Consignado do INSS passa de 96 para 108 parcelas

A mudança foi oficializada pela Instrução Normativa PRES/INSS nº 204 e faz parte do pacote de medidas ligado ao Novo Desenrola Brasil, programa criado para estimular renegociação de dívidas e aliviar o endividamento das famílias brasileiras.

Na prática, a nova regra permite parcelas mensais menores, o que pode aumentar a procura pelo crédito consignado entre beneficiários da Previdência Social.

Ao mesmo tempo, especialistas alertam que o prazo maior também exige atenção, já que o custo total da dívida pode crescer dependendo da taxa de juros aplicada pelo banco.

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O que muda no consignado do INSS em 2026?

A principal alteração está no tempo máximo de pagamento.

Antes da mudança, o prazo permitido era de:

• 96 meses.

Agora, passa a ser de:

• 108 meses.

Isso significa que aposentados e pensionistas poderão dividir o empréstimo em até nove anos.

Parcelas menores podem aliviar orçamento

Com mais tempo para quitar a dívida, o valor mensal das prestações tende a cair.

Na prática, isso pode ajudar beneficiários que:

• Já possuem margem apertada;
• Precisam reorganizar dívidas;
• Buscam reduzir o impacto mensal do empréstimo;
• Querem trocar contratos antigos por parcelas menores.

Exemplo prático do impacto

Um empréstimo de valor elevado que antes precisava ser quitado em oito anos agora poderá ser distribuído em nove anos.

Isso reduz o valor descontado mensalmente do benefício previdenciário.

Para muitos aposentados, a diferença pode representar maior folga no orçamento doméstico.

Carência de até 90 dias também foi autorizada

Outra novidade importante é a possibilidade de carência antes do início dos descontos.

A nova regra permite que bancos ofereçam:

• Até 90 dias para começar a cobrar a primeira parcela.

Isso significa que o segurado pode contratar o crédito e só começar a pagar meses depois.

Bancos não são obrigados a oferecer carência

Apesar da autorização, a carência não será automática.

Cada instituição financeira poderá decidir:

• Se oferecerá o prazo;
• Quais clientes terão acesso;
• Quais condições serão aplicadas.

O que é o consignado do INSS?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito destinada principalmente a:

• Aposentados;
• Pensionistas;
• Beneficiários do INSS.

A principal característica é que as parcelas são descontadas diretamente do benefício mensal.

Isso reduz o risco de inadimplência para os bancos e normalmente permite juros menores em comparação a outras modalidades de crédito.

Crédito consignado continua entre os mais usados do país

O consignado segue sendo uma das principais formas de crédito utilizadas por aposentados brasileiros.

Muitos segurados recorrem ao empréstimo para:

• Cobrir despesas médicas;
• Pagar dívidas;
• Comprar medicamentos;
• Reformar a casa;
• Ajudar familiares;
• Organizar o orçamento.

Novo Desenrola ajudou a impulsionar mudanças

A ampliação para 108 parcelas faz parte das medidas ligadas ao Novo Desenrola Brasil.

O programa foi criado pelo governo federal para estimular renegociação de dívidas e ampliar proteção financeira da população.

Além do consignado, o pacote também prevê:

• Descontos em renegociação;
• Ampliação de prazos;
• Incentivos para reorganização financeira.

Mais de 30 milhões podem ser impactados

O INSS possui atualmente mais de 30 milhões de aposentados e pensionistas em todo o Brasil.

Grande parte desse público utiliza ou já utilizou crédito consignado.

Por isso, qualquer mudança nas regras do setor costuma ter impacto direto sobre milhões de famílias.

Parcelas menores não significam empréstimo mais barato

Especialistas fazem um alerta importante: embora a parcela mensal fique menor, o custo total da dívida pode aumentar.

Isso ocorre porque:

• O prazo é mais longo;
• Juros continuam sendo aplicados durante todo o contrato.

Na prática, o consumidor pode acabar pagando mais no valor final.

CET deve ser analisado antes da contratação

Antes de contratar ou refinanciar empréstimos, especialistas recomendam analisar o CET (Custo Efetivo Total).

Esse indicador mostra:

• Juros;
• Taxas;
• Encargos;
• Valor final da dívida.

Refinanciamento pode crescer em 2026

Com o novo prazo ampliado, o mercado espera crescimento das operações de refinanciamento.

Nesse modelo, o aposentado troca o contrato antigo por um novo empréstimo com:

• Prazo maior;
• Prestação menor;
• Possibilidade de liberação de troco.

Portabilidade também pode ganhar força

Outra tendência esperada é o aumento da portabilidade de crédito consignado.

Isso acontece quando o cliente transfere a dívida para outro banco em busca de:

• Juros menores;
• Melhor prazo;
• Condições mais vantajosas.

Margem consignável continua sendo limite importante

Mesmo com o prazo ampliado, o empréstimo continua sujeito à margem consignável.

Ou seja, existe limite do quanto pode ser descontado mensalmente do benefício do INSS.

Essa regra existe justamente para evitar superendividamento.

INSS e governo reforçam atenção contra golpes

Mudanças no consignado costumam aumentar tentativas de fraude envolvendo aposentados.

Golpistas frequentemente utilizam:

• Falsos refinanciamentos;
• Promessas de liberação rápida;
• Links fraudulentos;
• Ofertas com juros irreais.

Como evitar golpes no consignado?

Especialistas recomendam:

• Nunca enviar senha;
• Não compartilhar código do Gov.br;
• Confirmar ofertas diretamente com o banco;
• Evitar clicar em links enviados por WhatsApp;
• Conferir contratos antes da assinatura.

Consignado continua sendo uma das opções mais baratas

Mesmo com os cuidados necessários, o consignado ainda possui taxas inferiores às praticadas em modalidades como:

• Cartão de crédito;
• Cheque especial;
• Empréstimo pessoal comum.

Isso acontece porque o desconto automático reduz o risco para as instituições financeiras.

Mercado financeiro deve ampliar disputa por aposentados

Com a nova regra, bancos e fintechs tendem a intensificar ofertas para aposentados e pensionistas.

A expectativa é de maior concorrência entre instituições financeiras em 2026.

Isso pode gerar:

• Novas campanhas;
• Refinanciamentos;
• Portabilidade facilitada;
• Redução de juros em alguns casos.

Ampliação do prazo divide especialistas

Parte do mercado avalia a mudança como positiva por reduzir o peso mensal das parcelas.

Outros especialistas alertam para o risco de aumento do endividamento de longo prazo entre aposentados.

O principal ponto de atenção continua sendo o uso consciente do crédito.

Nova regra já está valendo

A ampliação para até 108 parcelas já entrou em vigor após publicação oficial da norma no Diário Oficial da União.

A tendência é que bancos adaptem gradualmente seus sistemas e passem a oferecer novas opções de parcelamento ao longo das próximas semanas.

Para aposentados e pensionistas, a mudança representa mais flexibilidade financeira, mas também exige planejamento para evitar dívidas longas demais comprometendo a renda por muitos anos.