CONRES pode impedi-lo de obter crédito na Caixa para sempre

A análise de crédito dos bancos

Alguns anos atrás, bastava ao consumidor não ter o CPF negativado no SCPC, SPC e Serasa para conseguir crédito nas instituições financeiras. Com o tempo, veio o score de crédito, cuja pontuação é baseada no histórico de crédito do consumidor. E, por último, o Cadastro Positivo, que agora é de adesão automática, conforme determinado pela Lei Complementar nº 166, sancionada em 2019.

Atualmente, o Cadastro Positivo já está em pleno funcionamento e tem como objetivo fornecer uma visão mais completa do comportamento financeiro dos consumidores, incluindo informações sobre pagamentos em dia e outras operações financeiras positivas. Isso pode ajudar a melhorar o score de crédito e facilitar a obtenção de crédito.

Como se não bastasse tudo isso, os bancos utilizam a restrição interna para não conceder crédito. Especificamente, a Caixa Econômica Federal utiliza o CONRES, que significa Cadastro Informativo de Pessoas Físicas e Jurídicas com Relacionamento com a CAIXA. Saiba mais e entenda como funciona essa espécie de restrição interna.

O que é o Cadastro CONRES?

O cadastro CONRES é um mecanismo de controle interno da Caixa Econômica Federal. Através dele, são registradas todas aquelas operações realizadas com perdas financeiras para a instituição. Portanto, ele é utilizado como parâmetro tanto para a avaliação, concessão de crédito e abertura ou manutenção de relacionamento entre a Caixa e o cliente.

Desde 2022, as políticas de crédito da Caixa se tornaram ainda mais rigorosas, especialmente em relação ao CONRES, devido ao aumento dos índices de inadimplência no Brasil. Isso fez com que o banco reforçasse seus mecanismos de controle, dificultando ainda mais a remoção de registros nesse cadastro.

O Banco Central do Brasil estabeleceu políticas e diretrizes de risco, que incluem a possibilidade das instituições financeiras possuam mecanismos internos próprios na avaliação de crédito. Isso acontece tanto para liberação de limite de crédito e cartão de crédito, como para a liberação de um financiamento habitacional.

CONRES mostra se o cliente gerou prejuízo para a Caixa

Resumidamente falando, o CONRES é um cadastro interno de clientes que deram prejuízo ao banco, independente de que a dívida tenha sido quitada ou não. O que mais importa é que se teve prejuízo.

Ou seja, se a sua dívida foi vendida e você pagou com 90% de desconto, o banco teve prejuízo por não ganhar o juros. No caso da Caixa Econômica Federal, além de registro no SCR do SISBACEN (leia mais aqui), você acaba fazendo parte do Cadastro CONRES, que não é fácil de sair.

Como limpar o nome no Cadastro CONRES da Caixa

Infelizmente, o Cadastro CONRES é o nome sujo mais difícil de limpar. Contudo, confira logo a seguir algumas maneiras de resolver essa situação.

Entre em contato com a agência da Caixa

O primeiro passo é entrar em contato diretamente com a agência onde foi originada a dívida. Tente uma negociação com a Caixa Econômica Federal. Ou seja, você terá que pagar o valor principal acrescido de juros. Dessa forma, o seu gerente pode tentar eliminar de vez a pendência.

Renegocie a dívida pelo website da Caixa

Em 2023, a Caixa lançou um programa de renegociação de dívidas chamado “Você no Azul”, que oferecia condições especiais para a quitação de dívidas com desconto e possibilidade de parcelamento. Atualmente, você tem como negociar na página Negociação de Dívidas. Participar desse programa pode ser uma maneira eficaz de resolver pendências no CONRES.

Se pagou a dívida para terceiros é diferente

Se você já pagou para alguma assessoria de cobrança, como a Omni Soluções Financeiras, é um pouco diferente. Neste caso, você precisa solicitar a eles uma carta de quitação de contrato. Depois disso, vá diretamente na agência de origem com seus documentos pessoais e a carta e siga as orientações do seu gerente. Normalmente, o procedimento deve passar pela análise da Superintendência da Caixa.

Sair do cadastro CONRES através de uma ação judicial

Infelizmente, se você não conseguir através dessas possibilidades, só poderá resolver através de uma ação judicial. As instituições financeiras têm a liberdade de conceder crédito ou não. Entretanto, de acordo com o código de defesa do consumidor, as instituições financeiras devem esclarecer o motivo de uma recusa de crédito ao consumidor.

Desde 2021, diversos tribunais têm reconhecido o direito dos consumidores de terem acesso às informações contidas em cadastros internos, como o CONRES, especialmente quando essas informações impactam negativamente sua capacidade de obter crédito. Isso fortalece ainda mais a importância do direito à informação.

O direito à informação ainda é mais amplo. Ou seja, o consumidor tem o direito de conhecer os seus cadastros e saber o porquê de não ter obtido crédito.

Considerações finais

Em resumo, entender como funciona o Cadastro CONRES e outros mecanismos internos de restrição de crédito é essencial para qualquer pessoa que busca manter um bom relacionamento financeiro com as instituições bancárias.

Apesar dos desafios, é possível limpar seu nome no CONRES e melhorar seu score de crédito por meio de negociações diretas com o banco ou, se necessário, por meio de ações judiciais. Manter-se informado e proativo em relação às suas finanças é a chave para evitar restrições futuras e garantir acesso a crédito quando precisar.

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