Análise de Crédito: Descubra Tudo Que Você Precisa Saber

Quem faz uma solicitação de empréstimo, de compra parcelada ou de financiamento costuma receber como resposta que é necessária a análise de crédito. Até mesmo para solicitar um cartão de crédito existe a observação “sujeito à análise de crédito”. Porém, você entende bem o que isso significa? Sabe como ela funciona?

A resposta da maioria das pessoas é “não” e isso prejudica a elas mesmas. Uma vez que saber mais sobre essa análise ajuda em suas transações financeiras. Por isso, continue a ler este artigo para compreender com mais detalhes tudo sobre esse tipo de análise.

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O que é exatamente a análise de crédito?

Quando uma financeira ou banco faz a análise financeira de um cliente, ela pesquisa se ele é um devedor na sua própria instituição ou em outros lugares. Também é avaliado se o nome em questão esteve restrito no SERASA ou se teve problemas com a Receita Federal; caso essas pendências já tenham sido pagas, é avaliado há quanto tempo isso aconteceu.

Mais uma parte da análise de crédito realizada pelas financeiras e bancos diz respeito a quantas dívidas esse cliente tem e de qual é a sua renda. Por exemplo: uma pessoa que recebe R$ 1.500,00 e já tem três carnês em aberto no varejo, somando um valor elevado, pode não ser um bom candidato a um novo cartão ou a um empréstimo.

Os atrasos nos pagamentos de conta também fazem com que o candidato a cliente tenha a sua análise de crédito recusada.

Para que serve a análise de crédito?

O objetivo da análise de crédito é dificultar a inadimplência por parte de quem contrata um empréstimo, um financiamento, pede um cartão de crédito ou até parcela uma compra. Quanto melhor é o resultado da análise de crédito feita pela financeira ou banco, mais chances há de o cliente pagar tudo em dia.

Basta pensar em um banco que oferece o financiamento de um carro: é importante que a instituição evite o risco de ter de arcar com o bem sozinho. Por meio da análise de crédito, ele descobre mais sobre a forma como o cliente gerencia a sua vida financeira e se ele é um bom pagador.

Como funciona a análise de crédito

As financeiras e os bancos têm muitas formas de analisar se a empresa ou pessoa física tem crédito ou não e uma delas é consultando o SERASA e o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC). Uma das ferramentas mais modernas para essa conferência, no caso de pessoas físicas, é o Score do SERASA ou o Cadastro Positivo.

Por exemplo: quando uma pessoa entra em contato com uma loja para parcelar algum produto, o setor de crediário usa o CPF desse cidadão para confirmar se ele está no Cadastro Positivo e se o Score é alto. Se uma das respostas for “sim”, então a compra costuma ser aprovada.

Quando se trata de empresas pedindo crédito para algo, as financeiras e bancos costumam analisar se há débitos de imposto de renda, por exemplo, além de dívidas com outras instituições semelhantes.

É possível reverter o crédito ruim?

Quem recebe uma negativa depois de uma análise de crédito deve saber que há algumas formas de reverter esse perfil para as financeiras e os bancos, apesar de levar um pouco de tempo. A seguir, como favorecer a análise de crédito nas próximas solicitações.

Não atrasando os pagamentos

Há quem acredite que as contas do dia a dia não contam quando se trata de análise de crédito, mas todas as transações financeiras ficam no radar do SERASA. Sendo assim, o ideal é atrasar esses pagamentos o menos possível e, preferencialmente, fazê-los na data correta.

Essa dica é de importante valia quando se trata de faturas de cartão de crédito ou de carnês de lojas, uma vez que esse tipo de débito é o que fica mais no radar das empresas na hora da análise.

Manter as informações financeiras atualizadas

As financeiras e bancos precisam ter o máximo de dados possível para estabelecer se ao cliente em questão é elegível ao crédito que deseja. Por isso, é indispensável fornecer sempre informações atualizadas a respeito dos vencimentos, local de trabalho, etc.

Ressalta-se que é um erro mentir sobre a renda a fim de se dar melhor na análise de crédito. Isso porque as instituições tendem a descobrir essa mentira. Isso acaba sendo mais prejudicial para quem está precisando parcelar ou retirar empréstimos.

Conferir se o CNPJ ou CPF está regularizado

Diversas pendências com a Receita Federal resultam em problemas no CNPJ ou no CPF e, durante a análise de crédito, isso é sempre descoberto. Pensando nisso, é indicado acompanhar a situação desses documentos na Receita Federal para regularizar possíveis débitos.

Inclusive, as informações desse tipo são concedidas gratuitamente no site da Receita Federal.

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Imagem: Montholz via shutterstock