Acúmulo de dívidas: o que provoca e os efeitos que vão além do dinheiro

Entender o que leva ao acúmulo de dívidas e como ele afeta a vida das pessoas é o primeiro passo para sair do vermelho e reconstruir a estabilidade financeira. Continue a leitura e veja como identificar as causas, reduzir o impacto emocional e retomar o controle do seu orçamento.

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O que está por trás do crescimento das dívidas no país

De acordo com uma pesquisa realizada pela Serasa em 2024, os principais fatores que levam os brasileiros à inadimplência são:

• Desemprego (24%), que reduz a capacidade de pagamento;
• Imprevistos financeiros (18%), como doenças ou reparos emergenciais;
• Empréstimo do nome a terceiros (14%), prática comum que frequentemente termina em prejuízo.

Segundo Reinaldo Domingos, presidente da Associação Brasileira de Profissionais de Educação Financeira (Abefin), o problema tem raízes comportamentais:

“Grande parte da população não aprendeu a lidar com o dinheiro de forma consciente. O resultado é um comportamento de consumo baseado no desejo e no impulso”, explica o especialista.

Mesmo em situações de crise ou emergência, ele destaca que planejamento e reserva financeira reduzem o impacto das dívidas no orçamento familiar.

Dívidas e saúde mental: um ciclo de estresse e ansiedade

As dívidas não comprometem apenas o orçamento — elas afetam diretamente a saúde mental e física. A Serasa revelou que 84% dos brasileiros reconhecem sentir impactos emocionais decorrentes de problemas financeiros.

Entre os sintomas mais comuns estão:

• Estresse e ansiedade (48%);
• Baixa autoestima (44%);
• Fadiga e falta de energia (32%);
• Dificuldade de concentração (30%).

Sete em cada dez entrevistados afirmaram ter perdido o sono devido a preocupações com dívidas. Além dos efeitos psicológicos, há também reflexos físicos, como dores de cabeça, gastrite e pressão alta.

“As consequências do endividamento são amplas. O dinheiro afeta o equilíbrio emocional, e isso se reflete no corpo”, alerta Domingos.

Como sair das dívidas e recuperar o equilíbrio financeiro

A boa notícia é que, com disciplina e método, é possível virar o jogo. O especialista Reinaldo Domingos, fundador da DSOP Educação Financeira, propõe uma metodologia prática para quem busca se livrar do superendividamento.

1. Diagnosticar a situação financeira

O primeiro passo é entender onde o dinheiro está indo. Registre todos os gastos e receitas por pelo menos 30 dias. Inclua pequenas despesas, como cafés ou aplicativos, que costumam passar despercebidas.

Depois, liste todas as dívidas — classificando as essenciais (como aluguel e alimentação) e as de juros altos (como cartão de crédito e cheque especial). Isso ajuda a visualizar o tamanho real do problema e priorizar pagamentos.

2. Sonhar e estabelecer objetivos

Mesmo em meio às dívidas, é importante manter sonhos e metas. Eles são o combustível para as mudanças de comportamento e para a criação de um novo relacionamento com o dinheiro.

3. Fazer um orçamento realista

Monte um planejamento financeiro que contemple despesas básicas e parcelas das dívidas, mas sem comprometer o sustento da família. Priorize os débitos com juros mais altos e renegocie condições quando possível.

Domingos recomenda sempre reservar uma pequena quantia para poupança, mesmo que simbólica, para criar uma reserva de emergência.

4. Poupar para não voltar ao endividamento

Guardar dinheiro, ainda que pouco, é o primeiro passo para deixar de depender do crédito. Poupar traz liberdade — e representa um avanço psicológico importante para quem busca estabilidade.

“Sair das dívidas é uma vitória, mas se manter fora delas exige disciplina e educação financeira”, reforça a especialista da Serasa, Aline Vieira.

Conheça seus direitos ao lidar com dívidas

Quem tem dívidas também possui direitos garantidos por lei. A Serasa lista algumas proteções importantes para o consumidor endividado:

• Direito de arrependimento: é possível desistir de empréstimos feitos por telefone ou online em até sete dias;
• Aviso prévio de negativação: o consumidor deve ser notificado antes de ter o nome incluído nos cadastros de inadimplentes;
• Cobrança respeitosa: é proibido o constrangimento público ou ameaças;
• Negociação direta: o devedor pode contatar o credor e propor acordos;
• Remoção de registro: após o pagamento, o nome deve ser retirado dos cadastros em até cinco dias úteis;
• Transparência: o consumidor tem direito a informações claras sobre juros, prazos e valores.

Essas garantias são fundamentais para evitar abusos e restabelecer a confiança entre consumidores e instituições financeiras.

O papel da educação financeira no combate às dívidas

A educação financeira é a principal ferramenta para evitar o retorno ao endividamento. Saber como administrar o dinheiro, estabelecer prioridades e planejar gastos é essencial para manter a estabilidade conquistada.

Práticas recomendadas incluem:

• Anotar receitas e despesas regularmente;
• Definir metas mensais de economia;
• Evitar compras por impulso;
• Criar um fundo de emergência;
• Pesquisar antes de contratar crédito ou parcelar compras.

Programas de educação financeira, como os promovidos por escolas, bancos e órgãos públicos, têm ajudado muitos brasileiros a reverter o ciclo das dívidas e a conquistar maior tranquilidade financeira.

As dívidas são um desafio para milhões de brasileiros, mas também um ponto de virada possível. Com planejamento, renegociação e novas atitudes, é viável transformar a relação com o dinheiro e retomar o controle da própria vida.

Com informações de: EXTRA