Como calcular o valor das parcelas dos empréstimos

Muitos podem ter dificuldades ao tentar compreender como funcionam os cálculos envolvidos no valor das parcelas de empréstimos em uma operação de crédito. Afinal, como entender as diferenças entre juros compostos, juros simples, saldo inicial, tempo de empréstimo?

Todavia, todos conceitos são importantes para entender como calcular o valor das parcelas de um empréstimo. Por isso, é recomendada sua checagem antes do aceite das condições dos contratos assinados de empréstimos. Caso contrário, depois não há o que fazer.

Quando se trata da conta envolvida para chegar ao valor de um empréstimo, normalmente existem dois tipos possíveis: aquela em que são cobrados juros compostos e as que cobram juros simples.

Mas antes mesmo de entender como cada uma delas funciona, é ideal ter em mente o funcionamento de um empréstimo.

Como funciona um empréstimo

Empréstimos nada mais são do que formas de crédito. Isso quer dizer que uma pessoa toma um determinado valor com uma instituição financeira e precisa arcar com essa dívida em um período de tempo.

Os bancos e demais instituições de crédito, assim, aplicam juros em cima desse tipo de negociação para lucrar. As instituições, portanto, cobram uma porcentagem do valor total contratado na dívida para si.

Durante o período contratado, a pessoa que contrai a dívida deve pagar parcelas recorrentes — quase sempre mensais. Dessa forma, é possível amenizar o valor total da dívida até que ela esteja sanada.

Mas não basta apenas calcular os juros do empréstimo. Outro fator importante para essa conta é o prazo de pagamento.

Como o cálculo da dívida pode se basear em juros compostos (você entenderá melhor a seguir), outro aspecto importante a se considerar é o prazo da dívida. Ele terá impacto direto na variação do custo do empréstimo.

Vamos, agora, detalhar as diferenças!

Valor das parcelas dos empréstimos com juros simples

Primeiramente, vamos entender o que são juros simples. Essa modalidade de cobrança é a que acarreta em menores valores brutos ao final do pagamento. Isso é, o custo do valor contratado do empréstimo somado aos juros é menor, dessa forma, no caso de uma operação com juros simples.

Isso porque trata-se de uma operação em que a multiplicação dos juros é baseada no próprio valor inicial do empréstimo.

Pense, por exemplo, no caso de um empréstimo contratado de R$ 3 mil reais. Os juros simples de cada parcela são aplicados exclusivamente no valor inicial. Juros de 10% ao mês, por exemplo, acarretaria em um acréscimo fixo em juros de R$ 300.

Valor das parcelas com juros compostos

A grande diferença dos juros compostos é que o valor base do cálculo dos juros é atualizado mensalmente. Isso porque são aplicados juros sobre juros, como costumamos ouvir.

Isso significa que a mesma porcentagem que foi aplicada sobre o valor básico no primeiro mês, também será aplicada no segundo, mas em cima de um novo valor.

Para facilitar a compreensão, pense em um valor inicial de R$ 1 mil. Com juros mensais de 10% aplicados sobre esse valor, a variação do valor vai para R$ 1.100.

No próximo mês, no entanto, os juros não são aplicados novamente sobre o valor inicial de R$ 1 mil, mas sobre o valor já com juros, de R$1.100.

A mesma lógica se repete consequentemente: a todos os meses, os juros são aplicados sobre o valor do mês anterior.

Como calcular valor de parcelas de empréstimos

Na grande maioria dos casos, portanto, empréstimos e financiamentos são determinados por uma operação de juros compostos. Dessa forma, para conseguir fazer o cálculo é preciso conhecer os termos do empréstimo: prazo, taxa de juros e valor solicitado.

Caso tenha sido contratado um empréstimo de R$ 500 com prazo de 12 meses e uma taxa de juros de 10%, por exemplo, começamos calculando os juros.

Pelo primeiro mês, os 10% incidem sobre os R$ 500, o que equivale a R$ 50.

Mas é aí que as coisas podem se complicar um pouco. Por se tratar dos juros sobre juros, no mês seguinte a conta não se aplica mais aos R$ 500, mas a esse valor somado aos juros anteriores — portanto, R$ 550. Como 10% desse valor equivale a R$ 55, o valor dos juros no segundo mês é esse.

Essa lógica se repete pelos próximos meses até o fim do empréstimo. Por isso, quanto mais longo for o prazo de um crédito, se as suas taxas de juros não forem diferentes às de um empréstimo menor, mais caro é o valor pago ao fim do período.

Veja qual seria o valor final do empréstimo em questão

Mês	Juros a.m (%)	Incidência dos juros no valor de (R$)	Juros (R$)	Empréstimo + Juros (R$)
1	10	500	50	550
2	10	550	55	605
3	10	605	61	666
4	10	666	67	732
5	10	732	73	805
6	10	805	81	886
7	10	886	89	974
8	10	974	97	1072
9	10	1072	107	1179
10	10	1179	118	1297
11	10	1297	130	1427
12	10	1427	143	1569

Nesse caso, o custo final do empréstimo, somando o valor contratado com os juros aplicados, é de R$ 1.569. 

Como via de regra os bancos fazem a conta dos juros implicados no empréstimo no momento do contrato e dividem o valor total igualmente, a pessoa pagaria parcelas de R$ 130,75 por mês.

Mas, se o seu caso é excepcional e as parcelas devem ser calculadas com a variação dos juros mês a mês, basta dividir o valor contratado por 12 e somar as taxas incidentes no período.

Confira a simulação na tabela a seguir:

Mês	Incidência dos juros no valor de (R$)	Juros (R$)	Valor contratado dividido por 12	Total por mês
1	500	50	42	92
2	550	55	42	97
3	605	61	42	102
4	666	67	42	108
5	732	73	42	115
6	805	81	42	122
7	886	89	42	130
8	974	97	42	139
9	1072	107	42	149
10	1179	118	42	159
11	1297	130	42	171
12	1427	143	42	184

Os valores das tabelas estão arredondados e servem apenas como exemplos sobre os cálculos envolvidos em um empréstimo.

É importante também destacar que juros e o valor contratado não são os únicos gastos envolvidos em um empréstimo.

No mais, o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e as taxas do banco podem influenciar no valor final do empréstimo.

Assim, antes de contratar qualquer linha de crédito — que, como você pôde ver, tem altos custos finais — é importante se atentar às condições. 

(Com Iuri Santos)