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Quando vale a pena trocar o INSS pela previdência privada?

Primeiramente, você precisa saber que a previdência pública administrada pelo INSS – Instituto Nacional do Seguro Social é obrigatória para quem trabalha de carteira assinada. Além disso, todos que exercem atividade laboral que seja remunerada, como o autônomo, o temporário e os prestadores de serviços também são obrigados a pagarem o INSS. Contudo, se você está com receio de sequer conseguir se aposentar diante da reforma da previdência, ou ainda, pretende ter uma renda extra, continue a leitura e tire as suas dúvidas sobre a Previdência Privada.

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O que é Previdência Privada?

Previdência Privada ou Previdência Complementar é uma das opções de investimento mais utilizada quando se quer acumular patrimônio para a aposentadoria. Muita gente não sabe, mas o investimento pode ser utilizado para a realização dos seus planos, como o pagamento da faculdade dos seus filhos.

Primeiramente, a Previdência Privada é uma espécie de investimento em que você aplica seu capital mensalmente em determinado plano. Este por sua vez, aplica os seus recursos em fundos de investimento.

Você precisa optar por um plano. O PGBL, que significa Plano Gerador de Benefício Livre, que é indicado para quem declara o Imposto de Renda no formulário completo ou o VGBL – Vida Gerador de Benefício Livre, para quem costuma fazer o ajuste no modelo simplificado. Este último é mais apropriado para quem recebe dividendos ou outros rendimentos não tributáveis.

Outra decisão é sobre a forma de tributação. É necessário decidir entre a tributação progressiva ou regressiva. Na progressiva, incide a tributação de 27,5% sobre o rendimento. É indicada para quem pretende fazer um plano de curto prazo. Por outro lado, pode escolher a tributação regressiva, que é mais indicada para investimentos superiores a dez anos. Nesta modalidade, a tributação começa com 35%, mas vai reduzindo 5% a cada dois anos.

Será que vale a pena?

Entretanto, na maioria das vezes pode não compensar tanto quanto aplicar o seu dinheiro em um fundo de investimento ou em Títulos Públicos. Existem muitos CDBs por aí que oferecem uma alta rentabilidade, e bastaria investir mensalmente e resgatar o valor total para a sua aposentadoria.

Além disso, os Planos de Previdência Privada cobram custos de transação, comuns a este tipo de investimento. Normalmente, se paga a taxa de carregamento, que é um percentual aplicado todos os meses em cima do valor do depósito, que fica em torno de 3 a 5%. Outra é a taxa de administração, que é cobrada anualmente sobre o valor acumulado do plano, por volta de 1,5 a 2%.

Previdência Privada é um investimento seguro?

Isso depende muito de qual administradora escolher. Por exemplo, somente nos últimos anos tivemos vários fundos de pensões das estatais com prejuízos bilionários. So setor privado é um pouco diferente, e você consegue ter um ganho superior à inflação.

Portanto, você precisa pesquisar e muito sobre a rentabilidade dos Planos disponíveis no mercado antes de tomar qualquer decisão.

Quais as vantagens de investir em um Plano de Previdência Privada?

Considerando os riscos, as taxas de administração e de carregamento, parece não ser um investimento ideal. Contudo, existem muitas vantagens neste tipo de investimento que você pode começar com valores a partir de R$ 50.

  • Você pode abater do imposto de renda parte do valor investido;
  • É possível definir beneficiários que recebem um prêmio em caso de morte, como em um seguro de vida;
  • Você terá uma renda futura, desde que cumpra o tempo de contribuição;
  • É possível resgatar o valor total ou parcelado.

Considerações finais

Um Plano de Previdência Privada pode ser uma excelente escolha para diversificar os seus investimentos. Siga aquela regra de não colocar todos os ovos na mesma cesta. Se decidir investir, comece cedo, mesmo com um valor baixo, pois os juros compostos irão aumentar consideravelmente a sua remuneração final. Por fim, como a contribuição ao INSS é obrigatória, e não temos como trocar o INSS pela Previdência Privada, siga contribuindo, mas pense em utilizar um plano que complemente a sua renda no futuro.

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