Portabilidade de crédito pelo open finance terá agilidade

A partir de fevereiro de 2026, os clientes terão a possibilidade de transferir empréstimos de uma instituição financeira para outra de maneira mais rápida e totalmente digital, em busca de juros menores ou prestações mais acessíveis. O Banco Central (BC) anunciou que a portabilidade de operações de crédito será incorporada ao open finance, o sistema financeiro aberto que permite maior integração e compartilhamento de dados entre bancos e fintechs.

A medida representa uma evolução significativa no processo de portabilidade, que atualmente é considerado burocrático e pouco eficiente. Segundo o BC, o novo modelo não substitui as regras já existentes, mas oferece uma alternativa mais ágil e padronizada, com prazos menores e redução de custos operacionais.

Portabilidade digital de empréstimos: o que muda

A novidade será inicialmente aplicada à modalidade de crédito pessoal e, gradualmente, será estendida a outras formas de empréstimos. Com a implementação no open finance, o prazo máximo para conclusão das operações será reduzido de cinco para três dias úteis, desde que a solicitação seja realizada dentro do ambiente digital do sistema.

Segundo o BC, a mudança visa eliminar assimetrias de informação e barreiras operacionais, aumentando a eficiência do processo e permitindo que o consumidor tenha acesso a ofertas mais competitivas.

Benefícios para consumidores

A portabilidade digital trará vantagens significativas para os clientes. Entre elas:

Redução de tempo: processos que antes levavam até cinco dias serão concluídos em até três dias úteis.
Mais transparência: compartilhamento padronizado de dados entre bancos e fintechs permite que o consumidor visualize opções de crédito de forma clara e objetiva.
Maior competitividade: a possibilidade de comparar ofertas entre diferentes instituições deve pressionar os juros para baixo.
Segurança digital: todo o processo ocorre dentro de aplicativos autorizados, com protocolos de segurança e autenticação.

Gilneu Vivan, diretor de Regulação do BC, afirmou que a iniciativa utiliza a infraestrutura do open finance para ampliar a concorrência no mercado de crédito, proporcionando uma experiência mais ágil e eficiente para os clientes.

Implementação gradual do sistema

A Resolução Conjunta nº 15/2025, aprovada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) em 27 de novembro de 2025, formaliza a inclusão da portabilidade de crédito no open finance. Antes do lançamento oficial em fevereiro, haverá testes restritos para garantir a eficácia do processo.

O cronograma previsto pelo BC inclui:

Crédito pessoal: disponível para o público a partir de fevereiro de 2026.
Crédito consignado do setor público federal: testes em agosto de 2026, com lançamento ao público em novembro do mesmo ano.
Demais modalidades de empréstimo: incorporação gradual após o crédito consignado, seguindo avaliações de desempenho e segurança.

O objetivo é criar uma integração eficiente entre instituições financeiras, melhorando a experiência do usuário e ampliando o alcance do open finance no país.

Papel do open finance

O open finance, também conhecido como sistema financeiro aberto, permite que os clientes autorizem o compartilhamento de seus dados financeiros entre diferentes instituições. Isso possibilita:

Transferência de histórico bancário: o consumidor pode levar seu histórico de crédito e movimentações para outras instituições.
Movimentação entre contas diferentes: facilita a gestão financeira em múltiplas plataformas.
Serviços personalizados: os bancos e fintechs podem oferecer produtos mais adequados ao perfil do cliente.
Maior competitividade: ao permitir comparações e ofertas mais precisas, aumenta a concorrência e melhora as condições para o consumidor.

Com essa estrutura, o open finance busca promover mais transparência e eficiência, garantindo que os clientes possam tomar decisões informadas sobre produtos financeiros, incluindo empréstimos, investimentos e seguros.

Como será a experiência do usuário

A operação será totalmente digital, realizada por meio dos aplicativos das instituições financeiras participantes. A automatização do processo traz benefícios como:

Redução de erros humanos: menos necessidade de preenchimento manual de formulários.
Menores custos operacionais: diminuição de etapas burocráticas e necessidade de documentos físicos.
Maior acessibilidade: clientes de diferentes regiões poderão realizar portabilidades sem precisar se deslocar a agências.

Além disso, a integração entre bancos e fintechs deve gerar um ambiente competitivo mais saudável, oferecendo ao consumidor mais opções e melhores condições de crédito.

Impacto no mercado financeiro

Especialistas apontam que a portabilidade digital deve provocar mudanças significativas no mercado de crédito. Entre os impactos previstos:

Pressão por juros mais baixos: instituições financeiras competirão para atrair clientes.
Inovação tecnológica: bancos e fintechs investirão em plataformas digitais mais eficientes.
Ampliação do acesso ao crédito: consumidores antes limitados por processos burocráticos poderão realizar portabilidades mais facilmente.

Segundo analistas, a medida também deve contribuir para uma economia mais dinâmica, já que empréstimos com condições mais vantajosas podem estimular o consumo e investimentos.

Desafios da implementação

Apesar dos benefícios, o BC reconhece que a adoção da portabilidade de crédito pelo open finance enfrenta desafios. Entre eles:

Integração tecnológica: garantir que diferentes instituições financeiras consigam se comunicar de forma segura e eficiente.
Educação do consumidor: informar sobre a nova modalidade e como utilizá-la corretamente.
Proteção de dados: assegurar que o compartilhamento de informações siga rigorosos protocolos de segurança.

O Banco Central afirma que medidas de monitoramento e regulamentação serão contínuas, garantindo que o sistema funcione de forma transparente e segura para todos os participantes.

Expectativas para 2026

Com a implementação da portabilidade digital de crédito, espera-se que:

Mais consumidores realizem transferências de empréstimos em busca de juros mais baixos.
Bancos e fintechs aumentem a competitividade no mercado de crédito pessoal.
O open finance consolide seu papel como ferramenta de integração financeira, promovendo inovação e inclusão.

Analistas destacam que, a longo prazo, a iniciativa pode ampliar o uso de plataformas digitais no setor financeiro, criando novas oportunidades de produtos e serviços mais personalizados.

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Imagem: Reprodução/Seu Crédito Digital