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Os melhores cartões de crédito para quem tem score médio

Confira a lista para adquirir o cartão que melhor se adapta às suas necessidades

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O que é score de crédito?

O consumidor comum que tem controle na sua vida financeira consegue manter regularmente os pagamentos em dia. Assim, fica a critério dos bancos, fintechs e operadoras de cartões de crédito analisarem o comportamento do consumidor na “praça”. Após isso, o usuário passa a obter melhores pontuações no seu score.

Score de crédito é exatamente isto: pontuação para conseguir crédito. 

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Níveis de score

score de crédito vai aumentar

Para cada conjunto de pontuações, existe um nível adequado de score. Também chamados de níveis de inadimplência, eles são separados por números que vão de 0 a 1.000.

As empresas determinam cada nível conforme uma série de condições, como pagamentos em dia, histórico desses pagamentos, dívidas, relacionamento financeiro, entre outros dados que estão sempre atualizados.

Nível de score baixo

Ter um nível baixo de score significa ter uma baixa probabilidade de conseguir crédito. 

Se o consumidor apresenta um histórico ruim de pagamentos e a empresa percebe que ele não atinge determinada pontuação, ele não poderá ser contemplado com os serviços de crédito. 

A classificação do score de crédito varia de acordo com o bureau de crédito. Na Serasa, por exemplo, o score baixo vai até 300 pontos, o que representa um risco significativo de liberar crédito a uma pessoa inadimplente.

É um fator de alerta para que a empresa de crédito prossiga com a análise. Geralmente, o score baixo determina que o cliente tem um baixo nível de confiança perante ao mercado de crédito.

Nível médio

Geralmente, o score médio compreende pontos entre 400 e 700. Neste nível, o consumidor apresenta perfil regular diante das empresas. 

Quer dizer que este tipo de comportamento não é decisivo da mesma forma que o de nível baixo. A empresa entende que o cliente tem um bom comportamento, mas que oscila. Ele é regular.

Para que se decida sobre o crédito, faz-se uma análise dos dados do cliente, como CPF, últimas transações financeiras, confere-se status bancário e se há pagamentos em atraso.

Nível alto

Se o consumidor tem score alto, não há muitos empecilhos para conseguir crédito, já que seu placar de pontos está acima de 700.

Ao obter pontuação mais próxima de 1.000, a pessoa tem baixos índices de inadimplência, algo que chama a atenção de quem oferece crédito. 

O cliente com score alto consegue provar que paga as suas contas em dia, e possui um bom comportamento ao pedir crédito para as instituições financeiras, e desta forma, está apto a pagar pelo serviço solicitado.

Cartão de crédito: como funciona a concessão para quem tem score médio

O cartão de crédito é um dos produtos mais procurados pelos consumidores. Para conseguir ser aprovado em uma solicitação, é realizada uma consulta pelas empresas que concedem o produto. Podem ser bancos, fintechs ou administradoras de cartões de crédito. 

Pontuação média 

Os cálculos para se chegar aos pontos de score médio são feitos com base no CPF limpo, no histórico de pagamentos sem atraso e na boa relação com o mercado de crédito. Ou seja, a pessoa não pode estar negativada.

Ao atingir a pontuação ideal de 500, o consumidor já é visto como um bom pagador e terá acesso a crédito, como empréstimos e financiamentos, e um cartão de crédito.

Como fazer um cartão de crédito 

Diferentes instituições financeiras oferecem uma simulação para que o interessado faça o pedido de cartão de crédito. 

Serasa eCred

Serasa eCred – site da Serasa

No próprio portal do Serasa há um espaço de simulação online de cartão em que o consumidor preenche seus dados e consegue ser aprovado com relativa facilidade em produtos direcionados para o seu perfil. 

O processo é online e gratuito. Sem falar na praticidade, já que é a próprio Serasa Experian que calcula o score e facilita a solicitação de crédito. 

Para solicitar o cartão, o usuário deve:

  • Preencher os dados pessoais;
  • Escolher a opção “cartão” para iniciar uma simulação;
  • Escolher o melhor banco, com a melhor oferta, e solicitar;
  • Feito isso, basta aguardar. O banco analisará o perfil (e score) do cliente e responderá ao Serasa, que dará uma posição ao solicitante. 

A partir daqui, o banco se encarregará de prosseguir com o pedido, produzir e entregar o cartão. 

Todo este passo a passo pode ser colocado em prática no site especializado Serasa eCred.

Quais as vantagens de um cartão de crédito

cartão de crédito
Imagem: Dean Drobot/shutterstock.com

Além de ser um meio mais seguro que dinheiro em espécie, o cartão de crédito oferece vantagens interessantes ao usuário: 

  • Facilidade na hora das compras;
  • Pagamento parcelado, que pode aliviar o valor no decorrer dos meses; 
  • Opção de prazos e sem juros (o usuário deve se informar antes de passar o cartão);
  • Alguns bancos oferecem anuidade zero (sem taxas abusivas);
  • Descontos nas compras, a depender do estabelecimento;
  • Bônus, uma vantagem que mantém o bom relacionamento com o cliente a partir de programas de fidelidade;
  • E, por último, mas não menos interessante, é o cashback. Serviço novo que retorna uma porcentagem do valor da compra.

São vantagens que grande parte dos usuários possuem conhecimento e que podem ser conquistados ao longo do tempo. 

Como comprar com o cartão de crédito e tirar o máximo de proveito

Ao saber das vantagens do cartão de crédito e de como controlar os seus gastos, o próximo passo é usufruir ao máximo antes e depois de uma compra.

Confira alguns pontos em que as instituições financeiras, como o Banco Central, recomendam ter atenção quando o usuário utilizar o cartão.

Comprar de forma consciente 

Antes de mais nada, o usuário deve ter em mente que o cartão é um dinheiro emprestado. É aqui que a consciência começa.

Os estabelecimentos vivem de ofertas vantajosas para quem usa cartão, por isso é válido que se analise bem os valores que virão na fatura. Fazer uma lista com limites a serem gastos todo mês ajuda a controlar.

Data de vencimento

Atentar-se à data para pagar a fatura traz vantagens, como saber o melhor dia de compra para não passar do limite mensal. 

É importante se informar sobre a data que de encerramento do crédito rotativo e quando a fatura é fechada.

Parcelamento moderado

As parcelas amenizam, mas não podem iludir sobre o valor bruto da compra. 

Pode ser que o cartão do cliente não tenha anuidade, mas em cada parcela serão cobrados pequenos valores (impostos) por aquele produto.

Informações sobre a forma de pagar a fatura (pagamento mínimo, integral ou parcial), encargos financeiros e demais cobranças são encontradas no portal do Banco Central.

Prazo e juros

No momento da compra o usuário deve perguntar ao atendente sobre juros, uma vez que se divide uma compra ou adquire prazos.

3 cartões de crédito ideais para consumidor com score médio

Usuários com score médio conseguem contratar cartão de crédito, mesmo que o limite não seja muito.

Entre vantagens e desvantagens, cada consumidor se adapta e controla seus gastos conforme o que o cartão adequado proporciona.

Inter Mastercard Gold

cartao de credito banco inter
Fonte: Banco Inter

O cartão Inter Mastercard Gold é popular entre clientes de score baixo e médio. 

Anuidade 

Tanto no crédito quanto no débito, a anuidade é zero, mesmo se a compra for internacional. 

O mesmo vale para saques e transferências (TED) .

Renda recomendada 

Para abrir uma conta, é gratuito. Não há valor exigido de renda para começar a usar o cartão. 

Diferencial

O Banco Inter existe no mercado financeiro há mais de 20 anos.  Nesse período, o banco conseguiu se modernizar e oferecer serviços totalmente digitais.

As taxas de juros, em caso de atrasos, são das mais baixas no país (2%).

Além disso, o usuário pode escolher pelo cartão virtual, que vem com as mesmas funções do cartão físico, inclusive cashback. 

Detalhes do cartão 

O Inter Mastercard Gold é considerado como triplo: débito, crédito e saques.

A partir de agora, todos os cartões vêm com a função Contactless , tecnologia em que basta aproximar o cartão na maquininha para realizar compras.

Não é preciso digitar senha em compras até R$ 100.

Prós do cartão Inter Mastercard Gold

  • Não há anuidade e nem outras tarifas. Além de poder ter conta digital, o cliente é apto a fazer compras internacionais pela bandeira Mastercard;
  • Serviços são gratuitos e acessíveis pelo celular;
  • Cartão virtual;
  • Sem renda mínima exigida;
  • Pontos no score pelo programa Mastercard Surpreenda;
  • Em atrasos de pagamentos, os juros são baixos;
  • Cashback, ao fazer compras pelo app.

Contras do cartão Inter Mastercard Gold

  • Existem 3 versões de cartão, sendo que o Gold é o único adequado ao score médio. Versões Platinum e Black exigem investimentos acima de R$ 200 mil no banco;
  • Juros rotativo de 7,7%.

Taxas 

Segundo  o Banco Central, algumas taxas ainda podem aparecer. Isso se deve a serviços fora do básico:

  • Segunda via de cartão de débito (até R$ 10); 
  • 2ª via de crédito (R $50);
  • Parcelamento: 3,67% a.m.;
  • Anuidade básica cobrada a cada 1 ano de contrato (R $80);
  • Pedir por uma análise de emergência de crédito (R $50).

Pan Visa anuidade Zero 

PAN VISA

 

O cartão Pan Visa Anuidade Zero oferece descontos e serviços adequados ao cliente com score médio.

Anuidade

O nome já diz tudo: anuidade é zero. Vale o mesmo para o primeiro cartão adicional. 

Renda recomendada 

Não há renda exigida para qualquer cartão do banco Pan.

Diferencial 

O Pan Visa Anuidade Zero não tem burocracias. Ou seja, resolve tudo pelo celular e não há nenhuma taxa abusiva. 

O usuário ainda desfruta do Clube de Ofertas para ter descontos nas lojas parceiras.

Detalhes 

Pelo app Pan Cartões, o cliente controla gastos, pede 2ª via de fatura e ainda solicita empréstimo pessoal (aprovado segundo análise).

Há a possibilidade de alterar o cartão (Gold ou Platinum) após consulta do banco ao histórico de crédito. 

Prós do cartão Pan Visa Anuidade Zero

  • Anuidade zero;
  • Acesso a ferramentas de controle de gastos do cartão pelo app;
  • Salário mínimo;
  • Poder participar do Clube de Ofertas;
  • Possibilidade de adquirir um cartão adicional, com o cartão parceiro Hurb. Nele, ao pagar a partir de R$5 mensais, o cliente se torna um beneficiário.

Contras do Pan Visa Anuidade Zero

  • Sem acúmulo de pontos;
  • Sem cashback;
  • Usuário do Pan Visa fica de fora de alguns benefícios do programa Pan Mais, voltado para compras no setor de entretenimento e viagens.

Taxas

O Banco Central analisa os eventuais serviços que geram taxas: 

  • 2ª via de cartão somente crédito  (R$ 17); 
  • Pagar contas utilizando o crédito do cartão  (R$ 4,90);
  •  Avaliação emergencial de R$ 18,90;
  • Juros de atrasos: taxa do contrato + 1% (Mora) + 2%.

Cartão de Crédito Nubank

cartão Platinum do Nubank
imagem: Miguel Lagoa / shutterstock.com

A fintech mais conceituada do Brasil, Nubank, oferece cartão de crédito de acordo com sua renda (algo essencial para controle de quem tem score médio).

Anuidade 

Sem anuidades no cartão e na conta digital. As transferências e depósitos  (até mesmo por boleto) não têm custos.

A única cobrança é para saques no Banco 24 Horas, de R$ 6,50.

Renda recomendada 

O Nubank oferece cartão de crédito acessível a todos, portanto, não determina uma renda mínima.

O consumidor pode fazer investimentos e ver seus depósitos renderem.

Diferencial 

Totalmente independente, o Nubank faz serviço de banco mesmo sem ser um. Com isso, o cartão de crédito é em si um diferencial.

Não há burocracia para usá-lo e sua bandeira é Mastercard Internacional, aceita em milhões de estabelecimentos.

Seu maior diferencial é o atendimento e conexão com seus clientes.

Detalhes 

Quem tem um roxinho usufrui de benefícios Mastercard, mesmo que não seja um Platinum.

Prós do cartão roxinho

  • Sem anuidade e taxas;
  • Aplicativo moderno e diferenciado, que mostra compras, parcelas e limites. O usuário paga e recebe por Pix, além de anteceder o pagamento de parcelas;
  • Não há faturas e são ganhos descontos ao pagar parcelas antes do vencimento; 
  • Pontos e troca de benefícios através do programa Rewards (R$ 19 por mês);
  • Compras internacionais;
  • O limite do cartão pode ser ajustado;
  • Pagamento Contactless (por aproximação), quando o cartão não é inserido na maquininha. Esta opção pode ser desativada pelo app;
  • Não exige renda mínima.

Contras do cartão Nubank

  • É necessário muitos gastos para obter benefícios;
  • A consulta de score pode durar um bom tempo,  o que faz com que o interessado fique na fila de espera por tempo indeterminado;
  • Há reclamações quanto à ferramenta Contactless acerca de cobranças duplicadas por falta de cuidado na hora de manusear o cartão.

Taxas

  • Tarifas comuns (2ª via e outros): R$0;
  • Ao participar do Nubank Rewards: R$ 190 ou 12x R$ 19;
  • Taxa de juros do rotativo: até 14% a.m.;
  • Parcelamento de fatura: até 13,75% a.m.;
  • Juros por atraso: 14% + mora de 1% a.m.

Considerações finais

Cada um destes 3 cartões combinam muito bem com um score médio. Os pontos podem até aumentar depois de um uso equilibrado e prazeroso.

Cabe ressaltar que o próprio usuário pode fazer uma consulta de score de crédito antes mesmo de solicitar um novo cartão de crédito. Para isso, basta acessar o site de um dos birôs de crédito, como a Serasa Experian, SPC Brasil, Boa Vista ou Quod.

Isso faz com que o consumidor consiga se reorganizar aos poucos, e conseguir ir construindo uma boa pontuação de score de crédito e ainda evita que enfrente dificuldades sempre que for à procura de crédito na praça.

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Imagem: Luis Molinero/shutterstock.com

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