Cartão de crédito em alta: geração Z cresce e preocupa com dívidas

Dados recentes do mercado mostram que o cartão de crédito deixou de ser apenas um meio de pagamento e passou a ocupar papel central no orçamento de muitos jovens.

A facilidade de acesso, a digitalização dos serviços financeiros e a oferta de produtos sem anuidade contribuíram para essa mudança de comportamento, mas também acenderam um sinal de alerta para o futuro financeiro dessa geração.

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Cartão de crédito lidera solicitações

O número de pedidos de cartão de crédito feitos por jovens da geração Z apresentou crescimento expressivo nos últimos anos. Entre os solicitantes, 62% possuem renda mensal entre R$ 1 mil e R$ 2 mil, faixa considerada baixa para sustentar limites elevados de crédito sem comprometer o orçamento.

Esse dado revela uma contradição: ao mesmo tempo em que o cartão oferece praticidade e acesso ao consumo, ele também expõe uma parcela vulnerável da população a juros elevados e ao risco de inadimplência.

Empréstimos também avançam

Além dos cartões, outra modalidade que segue em forte expansão é o empréstimo pessoal. O número de solicitações dessa linha de crédito cresceu 92% no período mais recente analisado. Entre os consumidores que buscam empréstimos, 54% também estão na faixa de renda entre R$ 1 mil e R$ 2 mil mensais.

O crescimento simultâneo dessas duas modalidades indica que o crédito tem sido utilizado como ferramenta para equilibrar despesas básicas, e não apenas para consumo pontual ou planejamento financeiro.

O papel das plataformas digitais de crédito

Expansão do ecossistema de crédito

Segundo especialistas, parte do crescimento nas solicitações está diretamente ligada à evolução das plataformas digitais de crédito. O Serasa Crédito, por exemplo, ampliou seu número de parceiros de 31 para 43 instituições financeiras em um curto período, conectando consumidores a diferentes ofertas de crédito.

Essas plataformas utilizam mais de 70 variáveis para analisar o perfil do usuário, permitindo simulações rápidas e comparações entre propostas de diferentes bancos e fintechs.

Redução de burocracia e mais conveniência

Ao centralizar informações e cálculos, essas soluções digitais facilitam o acesso ao crédito e reduzem a burocracia tradicional do sistema bancário. Para o consumidor jovem, acostumado a resolver tudo pelo celular, essa conveniência é decisiva.

O risco, segundo especialistas, é que a facilidade excessiva reduza a percepção de compromisso financeiro de longo prazo.

Crédito como extensão da renda

Orçamento já comprometido

Estudos recentes apontam que 70,5% do orçamento mensal dos brasileiros já está comprometido com contas fixas e dívidas. Nesse contexto, o cartão de crédito passa a ser visto como uma extensão da renda, especialmente entre jovens que ainda estão no início da carreira profissional.

Esse comportamento é reforçado pela possibilidade de parcelamento e pela falsa sensação de poder de compra ampliado.

Fatores comportamentais da geração Z

Especialistas em crédito destacam que o fenômeno é multifatorial. A combinação entre consumo imediato, influência das redes sociais e facilidade digital cria um ambiente propício ao uso intenso do cartão.

A geração Z tende a priorizar experiências, conveniência e recompensas, muitas vezes sem avaliar com profundidade o impacto financeiro de decisões de curto prazo.

Bancarização digital e seus efeitos

Fintechs democratizam o acesso

A entrada de fintechs e bancos digitais no mercado transformou o acesso ao crédito no Brasil. Cartões sem anuidade, aprovação rápida e aplicativos intuitivos tornaram o produto acessível a públicos antes pouco atendidos pelo sistema financeiro tradicional.

Esse movimento democratizou a bancarização, mas também reduziu o rigor na seleção de perfis, aumentando o risco de concessão de crédito a consumidores com pouca capacidade de pagamento.

Menor vínculo com uma única instituição

A geração Z também se relaciona de forma diferente com os bancos. Apenas 11% dos jovens mantêm vínculo exclusivo com uma única instituição financeira. A maioria utiliza dois ou mais bancos, escolhendo produtos com base em benefícios específicos.

Facilidade de uso do aplicativo, transparência nas taxas, cashback, recompensas personalizadas e integração com carteiras digitais são fatores decisivos na escolha.

Benefícios que atraem, riscos que preocupam

Cashback, milhas e recompensas

Programas de benefícios são grandes atrativos para os jovens. Cashback, pontos e milhas ajudam a reduzir gastos do dia a dia e aumentam a sensação de vantagem financeira.

No entanto, especialistas alertam que muitos consumidores acabam gastando mais do que o necessário apenas para acumular benefícios, o que compromete o orçamento.

Regras pouco observadas

Outro problema recorrente é o desconhecimento das regras dos programas. Pontos que expiram rapidamente, exigência de gastos elevados e limitações de uso podem frustrar expectativas e gerar prejuízos.

Educação financeira ainda é desafio

Falta de planejamento no início da vida adulta

Entrar na vida adulta já endividado pode comprometer decisões importantes no futuro, como financiar um imóvel, um veículo ou investir em educação. A ausência de planejamento financeiro é um dos principais desafios enfrentados pela geração Z.

Muitos jovens começam a usar o cartão antes mesmo de construir uma reserva de emergência ou entender plenamente como funcionam juros e encargos.

Importância do score de crédito

O score de crédito é um dos principais indicadores analisados por instituições financeiras. Para jovens, construir uma boa pontuação é mais difícil devido ao histórico curto.

Manter contas em dia, evitar atrasos e usar o cartão de forma responsável são passos fundamentais para fortalecer a reputação financeira.

Como jovens podem usar o cartão com responsabilidade

Escolha consciente do primeiro cartão

Especialistas recomendam que jovens comparem taxas de anuidade e busquem opções de baixo custo ou com isenção. Como muitos ainda não têm renda estável, o ideal é começar com limites menores.

Atenção aos benefícios oferecidos

Programas de recompensas devem ser analisados com cuidado. Benefícios são vantajosos apenas quando alinhados aos gastos que o consumidor já teria naturalmente.

Comprar apenas para ganhar pontos ou cashback raramente compensa financeiramente.

Evitar excesso de cartões e limites

Solicitar vários cartões ou aumentos de limite em pouco tempo pode prejudicar o score de crédito, pois sinaliza risco de endividamento. Para quem está começando, ter apenas um cartão facilita o controle e a disciplina financeira.

O perigo do rotativo do cartão de crédito

Juros elevados

O rotativo do cartão é acionado quando a fatura não é paga integralmente. As taxas de juros estão entre as mais altas do mercado, o que pode transformar uma dívida pequena em um problema de longo prazo.

Controle de datas e valores

Acompanhar datas de vencimento e pagar o valor total da fatura sempre que possível é essencial para evitar o rotativo. Quando necessário, o parcelamento da fatura costuma ser menos oneroso do que manter o saldo em aberto.

Perspectivas para o futuro da geração Z

Consciência financeira em construção

Apesar dos riscos, especialistas acreditam que a geração Z tem potencial para desenvolver maior consciência financeira ao longo do tempo. O acesso à informação e a conteúdos de educação financeira pode ajudar a corrigir comportamentos e estimular escolhas mais responsáveis.

Papel das instituições financeiras

Bancos, fintechs e plataformas de crédito também têm responsabilidade nesse processo, oferecendo produtos adequados ao perfil do cliente e informações claras sobre custos e riscos.

Considerações finais

A liderança da geração Z na disparada dos pedidos de cartão de crédito reflete mudanças profundas no comportamento de consumo e no acesso ao sistema financeiro. A facilidade digital e os benefícios oferecidos tornaram o crédito mais atrativo, mas também ampliaram os riscos de endividamento precoce.

O desafio está em equilibrar conveniência e responsabilidade. Para os jovens, o cartão pode ser um aliado importante na organização financeira, desde que usado com planejamento, informação e disciplina. Caso contrário, o custo do crédito pode comprometer oportunidades futuras e limitar o crescimento financeiro dessa geração.

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