Como são estabelecidas as taxas do cartão de crédito?

O cartão de crédito é uma das formas de pagamento mais comuns no Brasil. Conforme pesquisa divulgada pela Serasa em 2022, 62% da população utilizou cartão de crédito para realizar compras nos últimos três anos.

Apesar da popularidade, é comum que o cartão de crédito seja visto como um vilão financeiro. Isso porque muitas pessoas acabam o utilizando de maneira irresponsável e com isso contraem dívidas.

Os cartões de crédito tendem a cobrar taxas de juros altas quando o cliente não paga a fatura em dia. Por isso, é importante ter um planejamento financeiro e utilizar o cartão de maneira consciente, encaixando-o dentro do orçamento e não o enxergando como um “extra”.

Além do bom uso, é importante se atentar às regras de cada cartão e escolher bem o banco e o produto contratado. As taxas podem variar muito no mercado, assim como os serviços oferecidos.

Por isso, é importante escolher o cartão de crédito que vai trazer mais benefícios para você de acordo com o seu perfil de consumidor. E, é claro, o que vai te trazer menos prejuízos caso você atrase alguma parcela.

Como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito funciona como um empréstimo. Ao fazer uma compra com ele, o banco paga à vista o valor daquele serviço ou produto para o vendedor. Então, você terá que quitar essa dívida com o banco posteriormente, em uma data mensal pré-acordada.

O banco faz uma análise de crédito levando em consideração quanto você ganha e qual a sua reputação como pagador. Então, ele te oferece um limite de crédito para utilizar no cartão.

Com o tempo, conforme sua renda aumenta e você se mostra um bom pagador, a instituição financeira pode aumentar o seu limite.

Também na contratação do cartão você já fica sabendo todos os juros e taxas que são aplicados pelo banco. Algumas taxas são fixas e devem ser pagas a qualquer custo. Já os juros incidem caso você atrase alguma fatura.

Hoje, já existem no mercado opções de cartões de crédito totalmente gratuitos, em especial os de bancos digitais. Nesses casos, você só terá despesas extras se não pagar a fatura em dia.

Um dos principais benefícios do cartão de crédito, além de poder pagar só depois pela compra, é a possibilidade de parcelamento. É possível comprar itens caros de maneira parcelada e, hoje em dia, muitas lojas oferecem parcelamentos sem juros.

Os cartões de crédito também são facilitadores para compras online e servem como um demonstrativo de segurança para lojistas de prestadores de serviço. Algumas reservas de hotéis, por exemplo, exigem que você registre um cartão de crédito. É uma substituição do antigo “cheque caução”.

Limite e taxas

O limite do cartão de crédito é o máximo de dinheiro que o banco te empresta para fazer compras. Ou seja, se o seu limite é de R$ 1 mil, o total de compras que você tem a pagar não pode ultrapassar esse valor.

Um ponto importante é que o limite não é referente à fatura mensal. Ele é um limite total. Por isso, se você fizer compras parceladas, elas não poderão ultrapassar, no valor total, o limite do seu cartão.

Conforme você paga as faturas, os valores pagos vão sendo debitados do seu limite e ele vai sendo liberado para que você faça mais compras.

O banco pode ainda cobrar algumas taxas relacionadas ao uso do seu cartão de crédito, como:

• Anuidade: taxa anual para o uso do cartão de crédito, que normalmente é cobrada de maneira parcelada, mensalmente;
• Pagamento de boletos: ao usar o cartão de crédito para pagar um boleto bancário, você paga uma taxa extra;
• Avaliação emergencial de crédito: se você solicitar um aumento no seu limite de forma emergencial, essa taxa poderá ser cobrada;
• Saque: cobrada caso você utilize o cartão de crédito para sacar dinheiro no Brasil ou exterior;
• Segunda via do cartão: para emissão de um novo cartão em caso de perda, roubo ou furto;
• Seguros: se contratados, para cobrir possíveis golpes e roubos.

Todas essas taxas, se cobradas, devem estar escritas no contrato de prestação de serviço do banco. Atente-se a elas antes de decidir qual cartão de crédito contratar.

O que diferencia um banco de outro?

Existem cartões de crédito pensados para diferentes públicos. Apesar de algumas pessoas acharem óbvia a escolha por aqueles que não têm taxas, por exemplo, existem alguns casos em que elas compensam.

Grandes bancos tendem a ter uma série de benefícios para clientes que têm muito tempo de casa ou que têm gastos altos no cartão.

É o exemplo das milhas aéreas, que, se você é uma pessoa que viaja muito, pode ser um grande benefício. Clubes de pontos para troca em produtos para casa também são comuns.

• Leia mais: o que são e como funcionam as milhas aéreas

Já para quem tem gastos baixos e não tem um salário tão alto, pode ser que um cartão de crédito sem anuidade, de um banco digital, compense mais.

Eles são mais simples de usar e de entender. Isso evita ser surpreendido com taxas inesperadas.

Em relação aos juros cobrados em casos de atraso no pagamento de fatura, eles também são descritos no contrato. Avalie bem essas condições antes de assiná-lo.

O cartão de crédito é mesmo um vilão?

O Mapa da Inadimplência 2021, estudo sobre endividamento mais recente realizado pela Serasa, mostrou que as dívidas com bancos e cartões de crédito são a principal causa de negativações no país (29,7%).

As dívidas de cartão de crédito são preocupantes porque elas tendem a se tornar uma bola de neve. A cada vez que a pessoa não paga uma fatura completamente, ela volta com juros no mês seguinte. Se não for paga novamente, mais juros são embutidos, crescendo exponencialmente.

Para piorar, geralmente, quem tem uma dívida de cartão de crédito continua utilizando o recurso. Muitas vezes, há uma dependência financeira do crédito e, assim, as faturas vão se acumulando.

Apesar disso, o cartão de crédito não é um vilão. Muito pelo contrário, ele pode ser um grande aliado financeiro se você souber utilizá-lo a seu favor.

O interessante do cartão de crédito é que, se você paga a fatura no dia de vencimento, você não pagará juros em cima da compra. Dessa forma, ao deixar o seu dinheiro parado na conta ao longo do mês e usar o cartão de crédito para fazer as compras, você ganhará o rendimento que seria perdido pagando tudo no débito.

Outro ponto interessante de usar o cartão de crédito é que ele ajuda o mercado a te enxergar como um bom pagador. Quanto mais você utiliza o recurso e o paga em dia, melhor fica o seu score no Serasa.

Com isso, as chances de você conseguir um financiamento para comprar a casa própria, por exemplo, são maiores.

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Pagar fatura em dia é a melhor solução para fugir dos juros

Como vimos, quando são evitados os juros que incidem no atraso de faturas, o cartão de crédito só traz benefícios. Por isso, confira algumas dicas para não atrasar o pagamento:

• Só gaste no cartão de crédito valores que você poderia pagar no débito. Ele deve ser um recurso para gastar melhor o dinheiro que você tem e não como um “orçamento extra”;
• Crie uma reserva de emergência que possa ser utilizada para pagar a fatura caso ocorra alguma emergência e você não possa cumprir com o pagamento;
• Coloque o pagamento da fatura na função débito automático ou crie alarmes para não esquecer o dia de pagamento;
• Evite parcelamentos que tenham juros. Sempre pergunte em quantas vezes é possível pagar sem juros;
• Controle seus gastos com frequência pelo aplicativo do banco.