Como contratar consignado CLT com juro médio de 3,59% ao mês

A modalidade, lançada em março de 2025 pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), apresenta taxa média de 3,59% ao mês e valor médio contratado de R$ 7.179,18, tornando-se uma das principais alternativas de crédito para assalariados.

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Quem pode contratar o consignado CLT

A linha de crédito é destinada a trabalhadores com carteira assinada, mas também pode ser acessada por empregados domésticos, trabalhadores rurais e funcionários de MEIs (microempreendedores individuais). O programa se diferencia do modelo tradicional de crédito consignado porque está vinculado à Carteira de Trabalho Digital, ampliando o alcance da modalidade para faixas de renda que antes tinham menos acesso ao crédito.

Segundo dados do MTE, 60% dos contratos já firmados estão em nome de trabalhadores que recebem até quatro salários mínimos. Esse perfil é oposto ao do consignado por convênio, em que 65% dos beneficiários tinham renda superior a oito salários mínimos.

Como funciona o consignado CLT

O consignado CLT opera com desconto direto em folha de pagamento, gerenciado pelo sistema do eSocial. Dessa forma, o trabalhador não precisa se preocupar com boletos ou transferências mensais.

Principais características:

• Comprometimento de até 35% da renda mensal;
• Possibilidade de usar até 10% do saldo do FGTS como garantia;
• Uso de até 100% da multa rescisória em caso de demissão;
• Propostas personalizadas no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital em até 24h;
• Contratação e acompanhamento do contrato feitos de forma digital.

Após a contratação, o trabalhador pode acompanhar o histórico de pagamentos mês a mês, garantindo maior controle e transparência sobre a dívida.

Portabilidade e refinanciamento: como conseguir juros menores

Um dos principais atrativos do consignado CLT é a possibilidade de portabilidade. Desde o dia 21 de agosto de 2025, iniciou-se a migração de mais de 4 milhões de contratos antigos de crédito consignado, que somam R$ 40 bilhões, para a nova modalidade. O processo deve ser concluído até novembro.

Como funciona a portabilidade:

• O trabalhador escolhe uma nova instituição com juros mais baixos;
• O banco de destino quita a dívida do contrato anterior;
• O cliente passa a pagar as parcelas na nova instituição, com melhores condições.

Calendário da portabilidade:

• Agosto/2025: migração de contratos antigos de consignado;
• Setembro/2025: refinanciamento e portabilidade de contratos da própria plataforma;
• Outubro/2025: início da portabilidade via Carteira de Trabalho Digital;
• Novembro/2025: garantia de até 10% do FGTS para novas operações.

Como solicitar a portabilidade

1. Verifique se o banco de destino oferece a linha de consignado CLT;
2. Solicite a portabilidade nos canais digitais da instituição financeira;
3. Aguarde a quitação automática do contrato antigo;
4. Assuma o novo contrato com taxas e prazos ajustados à sua escolha.

Segurança e proteção de dados

Para contratar o crédito, o trabalhador precisa autorizar o compartilhamento de informações pessoais, como nome, CPF, tempo de empresa e margem consignável. O processo respeita as diretrizes da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), garantindo sigilo e uso responsável das informações.

Além disso, o sistema evita fraudes ao centralizar todas as operações no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, que se tornou a principal ferramenta de acesso ao programa.

Vantagens e riscos do consignado CLT

Vantagens

• Juros médios menores do que outras linhas de crédito pessoal;
• Facilidade de contratação 100% digital;
• Segurança no desconto direto na folha de pagamento;
• Possibilidade de renegociar contratos antigos por meio da portabilidade;
• Uso do FGTS como garantia adicional.

Riscos

• Comprometimento de parte significativa da renda mensal;
• Em caso de demissão, desconto automático sobre as verbas rescisórias;
• Possibilidade de superendividamento se o trabalhador acumular outros empréstimos.

Impacto econômico e adesão

A rápida adesão ao consignado CLT revela a demanda reprimida por crédito entre trabalhadores de menor renda. O programa já movimenta um volume expressivo de recursos e, segundo especialistas, tende a se consolidar como um dos principais instrumentos de financiamento para a população assalariada.

Ao concentrar as operações em faixas de renda mais baixas, o programa também busca reduzir desigualdades de acesso ao crédito, já que antes esse público tinha poucas alternativas fora do cheque especial ou cartão de crédito, cujas taxas ultrapassam facilmente os 10% ao mês.

Considerações finais

O consignado CLT surge como uma alternativa de crédito mais acessível e transparente para trabalhadores formais no Brasil. Com juros médios de 3,59% ao mês, possibilidade de portabilidade e a inclusão do FGTS como garantia, o programa promete ampliar a inclusão financeira e oferecer maior previsibilidade nas condições de pagamento.

Para quem precisa de crédito, entender o funcionamento da modalidade e avaliar a portabilidade são passos fundamentais para garantir as melhores taxas. A adesão crescente mostra que o consignado CLT já se tornou uma das ferramentas centrais no mercado de crédito em 2025.

Imagem: Freepik e Canva