Bancos se reinventam: combos mensais tentam conquistar clientes e substituir tarifas

Para conter esse impacto, instituições como Itaú, Banco do Brasil, Santander e Caixa Econômica Federal lançaram pacotes de assinatura mensal com serviços não bancários — os chamados combos de benefícios.

Esses pacotes, que incluem de streaming de vídeo a assistência pet, são uma tentativa de fidelizar clientes e substituir os serviços bancários que se tornaram obsoletos, como TEDs e saques ilimitados.

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Origem dos combos de benefícios

Impacto do Pix e das fintechs na receita dos bancos

O Pix, lançado em 2020 pelo Banco Central, foi um divisor de águas nas finanças pessoais. Em poucos meses, a nova forma de pagamento eliminou a necessidade de transferências como TED e DOC, que antes eram cobradas nas tradicionais cestas de tarifas.

Segundo dados dos próprios bancos, as cinco maiores instituições financeiras brasileiras perderam, juntas, R$ 4,6 bilhões em receitas com conta corrente entre 2019 e 2024, mesmo com um aumento de quase 30% no número de clientes.

Além do Pix, a concorrência com fintechs, que oferecem contas digitais e serviços gratuitos, acentuou ainda mais essa queda. Diante desse cenário, os bancos precisaram buscar fontes alternativas de receita.

Surgimento dos combos como resposta estratégica

Os combos de benefícios surgem como uma resposta comercial: se os clientes não estão mais dispostos a pagar por serviços bancários tradicionais, por que não oferecer algo que eles realmente desejam consumir?

Serviços de streaming, seguros personalizados, ingressos para cinema e assistência em saúde e bem-estar são oferecidos como parte de um pacote que, em teoria, tem custo-benefício superior à contratação individual desses itens.

O que oferecem os principais combos dos bancos

Itaú Unibanco – Combinaqui

O Combinaqui, do Itaú, é um dos pacotes mais flexíveis do mercado. Os valores variam entre R$ 16 e R$ 47 mensais, dependendo dos serviços incluídos. Entre as opções:

• Deezer (streaming de música);
• Crédito para celular;
• Seguro celular;
• Assistência saúde, residencial e automotiva.

Segundo o último balanço do banco, apesar da queda nas receitas com tarifas, o produto ajudou a compensar parte da perda.

Banco do Brasil – Clube de Benefícios

O Clube de Benefícios oferece opções entre R$ 29,90 e R$ 99 mensais, incluindo:

• Atendimento por telemedicina;
• Descontos em farmácias;
• Participação em sorteios;
• Assistência veterinária.

Entre 2023 e o primeiro trimestre de 2024, o Banco do Brasil arrecadou R$ 990 milhões com esse pacote — quase o mesmo valor da perda em receitas bancárias no mesmo período.

Santander – Combo Santander+

O Combo Santander+, com valores entre R$ 29,90 e R$ 69,90, contempla:

• Assistência residencial e automotiva;
• Seguro saúde e pet;
• Streaming Globoplay.

O banco destaca que os pacotes são personalizáveis e podem ser contratados ou cancelados a qualquer momento.

Caixa Econômica – Clube Caixa

O Clube Caixa cobra entre R$ 29,90 e R$ 79,90 e oferece:

• Ingressos de cinema;
• Crédito para compra de alimentos;
• Acesso ao Paramount+;
• Cursos online (como inglês).

A Caixa posiciona o pacote como um diferencial no relacionamento com o cliente, oferecendo liberdade de escolha e valor agregado.

Riscos e as reclamações dos clientes

Apesar da proposta inovadora, os combos têm gerado centenas de reclamações em sites como Reclame Aqui e Consumidor.gov. Entre as queixas mais comuns:

• Cobranças indevidas sem autorização do cliente;
• Dificuldade em cancelar os pacotes;
• Falta de clareza na contratação;
• Acúmulo de tarifas (combo + cesta tradicional).

Visão do Procon-SP

Patrícia Dias, diretora do Procon-SP, alerta que o consumidor deve:

• Avaliar se realmente utiliza os serviços oferecidos;
• Verificar a contratação com atenção;
• Monitorar frequentemente o extrato bancário.

Segundo ela, caso seja constatada uma cobrança indevida, o cliente tem direito à devolução em dobro do valor.

Personalização como trunfo

Especialistas apontam que a personalização das ofertas é a principal estratégia dos bancos para manter sua base de clientes diante da concorrência. Luis Miguel Santacreu, analista da Austin Rating, destaca:

“Os bancos estão se tornando facilitadores de comodidades. Ninguém quer pagar tarifa, mas se o pacote inclui streaming ou seguro para pet, a percepção de valor muda.”

Essa abordagem de hiperpersonalização visa atender aos gostos individuais de cada cliente, gerando fidelização a longo prazo.

O que dizem os bancos

Itaú

O Itaú informa que o Combinaqui pode ser contratado e cancelado em todos os canais do banco e que os índices de satisfação estão em “patamares de excelência”.

Banco do Brasil

O BB afirma que o Clube de Benefícios permite converter a mensalidade em pontos digitais e que a contratação exige dupla autenticação. O cancelamento pode ser feito a qualquer momento.

Santander

O Santander afirma que sua estratégia é baseada na “hiperpersonalização das ofertas” e que os pacotes podem ser contratados ou cancelados por meio de diversos canais.

Caixa

A Caixa diz que o Clube Caixa promove a liberdade de escolha e reforça a entrega contínua de valor ao cliente.

Vale a pena contratar um combo bancário?

Pontos positivos

• Acesso a serviços com preço competitivo;
• Personalização de pacotes;
• Conveniência na cobrança via conta corrente.

Pontos de atenção

• Risco de cobranças indevidas;
• Sobreposição com serviços já contratados em outras plataformas;
• Diferença entre o prometido e o entregue.

Antes de aderir, o consumidor deve fazer um levantamento dos serviços que já utiliza e comparar os preços. Muitas vezes, contratar individualmente pode sair mais barato, ou até gratuito, com outras empresas.

Conclusão

A aposta dos bancos em combos de benefícios é uma tentativa ousada de recuperar receitas e fidelizar clientes num cenário de forte concorrência e digitalização. Embora ofereçam conveniência e serviços relevantes, os pacotes exigem atenção redobrada por parte dos consumidores, que devem analisar cuidadosamente sua real utilidade e evitar surpresas na fatura bancária.

Imagem: Hyejin Kang / Shutterstock