Como um banco digital ganha e faz render as aplicações
Revolucionando o mercado, os bancos digitais oferecem opões de rendimento de contas aos clientes
Caixinhas, reservas de emergência, conta com rendimento, liquidez diária. O que tudo isso tem a ver? Todas são algumas opções que podem ser oferecidas pelo seu banco digital para manter o dinheiro guardado. Mas, como esses bancos rentabilizam o dinheiro dos correntistas ainda pode ser uma dúvida.
É importante entender quais são os conceitos por trás de uma aplicação. Dessa forma, os investidores não correm riscos ao deixar o seu dinheiro guardado em uma conta digital.
Ainda, vale entender quais são as motivações dos investimentos e como o risco associado a eles determina qual é a melhor opção para cada um.
Por que guardar dinheiro em um banco digital
Um banco digital costuma oferecer uma variedade razoável de opções para que os correntistas guardem o dinheiro e mantenham ele rendendo.
Esse é um processo interessante, uma vez que o rendimento garante que o saldo não seja impactado pela inflação, mantendo o poder de compra dos cidadãos.
Mas antes de entender como esses bancos rentabilizam o dinheiro, é importante entender para que o investimento será destinado. Isso faz toda a diferença na hora de escolher entre as instituições financeiras e mesmo as aplicações dentro delas.
Muitos dos bancos digitais já indicam em seus aplicativos quais são os investimentos mais adequados para cada caso.
Assim, considere por qual razão você deseja manter o dinheiro guardado: reservas de emergência, viagens, compra de produtos ou até mesmo aposentadoria apresentam alguns tipos diferentes de investimento mais adequado para cada caso.
O que é uma reserva de emergência
Especialistas em finanças sempre indicam que, antes de qualquer investimento, é necessário possuir uma reserva de emergência.
Basicamente, se trata de uma quantidade de dinheiro suficiente para pagar todos os gastos médios de uma pessoa por seis meses.
Por se tratar de um valor emergencial, o ideal é que o dinheiro guardado possa ser sacado a qualquer momento, além de ser aplicado em um investimento com baixo risco.
Em seguida, é possível compreender melhor quais aplicações têm esse perfil.
Investimentos de médio e longo prazo
No caso de investimentos com um maior planejamento, como um gasto grande em lazer, consumo ou mesmo aposentadoria, existem opções seguras e com melhores rendimentos a longo prazo.
No entanto, elas não possuem liquidez diária.
Esse é o nome dado aos valores investidos que podem ser sacados a qualquer momento sem que o potencial de rendimento seja perdido.
No caso de uma viagem programada para alguns meses ou anos, é possível encontrar opções nos bancos digitais em que o saque é feito apenas meses depois. Isso garante melhores condições de rentabilidade.
Investimentos como aposentadoria podem ser variados. Muitas vezes, os valores são aplicados em diferentes aplicações e reinvestidos no decorrer dos anos.
Um banco digital com maior portfólio de produtos de investimento pode ter algumas possibilidades interessantes.
Como um banco digital rentabiliza o seu dinheiro
Com a facilidade promovida pelos bancos digitais, hoje é possível fazer investimentos com poucos cliques, dentro do aplicativo.
Em alguns casos, as próprias instituições dão apelidos para os serviços de investimentos de forma a torná-los ainda mais acessíveis.
A “Caixinha” do Nubank ou a “Conta Rendeira” do PagBank são exemplos.
E isso não é um problema. Na verdade, manter o dinheiro parado na conta sem valorização é a pior forma de guardar os próprios rendimentos, já que o valor se mantém o mesmo, enquanto a inflação avança.
No entanto, é preciso ter cuidado.
Como você pôde perceber anteriormente, alguns investimentos são mais adequados para determinados perfis de pessoa e finalidade do dinheiro.
Abaixo, você entende o que significam algumas das opções de investimento que você pode acessar em poucos minutos por meio do seu aplicativo.
- Veja também: Como bancos digitais revolucionaram o mercado
CDI e CDB
Lembra dos investimentos de baixo risco, ideais para a reserva de emergência? Em muitos casos, eles estão associados a essas duas siglas: CDB e CDI.
A primeira significa Certificados de Depósito Bancário e a segunda Certificado de Depósito Interbancário.
Para começar, é necessário entender o que é o CDI.
Trata-se de um empréstimo feito entre bancos ao fim de todos os dias. Ele é necessário porque, legalmente, as instituições não podem terminar um dia com um saldo negativo, como uma forma de resguardar o sistema financeiro nacional.
No entanto, é normal que essas empresas passem por dias em que a quantidade de dinheiro que saiu das contas foi maior do que a que entrou.
Então, são emitidos os CDIs, títulos de dívida que tem como fim equilibrar os caixas e seguir a determinação legal.
O CDI é uma exclusividade dos bancos e não pode ser feito por pessoas físicas. E é aí que entra o CDB.
O Certificados de Depósito Bancário é um tipo de investimento feito por pessoas físicas para os bancos, tendo a taxa do CDI como indicador principal. Isso significa que, quando os juros de créditos do CDI estão altos, os CDBs também aumentam.
Neste artigo explicamos como investir R$ 100 em CDBs!
Liquidez
Um banco digital costuma oferecer investimentos com rendimento atrelado ao CDI com liquidez diária ou com um prazo determinado para o saque.
Normalmente, aqueles de liquidez diária têm rendimentos menores, enquanto os outros possuem taxas maiores.
Ao ler que determinado investimento rende 100% do CDI, por exemplo, você deve compreender que o rendimento dele será exatamente o mesmo do índice. Isto é: se o CDI está a 13% ao ano, um rendimento de 100% dele significa que o dinheiro renderá o mesmo que a taxa.
Fundos de renda fixa
Ao ver uma opção para guardar dinheiro no banco que tenha um apelido, sempre procure sobre qual tipo de investimento se trata.
Antes de tudo, é importante entender o que é renda fixa. Neste artigo, apresentamos os melhores investimentos em renda fixa para 2023!
Mas o importante dessa modalidade de investimento é que o rendimento é definido antes da aplicação. Os investidores sabem quanto receberão com antecedência.
Lembra do CDB? Ele é um caso de investimento de renda fixa.
Além disso, investimentos em títulos públicos, letras financeiras, CRIs e debêntures também são alguns exemplos.
Os administradores de um fundo de renda fixa fazem investimentos variados — com um mínimo de 80% em renda fixa. Então, investidores compram cotas desses fundos e recebem os rendimentos em cima dos valores investidos em cotas.
Muitos bancos digitais utilizam essa opção, mas é importante ficar atento.
Um caso recente serviu de exemplo sobre a importância de conhecer bem quais são os investimentos do fundo de aplicação de sua escolha.
Após a Americanas anunciar um rombo de R$ 40 bilhões, os rendimentos de um fundo de investimento do Nubank, chamado “Nu Reserva Planejada”, caíram drasticamente, comprometendo parte dos investimentos dos seus correntistas.
Isso ocorreu porque parte do fundo tinha debêntures da varejista.
Entre os investimentos de renda fixa que não são garantidos pelo Fundo Garantidor de Crédito, estão as debêntures.
Neste artigo, detalhamos como funciona o FGC e como ele pode proteger o seu patrimônio!
Outros investimentos de um banco digital
Apesar dos CDBs e fundos de renda fixa serem os mais comuns para se guardar dinheiro em bancos digitais, existem outras opções.
Alguns bancos podem oferecer rendimentos associados à taxa Selic, definida pelo Comitê de Política Monetária, o Copom. Os títulos de dívida pública são tratados como os mais seguros, já que são uma espécie de empréstimo feito ao governo.
Como o risco de que a União quebre é muito baixo, esse investimento também tem riscos menores.
Além disso, outros títulos da dívida pública podem estar atrelados ao IPCA, por exemplo. Esse é um índice de inflação medido pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE). É mais incomum, entretanto, que bancos digitais ofereçam rendimentos em caixinhas ou reserva de emergência baseados nessa taxa.
Bancos digitais com mais foco em investimentos podem oferecer opções de compras de títulos públicos ou outros investimentos de renda fixa.
(Com Iuri Santos)
