Lucro na Conta: O segredo para ganhar cashback pagando boletos de energia em 2026

Fundada por ex-executivos de empresas de tecnologia e fintechs como Loft, Guiabolso, Moip e Kovi, a startup parte de uma ideia simples. Quase todos os brasileiros pagam energia elétrica todos os meses. Esse histórico de pagamento pode revelar muito sobre comportamento financeiro, mesmo para quem não possui histórico bancário tradicional.

A proposta é transformar a conta de luz em uma espécie de infraestrutura invisível de crédito e serviços, ampliando o acesso a soluções financeiras para consumidores que hoje estão fora do radar dos bancos.

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Por que a conta de luz pode virar um ativo financeiro

O setor de energia elétrica possui algumas características que o tornam especialmente interessante para novas soluções financeiras.

Primeiro, trata-se de um serviço essencial. Segundo dados da Agência Nacional de Energia Elétrica (ANEEL), praticamente todos os domicílios brasileiros têm acesso à rede elétrica. Isso significa que existe uma base massiva de consumidores com histórico de pagamento recorrente.

Esse histórico pode funcionar como uma forma alternativa de análise de crédito.

Histórico de pagamentos como indicador financeiro

Muitas pessoas não conseguem acesso a crédito porque não possuem histórico bancário suficiente. Esse problema é comum entre:

• trabalhadores informais
• jovens sem histórico financeiro
• pessoas que nunca utilizaram cartão de crédito
• consumidores com score baixo

Nesse cenário, o pagamento regular de contas de consumo pode servir como indicador de confiabilidade financeira.

Nos últimos anos, o próprio mercado de crédito brasileiro passou a considerar esse tipo de dado. O Cadastro Positivo, por exemplo, já inclui contas de serviços como energia e telecomunicações para ajudar na avaliação de risco.

A Liora pretende ampliar esse conceito ao usar a conta de luz como porta de entrada para uma série de serviços.

Como funciona o modelo da startup

A proposta da energyfintech é integrar serviços financeiros diretamente à infraestrutura de pagamento da conta de energia.

Na prática, isso pode incluir diferentes tipos de benefícios.

Cashback no pagamento da conta

Uma das possibilidades é oferecer cashback quando o consumidor paga a conta de luz.

Funciona de forma semelhante a programas de recompensa já usados por cartões de crédito e bancos digitais. Parte do valor pago retorna ao consumidor em forma de saldo ou desconto em serviços.

Isso cria incentivo para pagamento em dia e aumenta o engajamento do usuário com a plataforma.

Crédito baseado no comportamento de pagamento

Outro pilar do modelo é a oferta de crédito baseada no histórico de pagamento da conta de energia.

Se um consumidor paga sua conta regularmente por meses ou anos, esse comportamento pode indicar baixo risco de inadimplência.

A fintech pode então oferecer produtos como:

• microcrédito
• parcelamento de contas
• antecipação de pagamentos
• crédito para consumo

Esse modelo já vem sendo testado em diferentes mercados emergentes e pode ampliar significativamente a inclusão financeira.

Serviços e benefícios integrados

Além de crédito e cashback, a conta de luz pode se tornar uma plataforma para serviços adicionais.

Entre as possibilidades estão:

• programas de desconto em energia
• seguros residenciais
• assistência para manutenção doméstica
• programas de eficiência energética
• financiamento de equipamentos elétricos

Esse conceito é conhecido no mercado como embedded finance, ou finanças integradas.

Nesse modelo, serviços financeiros deixam de estar restritos aos bancos e passam a ser oferecidos dentro de plataformas e serviços do dia a dia.

O tamanho da oportunidade no Brasil

O Brasil oferece um cenário especialmente favorável para esse tipo de inovação.

Segundo dados do Banco Central, milhões de brasileiros ainda possuem acesso limitado a crédito formal. Embora o avanço das fintechs tenha ampliado a inclusão financeira nos últimos anos, ainda existem barreiras relevantes.

Entre elas:

• score de crédito baixo
• renda informal
• ausência de histórico bancário
• dificuldades para comprovar renda

Ao mesmo tempo, quase todas essas pessoas pagam contas básicas como energia elétrica.

Isso cria uma oportunidade única para modelos de crédito alternativo.

Mercado bilionário de contas recorrentes

O volume financeiro movimentado por contas de serviços públicos é gigantesco.

Somente o setor elétrico brasileiro atende mais de 80 milhões de unidades consumidoras, segundo dados da ANEEL.

Isso significa que existe um fluxo mensal de bilhões de reais em pagamentos de contas de energia.

Para fintechs, esse fluxo representa uma base de dados extremamente valiosa para criação de novos produtos financeiros.

A tendência global de energyfintechs

A Liora faz parte de um movimento global de integração entre energia e tecnologia financeira.

Esse conceito vem sendo chamado no mercado internacional de energyfintech.

Ele combina:

• dados de consumo de energia
• comportamento de pagamento
• serviços financeiros digitais
• soluções de eficiência energética

Empresas desse setor surgiram em diferentes países com propostas semelhantes.

Entre as aplicações mais comuns estão:

• financiamento de energia solar residencial
• crédito baseado em contas de energia
• programas de economia de energia com recompensa financeira
• plataformas de pagamento de serviços públicos

Esse modelo também se conecta à agenda de transição energética, pois incentiva consumo mais eficiente e investimentos em tecnologias sustentáveis.

Benefícios para consumidores brasileiros

Se o modelo se consolidar, os consumidores podem se beneficiar de diversas formas.

Inclusão financeira

Talvez o impacto mais relevante seja ampliar o acesso ao crédito.

Milhões de brasileiros que hoje têm dificuldade para conseguir empréstimos podem passar a ter acesso a microcrédito e serviços financeiros básicos.

Incentivo ao pagamento em dia

Programas de cashback e benefícios financeiros podem incentivar o pagamento pontual das contas.

Isso reduz a inadimplência e melhora a saúde financeira do consumidor.

Acesso a novos serviços

Ao transformar a conta de luz em uma plataforma de serviços, os consumidores podem ter acesso facilitado a seguros, assistência doméstica e outras soluções úteis no dia a dia.

Desafios e pontos de atenção

Apesar do potencial, o modelo também enfrenta alguns desafios.

Regulação financeira

Qualquer serviço de crédito no Brasil precisa respeitar normas do Banco Central e regras de proteção ao consumidor.

Fintechs que operam nesse setor precisam estruturar seus produtos com transparência e responsabilidade.

Proteção de dados

Outro ponto importante é o uso de dados de consumo e pagamento.

Com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), empresas precisam garantir que informações dos consumidores sejam utilizadas com consentimento e segurança.

Educação financeira

Também será necessário educar os consumidores sobre como funcionam esses novos modelos de crédito.

Sem orientação adequada, existe risco de endividamento excessivo.

Por isso, especialistas defendem que soluções de fintech devem vir acompanhadas de iniciativas de educação financeira.

O futuro da conta de luz como plataforma financeira

O avanço de fintechs e da digitalização de serviços está mudando rapidamente a forma como os brasileiros acessam crédito e serviços financeiros.

Nos últimos anos, o país viu o crescimento de:

• bancos digitais
• pagamentos instantâneos com Pix
• crédito via aplicativos
• plataformas de embedded finance

Transformar a conta de luz em infraestrutura financeira pode ser o próximo passo dessa transformação.

Se a proposta ganhar escala, um boleto que antes era apenas uma despesa mensal pode se tornar uma porta de entrada para benefícios, crédito e inclusão financeira para milhões de brasileiros.

Conclusão

A proposta da Liora mostra como a inovação financeira continua evoluindo no Brasil ao explorar dados e comportamentos do cotidiano para ampliar o acesso a serviços financeiros.

Ao transformar a conta de luz em base para crédito e benefícios, a startup aposta em um modelo que combina tecnologia, dados e inclusão financeira.

Se bem executada e regulada, essa abordagem pode ajudar a integrar milhões de brasileiros ao sistema financeiro formal, aproveitando algo que já faz parte da rotina de praticamente todas as famílias do país.

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