Pix como garantia pode diminuir custo do crédito; saiba mais

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Uma solução para reduzir o custo do crédito

Durante participação no evento Superlógica Next 2025, realizado nesta terça-feira (26) em São Paulo, o diretor de Organização do Sistema Financeiro e de Resolução do Banco Central, Renato Gomes, afirmou que o Pix em garantia tem potencial para ampliar o crédito colateralizado no país e reduzir significativamente os juros cobrados em empréstimos.

“O Brasil é um país de altas taxas de juros, e uma das razões é a escassez de crédito com garantia. O Pix em garantia ataca esse ponto, permitindo operações mais seguras e com custo reduzido, especialmente para pessoas jurídicas”, explicou o diretor.

Exemplo prático: condomínios e recebíveis

Segundo Gomes, a funcionalidade é ideal para setores com fluxo previsível de recebimentos, como é o caso de condomínios. Ele exemplificou:

“Um condomínio tem seus recebíveis mensais – as taxas pagas pelos condôminos. Esses valores oscilam pouco e a inadimplência é previsível. A ideia é que o condomínio possa usar esses recebíveis futuros como garantia para tomar empréstimos.”

A mudança pode beneficiar não apenas o setor imobiliário, mas também empresas que trabalham com assinaturas, mensalidades, pagamentos recorrentes e serviços continuados.

Como funcionará o Pix em garantia

A nova funcionalidade seguirá o modelo de colateralização digital dos recebíveis. Na prática, será possível vincular pagamentos futuros que serão realizados via Pix como garantia para empréstimos. Isso será possível graças à infraestrutura aberta, segura e instantânea do sistema.

Expectativa do mercado

Especialistas do setor financeiro avaliam que essa inovação vai democratizar o acesso ao crédito, aumentando a oferta e reduzindo o risco das operações. Consequentemente, os juros praticados tendem a cair.

Além disso, a agilidade do Pix torna o processo de concessão de crédito mais simples, eficiente e com menor burocracia em comparação a modalidades tradicionais.

Pix parcelado será lançado em breve com regras claras

Outro destaque da participação de Renato Gomes no Superlógica Next foi o anúncio do Pix parcelado, funcionalidade prevista para ser lançada ainda em 2025. Diferentemente do Pix atual, o novo modelo permitirá dividir pagamentos em prestações, com taxas de juros claramente apresentadas.

Transparência e proteção ao consumidor

O diretor do BC afirmou que o Pix parcelado seguirá os princípios de transparência e segurança do sistema financeiro:

“As instituições financeiras terão que apresentar as taxas de juros de forma clara e informar as condições em caso de inadimplência. O consumidor precisa confiar no sistema, e esse é um dos pilares dessa nova funcionalidade.”

Concorrência com o cartão de crédito

Com o Pix parcelado, o Banco Central quer aumentar a competição com o cartão de crédito parcelado sem juros, hoje amplamente usado no Brasil. Como o Pix tem liquidação instantânea, o modelo dependerá da atuação dos bancos e fintechs, que financiarão as parcelas aos clientes mediante cobrança de juros.

Pix automático já está disponível e mira o fim dos boletos

Outra inovação já em vigor desde junho de 2025 é o Pix automático, funcionalidade criada para facilitar pagamentos recorrentes, como mensalidades, contas de consumo, assinaturas e tarifas condominiais.

Antes e depois do Pix Automático

Antes da nova função, as principais alternativas para pagamentos automáticos eram:

• Boleto bancário: amplamente usado, mas com custos altos e riscos de inadimplência;
• Cartão de crédito: exigia limite e, em alguns casos, dificultava o cancelamento;
• Débito automático: dependia de convênios bilaterais entre empresas e bancos.

Barreiras eliminadas

Com o Pix Automático, essas limitações foram eliminadas. De acordo com Renato Gomes:

“A necessidade de acordos bilaterais era um entrave. Apenas grandes administradoras de condomínios ou empresas com escala conseguiam firmar esses convênios. Agora, qualquer empresa pode oferecer o pagamento automático via Pix.”

Vantagens do Pix automático

A funcionalidade apresenta diversos benefícios tanto para consumidores quanto para empresas:

Para o consumidor:

• Solicitação de consentimento: pagamento só ocorre com autorização prévia do pagador;
• Definição de limites: é possível determinar valores máximos para os débitos;
• Notificações de cobrança: enviadas com até 7 dias de antecedência;
• Facilidade de cancelamento: pode ser feito até a véspera do débito.

Para as empresas:

• Redução de inadimplência: pagamentos são automáticos e programados;
• Menor custo operacional: dispensa convênios bilaterais e boletos;
• Segurança e padronização: aumenta a confiança do consumidor no processo.

Impacto no boleto bancário

Gomes acredita que o Pix Automático deve impactar significativamente o uso de boletos:

“O boleto é uma solução relativamente cara e menos eficiente. O Pix Automático traz segurança e praticidade, fatores que devem contribuir para a substituição gradual desse método de pagamento.”

O futuro do sistema financeiro com o Pix

Desde seu lançamento em novembro de 2020, o Pix transformou o modo como os brasileiros fazem transações. A inclusão de novas funcionalidades como o Pix automático, Pix parcelado e o Pix em garantia consolida o sistema como uma plataforma robusta, versátil e cada vez mais competitiva frente aos modelos tradicionais de crédito e pagamento.

Agenda evolutiva do Pix

O Banco Central mantém um cronograma ativo de evolução do sistema:

Funcionalidade	Status	Previsão
Pix automático	Lançado	Junho de 2025
Pix parcelado	Em desenvolvimento	Lançamento em 2025
Pix em garantia	Em fase final de estudos	Lançamento em 2º semestre de 2026

Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital