Crédito consignado: bancos concentram operações e preocupam o setor financeiro

De acordo com dados divulgados recentemente, essa modalidade movimentou mais de R$ 11,3 bilhões em apenas dois meses. O número impressiona, mas esconde um detalhe que tem gerado preocupações no mercado: cinco instituições financeiras concentram 73,3% de todo esse volume. Esse domínio pode trazer riscos à competitividade e à liberdade de escolha dos consumidores.

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Quem domina o mercado?

Ranking das instituições mais atuantes

Entre os bancos e financeiras que mais liberaram crédito na modalidade do consignado privado, destacam-se:

• Banco do Brasil: R$ 3,1 bilhões liberados, maior volume do período.
• Parati Financeira: Uma das principais em volume de crédito.
• Facta Financeira: Maior número de contratos, com mais de 469 mil operações.

A Facta Financeira, apesar de não liderar em valores, foi responsável por atender o maior número de trabalhadores, refletindo um alcance significativo entre os que buscam crédito de menor valor.

Essa concentração demonstra uma dependência elevada de poucas instituições, o que acende um sinal de alerta entre especialistas em regulação e defesa do consumidor.

Quais são os riscos da concentração?

Efeitos negativos para o trabalhador

A concentração de mercado no crédito consignado pode comprometer a livre concorrência e afetar diretamente o bolso do trabalhador. Segundo analistas, os principais riscos dessa dominância incluem:

• Aumento das taxas de juros: Menor competição pode desestimular a redução dos custos do crédito.
• Redução da inovação: Com pouca concorrência, as instituições dominantes podem deixar de investir em melhorias de serviços e produtos.
• Barreiras à entrada: Novos bancos e fintechs encontram dificuldade em competir com grandes players estabelecidos.

Samuel Barros, especialista em finanças, explica que embora grandes instituições tenham infraestrutura e expertise para oferecer bons produtos, “a falta de pressão competitiva pode levar à estagnação no setor, resultando em menos vantagens ao consumidor”.

Impacto na portabilidade e renegociação

Outro reflexo da concentração é o desestímulo à portabilidade de dívidas. Mesmo com incentivos governamentais, trabalhadores tendem a permanecer nas mesmas instituições se não houver ofertas mais atrativas de concorrentes.

Como funciona a portabilidade no consignado?

Nova medida para estimular a concorrência

Para combater os efeitos negativos da concentração e promover mais liberdade aos consumidores, o Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) autorizou, em 2024, a portabilidade de dívidas de crédito consignado no setor privado.

Esse mecanismo permite que o trabalhador:

• Transfira o saldo devedor para outra instituição financeira com melhores condições.
• Negocie novas taxas de juros e prazos de pagamento.
• Use parte do FGTS (até 10%) e a multa rescisória (100%) como garantia da nova operação.

A portabilidade é realizada de forma digital e sem custos para o trabalhador. A instituição financeira de destino se responsabiliza por quitar o saldo anterior e assumir o crédito restante com condições potencialmente mais vantajosas.

Etapas do processo de portabilidade

1. Solicitação de saldo devedor no banco de origem.
2. Busca por ofertas em outras instituições financeiras.
3. Escolha da nova proposta e autorização para portabilidade.
4. Liquidação da dívida antiga e assinatura de novo contrato.

Essa facilidade deve impulsionar a competitividade no setor, forçando as instituições a melhorar suas ofertas para manter clientes.

Quais as perspectivas para o crédito do trabalhador?

Tendências e futuro da modalidade

O avanço do crédito consignado no setor privado deve continuar nos próximos anos. Entre os fatores que favorecem o crescimento, estão:

• Digitalização dos processos: Com a Carteira de Trabalho Digital, a consulta e a liberação de crédito ficaram mais rápidas e seguras.
• Facilidade de acesso: Com descontos automáticos em folha, o risco de inadimplência é menor, o que mantém o crédito atrativo para as instituições.
• Aumento da formalização do trabalho: A retomada da economia e a ampliação de vagas formais fortalecem a base de potenciais clientes.

Especialistas acreditam que o movimento de portabilidade vai aumentar a pressão sobre os grandes bancos, incentivando a entrada de fintechs e novos players no mercado.

O papel da tecnologia no avanço do consignado

O uso da tecnologia tem sido crucial para simplificar o acesso ao crédito. Ferramentas como plataformas de comparação de taxas, assinatura digital de contratos e integração com o app do FGTS permitem que o trabalhador escolha a melhor opção sem sair de casa.

Além disso, a educação financeira digital tem ajudado consumidores a entender melhor suas finanças, reduzindo os riscos de superendividamento — um problema recorrente entre quem contrata consignados sem planejamento.

Como garantir um bom uso do crédito consignado?

Dicas para o trabalhador

Embora o consignado tenha taxas menores, ele ainda é uma dívida que exige cuidado. Para usar esse recurso de forma saudável, especialistas recomendam:

• Evitar usar o crédito para consumo supérfluo.
• Comparar taxas de várias instituições antes de contratar.
• Fazer simulações com prazos e valores diferentes.
• Acompanhar as parcelas descontadas na folha e no app FGTS.
• Priorizar instituições com histórico confiável e boa reputação.

O consignado deve ser encarado como uma solução para emergências ou reorganização financeira — não como extensão da renda.

Impacto social e econômico

Acesso ao crédito para quem mais precisa

O Crédito do Trabalhador tem um papel importante no combate à exclusão bancária. Muitos trabalhadores do setor privado com baixa renda ou com histórico de crédito limitado encontram nessa modalidade a chance de financiar necessidades emergenciais com condições acessíveis.

Isso reflete positivamente na economia como um todo:

• Estimula o consumo controlado.
• Reduz a inadimplência.
• Melhora a qualidade de vida dos trabalhadores.

Por outro lado, sem regulação adequada, o risco de endividamento excessivo também cresce — especialmente se não houver concorrência saudável no setor.

Considerações finais

O Crédito do Trabalhador tem se consolidado como uma das principais ferramentas de financiamento para trabalhadores do setor privado no Brasil. Com crescimento acelerado e facilidades proporcionadas pela digitalização, a modalidade representa um avanço importante na inclusão financeira do país.

No entanto, a concentração de mercado em poucas instituições representa um risco que precisa ser monitorado de perto. A recente autorização para portabilidade de dívidas é um passo na direção certa, promovendo mais competição, melhores taxas e liberdade de escolha ao trabalhador.

Para que o consignado continue sendo uma solução vantajosa, será essencial o acompanhamento de órgãos reguladores, o incentivo à entrada de novos players no mercado e a constante oferta de educação financeira para o consumidor.