige atenção ao longo prazo. Um dos principais desafios é a inflação. O que R$ 5 mil compram hoje pode ser bem diferente em 20 ou 30 anos.

“O planejamento precisa considerar o rendimento real dos investimentos, ou seja, o quanto eles rendem acima da inflação. Só assim é possível garantir poder de compra no futuro”, alerta Taís.

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Escolha do investimento de acordo com o perfil e a idade

Jovens podem assumir mais riscos

Quem está começando a carreira e tem décadas até a aposentadoria pode diversificar mais e incluir investimentos com maior risco e retorno, como:

• Ações
• Fundos multimercados
• Fundos imobiliários

Próximos da aposentadoria devem priorizar segurança

Profissionais acima dos 50 anos devem adotar uma postura mais conservadora, migrando gradualmente para ativos de renda fixa, como:

• Tesouro IPCA
• Fundos de renda fixa
• CDBs de bancos de primeira linha

A ideia é reduzir a volatilidade do portfólio e preservar o capital acumulado.

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Conclusão: começar cedo é o segredo

Para MEIs e PJs, a aposentadoria não é automática. Ela precisa ser planejada com disciplina e estratégia. O INSS pode oferecer uma base, mas dificilmente será suficiente para garantir o padrão de vida desejado.

Diversificar é o caminho: a combinação entre INSS, previdência privada e investimentos bem estruturados pode garantir uma aposentadoria tranquila.

“Mais do que escolher entre INSS, previdência privada ou investimentos, o importante é ter um plano sólido e começar o quanto antes. Quanto mais cedo você se organiza, menos precisa poupar por mês para atingir seu objetivo”, finaliza Taís Magalhães.

Imagem: Freepik e Canva