Novo consignado CLT pode comprometer saldo do FGTS

Dados recentes indicam que o volume de crédito nessa modalidade cresceu de forma expressiva. Em 2025, o consignado privado movimentou cerca de R$ 54,5 bilhões, registrando expansão de 183,6% em comparação com anos anteriores. A expectativa do setor financeiro é que o valor alcance aproximadamente R$ 120 bilhões em 2026, podendo atingir cerca de 19 milhões de trabalhadores formais.

Apesar de oferecer juros menores em comparação com outras linhas de crédito, especialistas alertam que a facilidade de contratação e o uso do FGTS como garantia podem gerar impactos financeiros relevantes, especialmente em momentos de demissão ou perda de renda.

Por que o consignado privado cresceu tanto no Brasil?

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O avanço dessa modalidade de crédito está ligado principalmente à pressão no custo de vida e ao aumento do endividamento das famílias brasileiras.

Juros mais baixos atraem trabalhadores

Uma das principais vantagens do consignado é a taxa de juros reduzida em relação a outras opções de crédito disponíveis no mercado. Enquanto o crédito rotativo do cartão pode ultrapassar 450% ao ano, o consignado privado costuma apresentar taxas médias próximas de 51% ao ano.

Na prática, muitos trabalhadores recorrem a esse tipo de empréstimo para substituir dívidas mais caras. Por exemplo, alguém que acumulou uma fatura elevada no cartão pode contratar um consignado para quitar esse débito e pagar parcelas menores ao longo do tempo.

Essa estratégia pode reduzir o custo financeiro da dívida, mas também cria um novo compromisso mensal que diminui a renda disponível para despesas básicas.

Crédito rápido e contratação digital

Atualmente, muitos trabalhadores conseguem solicitar o consignado diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou por plataformas bancárias.

A análise de crédito costuma ser rápida, e o valor pode ser liberado em poucas horas ou dias. Essa facilidade aumenta o acesso ao crédito, mas também pode estimular decisões impulsivas sem planejamento financeiro adequado.

O limite de desconto no salário

O consignado possui regras específicas para evitar que o trabalhador comprometa toda a renda com empréstimos.

Atualmente, a legislação estabelece que o desconto das parcelas não pode ultrapassar 35% do salário líquido. Esse limite foi criado para preservar parte da renda do trabalhador para despesas essenciais, como alimentação, moradia e transporte.

No entanto, mesmo respeitando esse limite, o impacto no orçamento pode ser significativo. Quando quase um terço do salário passa a ser direcionado ao pagamento de empréstimos, o trabalhador pode enfrentar dificuldades para manter o padrão de vida.

Segundo dados do Banco Central, o nível de endividamento costuma aumentar logo após a contratação do crédito. Em muitos casos, o orçamento reduzido leva à utilização de outras formas de financiamento, como cartão de crédito ou cheque especial, criando um ciclo de dívida.

Garantia do empréstimo

Um dos pontos mais delicados do novo modelo de consignado para trabalhadores do setor privado é a possibilidade de utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço como garantia do contrato.

Essa regra foi criada para reduzir o risco das instituições financeiras e permitir taxas de juros menores.

O risco para quem perde o emprego

O maior risco surge quando ocorre demissão sem justa causa antes da quitação total do empréstimo.

Nesse cenário, o banco pode utilizar automaticamente a garantia vinculada ao FGTS para abater ou liquidar o saldo devedor. Como resultado, o trabalhador pode receber um valor menor do que o esperado no momento da rescisão.

Isso reduz a capacidade de enfrentar o período de desemprego, que normalmente exige recursos para despesas básicas até a recolocação no mercado de trabalho.

Lei do superendividamento pode ajudar consumidores

Para proteger consumidores que enfrentam dificuldades extremas para pagar dívidas, o Brasil conta com a Lei do Superendividamento, em vigor desde 2021.

Essa legislação criou mecanismos para evitar que a população fique presa a um ciclo permanente de dívidas.

O que diz a lei?

A norma permite que consumidores que não conseguem pagar todas as contas sem comprometer despesas básicas solicitem uma renegociação coletiva com os credores.

O processo pode envolver bancos, financeiras e outras empresas que concederam crédito ao consumidor. O objetivo é reorganizar as dívidas de forma que o pagamento seja possível sem comprometer o chamado mínimo existencial.

Esse conceito representa o valor necessário para garantir condições básicas de vida, incluindo moradia, alimentação e saúde.

Considerações finais

O crescimento do consignado privado mostra que o crédito se tornou uma ferramenta importante para equilibrar o orçamento de muitas famílias brasileiras. As taxas menores em relação a outras modalidades tornam essa opção atraente para quem precisa reorganizar dívidas.

Por isso, entender todas as regras do consignado e avaliar o impacto no longo prazo é fundamental para evitar que uma solução imediata se transforme em um problema financeiro maior.

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