Nubank atinge marco de 122 milhões de clientes e solicita licença bancária nos EUA

Com uma estratégia baseada em expansão regional, tecnologia escalável e adaptação local, o Nubank agora mira um dos mercados mais competitivos e regulados do mundo: os Estados Unidos. No final de setembro, a empresa protocolou oficialmente um pedido para obter licença bancária nos EUA, o que permitirá oferecer uma gama mais ampla de serviços no país, como cartão de crédito, empréstimos e custódia de ativos, além da tradicional conta digital.

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Expansão sólida na América Latina

O crescimento do Nubank não é apenas numérico. Ele é fruto de um planejamento estruturado de internacionalização, iniciado em 2020 com a entrada no mercado mexicano, seguido pela operação na Colômbia. A marca aposta em uma combinação entre padronização tecnológica e adaptação regulatória e cultural para conquistar a confiança de novos usuários.

Onde o Nubank está presente hoje?

• Brasil: maior base de clientes, com mais de 85 milhões de usuários.
• México: expansão crescente com o cartão de crédito e conta digital.
• Colômbia: foco no desenvolvimento do sistema Bre-B e consolidação da base.

No Brasil, o Nubank é praticamente sinônimo de banco digital, com forte presença entre jovens, desbancarizados e usuários que migraram de bancos tradicionais. Já nos países vizinhos, o crescimento é resultado de uma abordagem mais customizada, levando em consideração o sistema financeiro local, a cultura de pagamentos e a concorrência regional.

Interoperabilidade digital e pagamentos locais

Um dos fatores que diferencia o Nubank no cenário internacional é a sua capacidade de manter uma base tecnológica unificada, mesmo operando em países com infraestruturas de pagamento distintas. Enquanto no Brasil o Pix é o sistema dominante, no México a fintech adota o SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) e na Colômbia opera com o Bre-B, uma solução emergente de pagamentos instantâneos.

“Mantemos a estrutura central do nosso sistema, mas nos adaptamos às particularidades de cada país”, informou a companhia em nota.

Essa interoperabilidade permite que o Nubank ofereça produtos digitais coesos, com a mesma experiência de usuário e design intuitivo, independentemente do local de uso.

Pedido de licença bancária nos Estados Unidos: o próximo grande passo

O que muda com a licença?

A solicitação de licença bancária junto às autoridades reguladoras dos EUA representa um movimento ousado da fintech. Se aprovada, a licença permitirá que o Nubank:

• Ofereça contas remuneradas em dólar;
• Lance seu próprio cartão de crédito com bandeira americana;
• Disponibilize empréstimos pessoais para residentes dos EUA;
• Faça a custódia de ativos financeiros e amplie sua atuação no segmento de investimentos.

Essa é uma transição de estratégia: o Nubank deixaria de operar apenas como provedor de serviços financeiros via parcerias e passaria a atuar como banco licenciado, ganhando mais controle sobre os produtos, margem financeira e fidelização dos clientes.

Por que os Estados Unidos?

Apesar da concorrência intensa — com gigantes como JPMorgan, Bank of America e fintechs como Chime e Varo — os EUA ainda são considerados um dos mercados mais lucrativos do mundo para serviços financeiros. Com uma população altamente bancarizada, o diferencial está em:

• Redução de tarifas e oferta de produtos gratuitos;
• Atendimento 100% digital e descomplicado;
• Interface moderna, baseada em experiência mobile-first.

Além disso, muitos americanos ainda convivem com bancos tradicionais pouco responsivos, o que cria espaço para soluções mais modernas, como as oferecidas pelo Nubank.

Estratégia centrada no cliente

De acordo com a empresa, o sucesso da operação internacional também é atribuído ao contato frequente com os clientes, realizado por meio de pesquisas, grupos focais, canais de atendimento e análise de comportamento dentro do app. Essas interações ajudam a ajustar as funcionalidades do aplicativo e antecipar demandas específicas de cada país.

“Ouvimos rotineiramente nossos usuários para entender melhor suas necessidades e experiências. Isso tem gerado impacto direto na qualidade dos nossos produtos”, declarou o Nubank.

Essa abordagem também explica o alto nível de engajamento dos clientes, com taxas de uso recorrente acima da média do setor e crescimento orgânico impulsionado por indicação boca a boca, um dos principais motores de aquisição da fintech.

Inovação, escala e segurança regulatória

Modelo escalável

Uma das grandes vantagens do Nubank é a sua infraestrutura escalável, baseada em cloud computing, APIs próprias e engenharia centrada em segurança de dados. Isso permite lançar novos produtos de forma ágil, com custo operacional reduzido e grande controle sobre a jornada do cliente.

Compliance e regulação

Operar em três países (e futuramente nos EUA) exige também um cuidado extremo com compliance, antifraude e privacidade de dados. Para isso, o banco mantém equipes especializadas em cada país e investe fortemente em tecnologia de autenticação, biometria e criptografia.

No Brasil, o Nubank participa ativamente do sistema financeiro nacional, incluindo o Pix, o Open Finance e outras iniciativas regulatórias do Banco Central. O mesmo padrão está sendo replicado em sua expansão internacional.

Resultados financeiros e perspectivas para 2025 e 2026

Rentabilidade em alta

Mesmo com os investimentos em expansão, o Nubank tem conseguido manter resultados financeiros positivos, com aumento da receita por cliente, menor inadimplência e controle de custos. A empresa fechou o segundo trimestre com lucro líquido em alta e crescimento das margens em produtos como empréstimos pessoais e cartão de crédito rotativo.

Expectativas para os próximos trimestres

• Crescimento da base de clientes nos EUA após aprovação da licença;
• Expansão das funcionalidades no México e na Colômbia;
• Consolidação da carteira de crédito com menor risco;
• Lançamento de novos produtos de investimento e seguros para a América Latina;
• Possível parceria com plataformas de e-commerce e carteiras digitais nos EUA.

Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital