INSS: refinanciamento com prazo de 108 meses amplia valor do troco

Com a ampliação do prazo máximo de pagamento para 108 meses, operações de refinanciamento e portabilidade tendem a se tornar ainda mais atrativas. Especialistas do setor avaliam que a novidade pode elevar o chamado “troco”, valor liberado ao cliente após a renegociação ou transferência do contrato.

A medida faz parte das alterações previstas pela Medida Provisória 1.355 e por normas complementares do INSS, que também promoveram mudanças na margem consignável e nos mecanismos de segurança para contratação de crédito.

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O que muda com o prazo de 108 parcelas?

Até recentemente, o prazo máximo para pagamento de empréstimos consignados do INSS era de 96 meses.

Com a mudança, o limite passa para 108 parcelas mensais, ampliando o período disponível para quitação da dívida.

Na prática, isso permite que o valor das prestações seja diluído por mais tempo.

Como isso afeta as parcelas?

Quando o prazo aumenta, a parcela mensal tende a diminuir.

Por exemplo, um empréstimo de mesmo valor distribuído em 108 meses geralmente apresenta prestações menores do que um contrato com 96 meses.

Isso amplia a capacidade de contratação do beneficiário sem ultrapassar o limite permitido da margem consignável.

O que é o troco no consignado?

O troco é um dos termos mais utilizados nas operações de refinanciamento e portabilidade.

Ele representa a diferença entre o valor liberado no novo contrato e o saldo devedor do empréstimo antigo.

Exemplo prático

Imagine um aposentado que ainda possui R$ 15 mil para quitar em um contrato existente.

Ao refinanciar a operação, o banco pode liberar um novo crédito de R$ 25 mil.

Nesse caso:

• R$ 15 mil são utilizados para quitar o contrato anterior;
• Os R$ 10 mil restantes são depositados na conta do beneficiário.

Esse valor extra é o chamado troco.

Por que o prazo maior pode aumentar o troco?

A explicação está diretamente relacionada à redução das parcelas.

Como o pagamento passa a ser distribuído em mais meses, o sistema financeiro consegue liberar valores maiores sem ultrapassar a margem consignável do segurado.

Mais espaço dentro da margem

Ao reduzir o peso da prestação mensal, sobra espaço para contratação de valores mais elevados.

Isso pode resultar em:

• Refinanciamentos com maior valor líquido;
• Portabilidades com oferta de recursos adicionais;
• Liberação de crédito extra para aposentados e pensionistas.

Quanto maior a capacidade de financiamento dentro da margem disponível, maior tende a ser o troco oferecido.

Diferença entre refinanciamento e portabilidade

Embora sejam operações parecidas, refinanciamento e portabilidade possuem características distintas.

Refinanciamento

O refinanciamento acontece dentro da mesma instituição financeira.

Nesse modelo:

• O contrato atual é encerrado;
• Um novo contrato é criado;
• O saldo devedor anterior é quitado;
• Pode haver liberação de troco.

Portabilidade

A portabilidade ocorre quando o beneficiário transfere a dívida para outro banco.

O objetivo normalmente é buscar:

• Taxas de juros menores;
• Parcelas reduzidas;
• Condições mais vantajosas;
• Possibilidade de receber valor adicional.

Nos dois casos, o prazo ampliado pode favorecer uma liberação maior de recursos.

Nova margem consignável também amplia o crédito

Outra mudança importante foi a reorganização da margem consignável dos beneficiários do INSS.

As novas regras permitem utilizar até 40% do benefício para operações de crédito consignado.

Como funcionava antes?

O limite era dividido entre diferentes modalidades:

• Empréstimo consignado;
• Cartão de crédito consignado;
• Cartão benefício consignado.

Agora, existe mais flexibilidade para o beneficiário decidir como utilizar essa margem.

Isso pode aumentar o valor disponível para refinanciamentos e portabilidades.

Atenção à redução gradual da margem

Embora a margem atual seja considerada vantajosa para muitos beneficiários, as regras preveem reduções graduais nos próximos anos.

A previsão é que o percentual disponível seja reduzido progressivamente até atingir níveis menores no futuro.

Por isso, especialistas recomendam que aposentados avaliem cuidadosamente suas necessidades financeiras antes de contratar novas operações.

Novas medidas de segurança entram em vigor

As mudanças não envolvem apenas valores e prazos.

O governo também implementou mecanismos adicionais para reduzir fraudes e proteger os beneficiários.

Bloqueio automático após contratação

Uma das novidades é o bloqueio automático do benefício após a contratação de uma operação de crédito.

Antes de realizar uma nova contratação, o segurado deverá efetuar o desbloqueio por meio dos canais oficiais do INSS.

Confirmação obrigatória da operação

Outra exigência é a chamada anuência digital.

Após a contratação junto à instituição financeira, o beneficiário precisa confirmar a operação utilizando reconhecimento facial no aplicativo Meu INSS.

Caso a confirmação não seja realizada dentro do prazo estabelecido, o contrato pode ser cancelado automaticamente.

Quando vale a pena refinanciar ou portar o consignado?

A resposta depende da situação financeira de cada pessoa.

Refinanciamento pode ser interessante quando:

• Há necessidade de dinheiro extra;
• O contrato atual possui condições menos vantajosas;
• Existe margem disponível para nova operação;
• O valor do troco compensa a renegociação.

Portabilidade pode ser vantajosa quando:

• Outro banco oferece juros menores;
• Há redução do valor das parcelas;
• O novo contrato libera recursos adicionais;
• O custo total da dívida diminui.

Antes de contratar, é importante comparar propostas e analisar o Custo Efetivo Total (CET).

Cuidados antes de contratar

Embora o prazo maior possa aumentar o valor liberado, ele também prolonga o período de pagamento da dívida.

Por isso, especialistas em educação financeira recomendam avaliar:

• O valor total pago ao final do contrato;
• A necessidade real do crédito;
• O impacto das parcelas no orçamento mensal;
• As taxas cobradas pela instituição financeira.

Uma operação aparentemente vantajosa pode se tornar mais cara no longo prazo se não for planejada adequadamente.

Mudanças podem beneficiar milhões de segurados

A ampliação do prazo para 108 parcelas representa uma das maiores alterações recentes nas regras do consignado INSS.

Para aposentados e pensionistas que buscam refinanciar contratos ou realizar portabilidade, a novidade pode resultar em parcelas menores e maior liberação de recursos.

No entanto, o crédito deve continuar sendo utilizado de forma responsável. Avaliar as condições oferecidas, comparar propostas e entender o impacto da dívida no orçamento continuam sendo etapas fundamentais para tomar uma decisão financeira segura e vantajosa.