Pix coloca receita dos bancos em xeque, mas Moody’s aponta caminhos para crescimento

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Da revolução digital à queda nas tarifas

Há poucos anos, transferir dinheiro exigia enfrentar as limitações dos modelos antigos, como TED e DOC — transações que envolviam tarifas e prazos. A chegada do Pix mudou completamente essa realidade: hoje, é possível transferir valores em segundos, sem custo e a qualquer hora do dia.

Segundo a agência de classificação de risco Moody’s, esse avanço representou um duro golpe para as receitas bancárias. Os dados revelam que, desde a criação do Pix, os saques em dinheiro diminuíram 24%, enquanto os depósitos bancários mais do que dobraram. Além disso, a participação das tarifas de conta corrente na receita líquida dos cinco maiores bancos do Brasil caiu de 7,2% em 2019 para 4,6% em 2024.

Essas mudanças ocorreram principalmente pela substituição de transações pagas, como as com cartões de débito, por operações gratuitas via Pix.

Do desafio à oportunidade: novos caminhos para o setor bancário

Apesar do impacto imediato nos lucros, o Pix também gerou efeitos positivos para o sistema financeiro, criando oportunidades estratégicas para os bancos. De acordo com a Moody’s, o aumento no uso de pagamentos digitais ampliou a movimentação de recursos nas contas correntes, favorecendo o acesso das instituições a depósitos de baixo custo.

Essa transformação tem especial relevância em um país com histórico de exclusão bancária. Nos dois primeiros anos do Pix, mais de 71 milhões de brasileiros — cerca de 40% da população adulta — fizeram sua primeira transferência bancária por meio do sistema. Para a Moody’s, esse fator torna o Pix uma porta de entrada para serviços financeiros mais complexos, como crédito e investimentos.

“A disponibilidade do Pix não é apenas uma porta para a propriedade de contas financeiras, mas também promove o uso de outros serviços bancários, como depósitos e crédito”, destacou a Moody’s em relatório.

A agência ainda ressalta que o aumento nas transações digitais permite aos bancos acessar uma maior quantidade de dados sobre os clientes, fortalecendo seus modelos de análise de crédito e gestão de riscos. Isso pode resultar na ampliação da oferta de crédito, especialmente para consumidores e pequenas e médias empresas (PMEs), que ainda enfrentam dificuldades para obter financiamentos.

Expansão regional: o Pix como modelo na América Latina

O sucesso do Pix no Brasil está inspirando outros países latino-americanos a adotar sistemas semelhantes. Na Colômbia, por exemplo, o lançamento do Bre-B está previsto com o objetivo de reduzir a alta dependência de dinheiro em espécie. A iniciativa busca promover maior inclusão financeira por meio de um sistema gratuito e de fácil acesso.

No entanto, nem todos os países estão avançando no mesmo ritmo. No México e no Peru, os sistemas de pagamento instantâneo enfrentam desafios de adesão e infraestrutura. Já o Chile, apesar de já operar um sistema próprio, ainda não conseguiu estimular o uso do serviço por parte de pessoas físicas para pagamentos a empresas.

“A expansão desses sistemas na América Latina traz benefícios como aumento nos depósitos bancários e ampliação de mercados, mas também pressiona receitas com cartões e contas correntes, além de intensificar a concorrência”, avaliou a Moody’s.

Pix e o futuro dos serviços financeiros

A disseminação do Pix coloca em evidência a necessidade de adaptação dos bancos ao novo cenário digital. O modelo tradicional, centrado na cobrança de tarifas, já não é suficiente para sustentar o crescimento das instituições financeiras.

Agora, o desafio é reinventar os serviços e aproveitar o maior fluxo de dados gerados pelas operações digitais. Ao compreender melhor o comportamento dos usuários, os bancos podem oferecer produtos mais personalizados, com foco em crédito, seguros, investimentos e outros serviços de valor agregado.

Além disso, a integração de soluções tecnológicas com foco no usuário pode fortalecer a confiança dos clientes, ampliar o engajamento com as plataformas bancárias e gerar novas fontes de receita no longo prazo.

O Pix, que começou como uma ameaça, se consolida hoje como uma poderosa ferramenta de transformação. E, para os bancos que souberem utilizá-la estrategicamente, representa uma nova era de inovação, eficiência e inclusão financeira.

Com informações de: Seu Dinheiro