Brasileiros recorrem mais ao parcelamento para manter o consumo

Nos últimos anos, o avanço do crédito, a popularização dos cartões, das fintechs e do “compre agora, pague depois” ampliaram as possibilidades de consumo. Ao mesmo tempo, juros elevados, inflação acumulada em determinados períodos e perda do poder de compra fizeram com que muitas famílias passassem a utilizar o crédito não apenas para adquirir bens duráveis, mas também para cobrir despesas do dia a dia.

Dados recentes da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), elaborada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), mostram que mais de 80% das famílias brasileiras possuem algum tipo de dívida. Paralelamente, levantamentos de órgãos de proteção ao crédito indicam que mais de 80 milhões de consumidores enfrentam problemas de inadimplência, evidenciando a dimensão do desafio financeiro vivido no país.

Esse cenário levanta uma discussão importante: por que o parcelamento se tornou tão presente na vida dos brasileiros?

Como o parcelamento se tornou parte da cultura de consumo

Durante décadas, comprar parcelado foi visto como uma forma de tornar produtos mais acessíveis.

Inicialmente, essa prática estava concentrada em bens de maior valor, como móveis, eletrodomésticos e veículos.

Com a evolução do mercado financeiro e do varejo, o parcelamento passou a ser oferecido praticamente para qualquer tipo de compra.

Hoje é comum encontrar opções para dividir pagamentos de:

• alimentos;
• medicamentos;
• roupas;
• combustíveis;
• serviços;
• viagens;
• eletrônicos.

Essa facilidade ampliou o acesso ao consumo, mas também aumentou o comprometimento da renda mensal de muitas famílias.

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O crédito ficou mais acessível

Nos últimos anos, houve forte expansão das modalidades de crédito.

Além dos bancos tradicionais, surgiram fintechs, carteiras digitais e empresas especializadas em oferecer empréstimos e financiamentos de forma rápida.

Também cresceram alternativas como:

Cartões de crédito

Continuam sendo a principal fonte de parcelamento no Brasil.

Crediário digital

Permite dividir compras diretamente em aplicativos.

Empréstimos pessoais

São utilizados tanto para consumo quanto para reorganização financeira.

Pix parcelado

Algumas instituições já oferecem essa modalidade como alternativa ao cartão de crédito.

O acesso mais simples ao crédito aumentou o consumo, mas também elevou os riscos de endividamento.

O parcelamento facilita ou incentiva o consumo?

As duas situações podem ocorrer ao mesmo tempo.

Quando utilizado com planejamento, o parcelamento pode ser uma ferramenta útil para adquirir bens importantes sem comprometer totalmente o orçamento.

Entretanto, especialistas destacam que muitas decisões de compra passam a ser baseadas no valor da parcela, e não no custo total do produto.

Esse comportamento pode levar o consumidor a assumir diversos compromissos simultaneamente sem perceber o impacto acumulado no orçamento mensal.

Os juros agravam o problema

Outro fator importante é o custo do crédito no Brasil.

O país possui uma das maiores taxas de juros do mundo em diversas modalidades de financiamento.

Quando o consumidor atrasa parcelas ou utiliza linhas como cheque especial e crédito rotativo do cartão, a dívida pode crescer rapidamente.

Em alguns casos, o valor pago em juros supera o preço original do produto adquirido.

Por isso, especialistas recomendam atenção ao Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros, tarifas e demais encargos da operação.

Por que tantas famílias recorrem ao crédito

Nem sempre o endividamento está relacionado ao consumo por impulso.

Diversas situações podem levar uma família a recorrer ao parcelamento.

Entre elas estão:

Queda da renda

Desemprego ou redução salarial comprometem o orçamento.

Emergências

Problemas de saúde, manutenção da casa ou do veículo costumam exigir gastos inesperados.

Inflação

O aumento do custo de vida reduz o poder de compra.

Falta de reserva financeira

Sem uma poupança para imprevistos, muitas famílias recorrem ao crédito.

Esses fatores ajudam a explicar por que o parcelamento passou a financiar até despesas consideradas essenciais.

Como evitar o superendividamento

Especialistas em educação financeira recomendam algumas medidas simples.

Avalie o orçamento antes de comprar

A soma de todas as parcelas deve caber confortavelmente na renda mensal.

Considere o valor total

Nem sempre uma parcela pequena significa uma compra vantajosa.

Evite várias compras simultâneas

O acúmulo de prestações reduz a capacidade financeira para lidar com imprevistos.

Monte uma reserva de emergência

Ter recursos guardados diminui a necessidade de recorrer ao crédito.

Compare taxas

Antes de contratar empréstimos ou financiamentos, pesquise diferentes instituições.

O papel da educação financeira

A educação financeira vem sendo apontada como uma das principais ferramentas para reduzir o endividamento.

Conhecimentos básicos sobre orçamento, juros, investimentos e planejamento ajudam consumidores a tomar decisões mais conscientes.

Especialistas também destacam a importância de ensinar esses conceitos desde cedo, permitindo que crianças e adolescentes desenvolvam hábitos financeiros mais saudáveis.

Renegociar pode ser uma solução

Quem já enfrenta dificuldades para pagar as contas deve procurar alternativas antes que a dívida aumente.

Em muitos casos, bancos e empresas oferecem:

• renegociação;
• descontos para pagamento à vista;
• alongamento dos prazos;
• redução das parcelas.

Programas de renegociação promovidos pelo setor público e privado também podem ajudar consumidores a reorganizar sua vida financeira.

No entanto, especialistas alertam que renegociar sem mudar os hábitos de consumo pode apenas adiar o problema.

O desafio para os próximos anos

O avanço da tecnologia continuará tornando o crédito cada vez mais acessível.

Ao mesmo tempo, será necessário ampliar ações de educação financeira e incentivar o consumo responsável para evitar que mais famílias entrem em ciclos permanentes de endividamento.

O equilíbrio entre acesso ao crédito e capacidade de pagamento será um dos principais desafios para consumidores, empresas e instituições financeiras.

Conclusão

O parcelamento tornou-se um dos pilares do consumo no Brasil, permitindo que milhões de pessoas tenham acesso a produtos e serviços que, muitas vezes, não poderiam ser adquiridos à vista. Entretanto, quando utilizado sem planejamento, ele pode comprometer grande parte da renda familiar e contribuir para o aumento do endividamento.

Em um cenário de juros elevados e crédito amplamente disponível, a melhor estratégia continua sendo o planejamento financeiro. Avaliar o orçamento, comparar condições de pagamento, evitar compras por impulso e criar uma reserva de emergência são medidas que ajudam a manter as finanças equilibradas e reduzem o risco de entrar em um ciclo de dívidas difícil de romper.