Vai para o exterior? Veja como o IOF do cartão de crédito afeta seus gastos

Se antes já era preciso estar atento às taxas embutidas nas transações internacionais, agora essa atenção precisa ser redobrada. As novas regras alteram as alíquotas que vinham sendo reduzidas desde 2022, revertendo uma política que previa isenção gradual até 2028.

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Entenda o que é o IOF e como ele funciona nas operações internacionais

O IOF é um imposto federal que incide sobre operações financeiras, como câmbio, crédito, seguros e valores mobiliários. No contexto internacional, ele afeta diretamente viagens, compras no exterior e remessas de dinheiro.

Por que o governo alterou o IOF?

O anúncio faz parte de um pacote de medidas para ajustar as contas públicas em 2025. Segundo o Ministério da Fazenda, a intenção é aumentar a arrecadação para garantir o equilíbrio fiscal, mirando especialmente nas transações internacionais que vinham sendo pouco tributadas após reduções recentes.

Novas alíquotas de IOF: como ficam as principais operações internacionais

A partir de 23 de maio de 2025, as seguintes mudanças entram em vigor:

Cartão de crédito e débito internacional

• Antes: 3,38%
  
• Agora: 3,5%
  

Apesar de parecer um aumento pequeno, esse ajuste interrompe a trajetória de queda prevista até 2028, impactando diretamente quem faz compras ou paga serviços no exterior.

Cartões pré-pagos e cheques de viagem

• Antes: 3,38%
  
• Agora: 3,5%
  

Esse tipo de cartão, muito utilizado por quem quer controlar gastos na viagem, também foi afetado.

Remessa de recursos para o exterior

• Antes: 1,1% (em alguns casos) ou 3,38% (dependendo da operação)
  
• Agora: 3,5% para todas as transferências pessoais
  

O aumento atinge quem mantém contas internacionais ou faz envios para familiares fora do Brasil.

Compra de moeda em espécie

• Antes: 1,1%
  
• Agora: 3,5%
  

O turista que preferir levar dinheiro vivo em vez de usar cartões também vai sentir o peso no bolso.

Como as mudanças no IOF afetam seus gastos no exterior

Impacto nas compras com cartão

Se você costuma usar cartão de crédito ou débito em viagens internacionais, cada US$ 1.000 gastos terá um custo adicional de US$ 35 só de IOF, sem contar variações do câmbio e taxas da operadora do cartão.

Vale a pena utilizar cartão pré-pago?

Antes visto como alternativa para controlar despesas, o cartão pré-pago perde um pouco da vantagem. Com o IOF igual ao do cartão de crédito, a decisão passa a depender mais da cotação do dólar oferecida pela instituição.

E quem faz remessas internacionais?

O aumento afeta especialmente estudantes no exterior, famílias que mantêm parentes fora do país e pessoas que usam contas internacionais, como Wise ou Revolut. O custo para enviar dinheiro ficou mais alto.

Comprar moeda em espécie ainda compensa?

Apesar do aumento expressivo no IOF, comprar dinheiro vivo ainda pode ser vantajoso para pequenas quantias, pois foge das taxas das operadoras de cartão e evita surpresas no fechamento da fatura.

Comparativo: IOF antes e depois

Modalidade	Antes	Agora
Cartão de crédito e débito internacional	3,38%	3,5%
Cartão pré-pago e cheque de viagem	3,38%	3,5%
Remessa de recursos e manutenção de conta no exterior	1,1% ou 3,38%	3,5%
Compra de moeda em espécie	1,1%	3,5%

Quais operações NÃO foram afetadas?

As mudanças não atingem:

• Operações de exportação
  
• Financiamentos habitacionais
  
• Programas sociais e educacionais, como o FIES
  
• Transferências de valores para cobertura de operações comerciais
  
• Operações entre instituições financeiras
  

Como se proteger das altas no IOF

Planeje suas finanças com antecedência

O planejamento é a melhor maneira de evitar surpresas. Comprar moeda aos poucos e acompanhar a cotação pode gerar economia significativa.

Considere abrir conta no exterior

Apesar do aumento, contas internacionais ainda oferecem vantagens. Você paga IOF apenas na remessa inicial, podendo movimentar o dinheiro localmente sem tributos adicionais.

Avalie alternativas de pagamento

Compare as taxas entre cartões de crédito, débito, pré-pagos e dinheiro em espécie. Cada um tem vantagens dependendo do perfil da sua viagem.

O que dizem os especialistas?

Economistas avaliam que, embora o impacto imediato para o viajante seja relevante, a medida tem pouco efeito no controle do déficit fiscal. Segundo eles, a arrecadação obtida é pequena em comparação aos gastos públicos, mas afeta diretamente o bolso da classe média que viaja ou mantém relações financeiras no exterior.

E o mercado? Reação imediata

Logo após o anúncio, o mercado financeiro reagiu. O dólar teve uma leve queda, enquanto a Bolsa operava em alta, reflexo de uma tentativa do governo de reforçar o compromisso com o equilíbrio fiscal. Porém, especialistas destacam que o impacto mais duradouro será sentido na dinâmica de consumo internacional.

IOF mais alto, bolso mais apertado

As mudanças no IOF representam mais um custo que deve ser considerado no planejamento de viagens internacionais ou operações financeiras no exterior. Quem está de malas prontas ou tem compromissos fora do país deve recalcular os custos, considerando que tanto cartões quanto remessas ficaram mais caros.

Por outro lado, entender o funcionamento do imposto e buscar alternativas pode minimizar os impactos. Avaliar as melhores formas de levar dinheiro, seja em espécie, cartões ou contas internacionais, será fundamental para evitar surpresas desagradáveis na sua próxima viagem.