FGTS poderá ser usado como garantia no consignado CLT a partir de maio

A medida faz parte do programa conhecido como Crédito do Trabalhador e tem como principal objetivo reduzir as taxas de juros para quem busca crédito no mercado.

Segundo técnicos envolvidos na proposta, a nova regra deve entrar em vigor por volta de 20 de maio.

Leia mais:

FGTS retido pela Caixa: principais motivos em 2026

O que muda na prática para o trabalhador

A principal novidade está no aumento do percentual do FGTS que pode ser usado como garantia.

Novo limite de uso do FGTS

Com a mudança, o trabalhador poderá oferecer:

• Até 20% do saldo disponível na conta do FGTS
• 100% da multa rescisória de 40% em caso de demissão sem justa causa

Hoje, a legislação já prevê o uso de até 10% do saldo, mas a medida nunca foi plenamente aplicada por limitações técnicas no sistema.

Agora, com a integração digital via plataformas federais, essa operação deve finalmente sair do papel.

Como funciona o crédito consignado CLT

O consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente do salário.

No caso do trabalhador do setor privado, a contratação ocorre por meio da Carteira de Trabalho Digital.

Principais características

• Desconto automático em folha de pagamento
• Juros mais baixos que outras modalidades
• Possibilidade de comparar ofertas entre bancos
• Liberação sem necessidade de convênio entre empresa e banco

Esse modelo amplia o acesso ao crédito, especialmente para trabalhadores que antes tinham dificuldade em conseguir empréstimos mais baratos.

Por que usar o FGTS reduz os juros

O uso do FGTS como garantia diminui o risco da operação para os bancos.

Menor risco, menor taxa

Quando há garantia envolvida, o banco tem mais segurança de que receberá o valor emprestado.

Com isso:

• As taxas de juros tendem a cair
• O crédito fica mais acessível
• O trabalhador paga menos ao longo do tempo

Segundo dados do Ministério do Trabalho e Emprego, a taxa média atual do consignado CLT gira em torno de 3,66% ao mês — já inferior a modalidades como:

• Cartão de crédito rotativo
• Cheque especial
• Empréstimos pessoais sem garantia

Com a nova medida, a expectativa é de redução ainda maior.

Objetivo do governo: substituir dívidas caras

A proposta tem um foco claro: incentivar a troca de dívidas mais caras por crédito mais barato.

Dívidas que podem ser substituídas

• Crédito rotativo do cartão
• Carnês de financiamento
• Empréstimos pessoais com juros elevados
• Cheque especial

Na prática, o trabalhador pode usar o consignado com FGTS para quitar dívidas antigas e reduzir o custo total.

Quem pode usar o FGTS no consignado

A medida é voltada para trabalhadores com carteira assinada, sob regime da CLT.

Atualmente, o Brasil tem mais de 47 milhões de trabalhadores formais.

Expectativa de alcance

O governo estima que, em até quatro anos, cerca de 25 milhões de pessoas possam acessar o Crédito do Trabalhador.

Isso representa uma expansão significativa do crédito no país.

Como contratar o empréstimo

A contratação será feita exclusivamente por meio de plataformas digitais do governo.

Passo a passo básico

1. Acessar a Carteira de Trabalho Digital
2. Solicitar propostas de crédito
3. Comparar taxas entre bancos
4. Escolher a melhor oferta
5. Autorizar o uso do FGTS como garantia

Esse modelo aumenta a transparência e permite ao trabalhador escolher a opção mais vantajosa.

O que muda para os bancos

Para as instituições financeiras, a medida reduz um dos principais riscos: a inadimplência.

Novo cenário para o setor

Com garantia do FGTS:

• Há maior segurança nas operações
• A tendência é de aumento na concessão de crédito
• Pode haver maior concorrência entre bancos

No entanto, os bancos ainda aguardam a regulamentação completa para ajustar seus sistemas.

Outras mudanças previstas no consignado

Além do uso do FGTS, o governo prepara novas melhorias no sistema.

Portabilidade em caso de demissão

Uma das novidades previstas para junho é a possibilidade de transferir automaticamente a dívida para o novo emprego.

Hoje, a demissão é um dos principais fatores de risco para os bancos.

Integração com o INSS

Também está em estudo a criação de uma plataforma única para o consignado de aposentados, por meio do Meu INSS.

Isso permitiria:

• Comparar ofertas de crédito
• Escolher o banco com menor taxa
• Contratar diretamente pelo aplicativo

Cuidados antes de contratar

Apesar das vantagens, o trabalhador deve ter atenção antes de contratar o crédito.

Pontos importantes

• Avaliar a real necessidade do empréstimo
• Comparar taxas entre bancos
• Verificar o impacto no orçamento mensal
• Evitar comprometer toda a margem salarial

O consignado pode ser uma solução, mas exige planejamento financeiro.

Exemplo prático

Imagine um trabalhador com R$ 10 mil no FGTS.

Com a nova regra, ele poderá usar até R$ 2 mil como garantia.

Isso pode resultar em:

• Taxa de juros menor
• Parcelas mais acessíveis
• Economia significativa no total pago

Se esse crédito for usado para quitar dívidas com juros mais altos, o benefício financeiro pode ser relevante.

Considerações finais

A liberação do uso do FGTS como garantia no consignado CLT representa uma mudança importante no mercado de crédito brasileiro.

A medida tem potencial para reduzir juros, ampliar o acesso ao crédito e ajudar milhões de trabalhadores a reorganizar suas finanças.

No entanto, o sucesso da iniciativa dependerá da implementação eficiente dos sistemas e do uso consciente por parte dos trabalhadores.

Em um cenário de alto endividamento, o crédito mais barato pode ser uma ferramenta útil — desde que utilizado com planejamento e responsabilidade.