Aposentados devem acompanhar mudança prevista para 2027; entenda

Atualmente, milhões de brasileiros utilizam o cartão consignado como alternativa de crédito com juros mais baixos. No entanto, especialistas e órgãos de defesa do consumidor vêm alertando há anos para os riscos do comprometimento excessivo da renda, especialmente entre idosos.

A proposta do governo é promover uma transição gradual até a retirada definitiva desse modelo de crédito, permitindo que os beneficiários tenham tempo para reorganizar suas finanças e buscar opções mais sustentáveis.

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O que é o cartão consignado do INSS

O cartão consignado é uma modalidade de crédito destinada principalmente a aposentados e pensionistas do INSS. Diferentemente do empréstimo consignado tradicional, ele funciona como um cartão de crédito com desconto automático em folha de pagamento.

Nesse modelo, parte da fatura é descontada diretamente do benefício mensal recebido pelo segurado.

Hoje, a legislação permite que beneficiários comprometam até:

• 35% da renda com empréstimos consignados;
• 5% com cartão de crédito consignado;
• 5% com cartão benefício.

Na prática, isso significa que até 45% do valor do benefício pode ser comprometido com operações de crédito.

Por que o governo quer acabar com o cartão consignado

A principal justificativa do governo é o alto índice de endividamento entre aposentados e pensionistas.

Embora o cartão consignado tenha juros menores do que os praticados no cartão de crédito convencional, muitos beneficiários acabam entrando em um ciclo contínuo de dívida devido ao crédito fácil e ao pagamento mínimo automático.

Crédito acessível virou problema financeiro

Nos últimos anos, o mercado de crédito consignado cresceu fortemente no Brasil. Instituições financeiras passaram a oferecer cartões consignados com:

• saques rápidos;
• aprovação facilitada;
• pouco controle de educação financeira;
• publicidade agressiva voltada ao público idoso.

Em muitos casos, aposentados utilizam o cartão para despesas básicas, como alimentação, medicamentos e contas domésticas, criando dependência do crédito.

Segundo especialistas em finanças pessoais, isso aumenta o risco de superendividamento, principalmente entre beneficiários que recebem apenas um salário mínimo.

Como funcionará a transição até 2027

O governo informou que o processo será gradual e não haverá encerramento imediato do cartão consignado.

Até 2027, os contratos continuam funcionando normalmente, permitindo que beneficiários tenham tempo para adaptação.

A expectativa é que novas regras sejam implementadas aos poucos, reduzindo a dependência desse tipo de operação financeira.

Limites atuais permanecem os mesmos

Por enquanto, a estrutura de margem consignável segue inalterada:

• 35% para empréstimos pessoais consignados;
• 5% para cartão consignado;
• 5% para cartão benefício.

Além disso, o prazo de carência para início do pagamento dos empréstimos também não terá mudanças gerais neste momento.

O que pode mudar para aposentados e pensionistas

O fim gradual do cartão consignado pode provocar mudanças importantes no comportamento financeiro dos beneficiários do INSS.

Menor acesso ao crédito imediato

Uma das principais consequências será a redução da oferta de crédito fácil para aposentados.

Hoje, muitos beneficiários conseguem contratar limites rapidamente, inclusive por telefone ou aplicativos bancários.

Com o novo modelo, a tendência é que as instituições financeiras adotem análises mais rígidas para concessão de crédito.

Maior necessidade de planejamento financeiro

Especialistas recomendam que aposentados comecem desde já a reorganizar o orçamento mensal.

Algumas medidas consideradas importantes incluem:

• evitar novas dívidas de longo prazo;
• revisar gastos fixos;
• reduzir uso de crédito rotativo;
• criar reserva financeira emergencial;
• buscar educação financeira.

O período de transição pode ser decisivo para adaptação das famílias que dependem do crédito consignado como complemento de renda.

Bancos também devem adaptar produtos financeiros

A mudança tende a impactar diretamente bancos e financeiras que atuam fortemente no mercado consignado.

Nos últimos anos, o setor encontrou nos aposentados um público de baixo risco de inadimplência devido ao desconto automático em folha.

Com a possível extinção do cartão consignado, instituições financeiras podem desenvolver novas modalidades de crédito voltadas ao público idoso.

Possíveis alternativas de crédito

Entre as alternativas que podem ganhar espaço estão:

• empréstimos pessoais tradicionais;
• crédito com garantia;
• antecipação de benefícios;
• microcrédito;
• linhas de refinanciamento.

No entanto, especialistas alertam que algumas dessas modalidades possuem juros maiores e exigem atenção redobrada.

Desenrola Brasil e o combate ao superendividamento

A decisão faz parte das estratégias do Desenrola Brasil, criado para renegociar dívidas e reduzir o superendividamento no país.

O programa teve forte adesão desde seu lançamento e ampliou o debate sobre educação financeira e proteção de consumidores vulneráveis.

O governo avalia que aposentados representam um dos grupos mais expostos aos riscos do crédito excessivo.

O que aposentados devem fazer agora

Mesmo com a mudança prevista apenas para 2027, especialistas recomendam que beneficiários do INSS acompanhem as atualizações das regras e se preparem financeiramente desde já.

Dicas importantes durante a transição

Evite comprometer toda a margem consignável

Ter margem disponível pode ajudar em situações emergenciais no futuro.

Desconfie de ofertas fáceis

Golpes envolvendo aposentados aumentaram nos últimos anos, principalmente por telefone e aplicativos de mensagens.

Consulte informações oficiais

Acompanhar canais do governo e do INSS ajuda a evitar desinformação e fraudes.

Faça planejamento financeiro

Organizar despesas mensais e reduzir dependência de crédito será cada vez mais importante nos próximos anos.

Imagem: Reprodução/Seu Crédito Digital