Crédito do Trabalhador faz dívidas com consignado subirem 80%; confira

De acordo com dados recentes do Banco Central, o volume total de operações do programa saltou de R$ 18,4 bilhões em fevereiro para R$ 33,1 bilhões em julho. A expansão, embora mostre o interesse dos brasileiros por linhas de crédito mais baratas, também revela um uso desordenado e, em muitos casos, desinformado. Especialistas já apontam que a falta de planejamento financeiro e o aumento das taxas de juros podem transformar o crédito em uma nova fonte de vulnerabilidade social.

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O que é o Crédito do Trabalhador e por que ele foi criado

O Crédito do Trabalhador é uma modalidade de empréstimo consignado destinada a trabalhadores da iniciativa privada. A diferença está no foco: o programa busca incluir cidadãos com vínculos formais que antes não tinham acesso ao consignado tradicional. Isso inclui empregados domésticos, trabalhadores rurais e profissionais de pequenas empresas.

A ideia central é permitir que o pagamento das parcelas seja descontado diretamente da folha de pagamento, garantindo ao banco uma segurança maior na hora da concessão. Em troca, as taxas de juros costumam ser menores do que em empréstimos pessoais comuns. O governo Lula lançou o programa com a intenção de democratizar o acesso ao crédito e aliviar o peso das dívidas mais caras — como o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito, cujas taxas podem ultrapassar os 400% ao ano.

Outro ponto importante é o uso de garantias complementares, como o FGTS e a multa rescisória. Caso o trabalhador perca o emprego, esses recursos podem ser usados para quitar parte da dívida. Na teoria, o modelo reduziria riscos para os bancos e, consequentemente, para os tomadores. Na prática, porém, o efeito tem sido o oposto: o número de endividados cresceu de forma preocupante, e o perfil dos contratantes revela um público mais frágil economicamente.

Endividamento recorde e o novo perfil do tomador

Entre fevereiro e julho, o total de contratos de crédito consignado na iniciativa privada chegou a 3 milhões, sendo 2,3 milhões apenas na nova modalidade. Essa concentração é o que levou o Banco Central a acender o sinal de alerta. O crescimento do Crédito do Trabalhador superou até o do consignado tradicional, que exige convênios entre empresas e instituições financeiras.

O saldo adicional de R$ 14,7 bilhões nessa modalidade não representa apenas maior adesão, mas também um retrato do desespero financeiro de muitos trabalhadores. O público que busca esse tipo de crédito é formado, majoritariamente, por pessoas com menor escolaridade, renda mais baixa e pouco tempo de vínculo empregatício.

Essa combinação gera um risco elevado. Como os bancos consideram o histórico de estabilidade e renda para definir os juros, as taxas oferecidas ao público do programa acabam sendo mais altas — contrariando, em parte, o propósito inicial da medida.

Juros sobem e preocupam especialistas

Os dados do Banco Central indicam que a taxa média das operações do Crédito do Trabalhador atingiu 58% ao ano, enquanto o consignado baseado em convênios mantinha-se em torno de 36% no mesmo período. Essa diferença é explicada, em parte, pela percepção de risco das instituições financeiras em relação aos empregadores de menor porte e à rotatividade dos trabalhadores.

A Rais (Relação Anual de Informações Sociais) revelou que a mediana da renda dos tomadores caiu de R$ 2.925 para R$ 2.603. Além disso, houve redução no número de beneficiários com ensino médio ou superior. “O tomador deste novo crédito é, em geral, um trabalhador com menor instrução e renda, menos tempo de empresa e atuando em empresas menores”, declarou o diretor de Política Econômica do BC, Diogo Abry Guillen.

Essa realidade ajuda a explicar por que o crédito, mesmo com taxas mais baixas que o rotativo do cartão, pode se tornar um fardo. A falta de educação financeira e o uso do dinheiro para consumo imediato têm levado milhares de famílias a comprometer uma parcela excessiva de sua renda.

Quando a solução vira problema

O economista Fabio Bentes, da CNC (Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo), classifica o crédito consignado como uma ferramenta eficiente, desde que usada de forma estratégica. Para ele, o problema não está na modalidade, mas no comportamento do consumidor.

“O consignado é excelente para quem quer trocar dívidas caras por dívidas baratas. O perigo está em quem pega o empréstimo e continua gastando sem quitar o que deve. Aí, o crédito vira uma bomba-relógio”, alertou o especialista.

O risco de inadimplência é agravado pela falta de informação. Muitas vezes, o trabalhador não entende a diferença entre as taxas de juros mensais e anuais ou não calcula o impacto real das parcelas no orçamento. Essa falta de controle cria uma ilusão de fôlego financeiro que, na prática, apenas adia o problema.

Falta de planejamento e decisões impulsivas

Um estudo recente da Abefin (Associação Brasileira dos Profissionais de Educação Financeira) revelou que 69% dos brasileiros que contrataram o Crédito do Trabalhador não avaliaram o impacto no salário antes da adesão. A pesquisa, que entrevistou 800 pessoas, mostrou ainda que 83% dos tomadores não sabem quanto pagam de juros.

Segundo o presidente da Abefin, Reinaldo Domingos, o uso do crédito tem sido “impulsivo e emocional”. “Há um desconhecimento completo sobre o custo real do empréstimo. Muitos estão trocando uma dívida cara por outra que, a longo prazo, pode ser ainda pior”, afirmou.

A pesquisa também apontou que apenas 36% dos beneficiários utilizaram o crédito para quitar dívidas mais caras, como o cartão de crédito. O restante destinou o dinheiro a despesas cotidianas, reformas, consumo ou compras não planejadas — o que aumenta o risco de superendividamento.

Inclusão financeira: o outro lado da moeda

Apesar das críticas, o Ministério do Trabalho considera o programa um avanço social. Segundo a pasta, o Crédito do Trabalhador tem papel essencial na inclusão financeira, permitindo que milhões de pessoas tenham acesso a crédito formal e reduzindo a dependência de financeiras e agiotas.

De acordo com o órgão, já foram contratados mais de R$ 50 bilhões em operações, beneficiando 5,4 milhões de trabalhadores. O programa conta com 122 instituições financeiras habilitadas, das quais 64 já operam ativamente a linha de crédito.

O secretário Carlos Augusto Simões Gonçalves destacou que, em média, a taxa de juros mensal do programa gira em torno de 3,42%, bem abaixo dos 11% cobrados em empréstimos pessoais tradicionais. Para ele, o desafio é garantir que o crédito seja usado de maneira planejada. “O acesso ao crédito é um direito, mas também uma responsabilidade”, afirmou.

Efeitos econômicos e sociais

O aumento das operações do Crédito do Trabalhador reflete um fenômeno maior: a busca por crédito como alternativa de sobrevivência financeira. Com a inflação persistente, o custo de vida elevado e o poder de compra em queda, o crédito se torna o escape de milhões de brasileiros.

Contudo, esse comportamento cria um efeito em cadeia. O crescimento das dívidas reduz a capacidade de consumo futuro, freando o comércio e a economia. Além disso, compromete a saúde financeira das famílias, que acabam recorrendo a novos empréstimos para pagar os antigos — o chamado “ciclo da dívida”.

Para os especialistas, o país precisa avançar não apenas em políticas de crédito, mas em educação financeira estruturada. Sem isso, programas como o Crédito do Trabalhador correm o risco de reforçar desigualdades em vez de combatê-las.

O que pode mudar daqui para frente

O governo federal estuda medidas para aperfeiçoar o programa e reduzir o impacto do endividamento. Entre as propostas estão a revisão da margem consignável, o aumento da transparência nas taxas e campanhas nacionais de orientação financeira.

O Banco Central também deve intensificar o monitoramento da modalidade. Há planos para criar mecanismos de acompanhamento dos contratos, garantindo que os bancos informem de forma clara os custos totais da operação — algo ainda pouco praticado no mercado.

Economistas defendem que o Crédito do Trabalhador pode ser sustentável se acompanhado de políticas de reeducação financeira e de estímulo à poupança. O crédito, segundo eles, deve ser um instrumento de crescimento, não de sobrevivência.

Como o trabalhador pode se proteger

Para quem pensa em contratar o Crédito do Trabalhador, a primeira regra é avaliar a real necessidade. O empréstimo deve ser considerado apenas quando há planejamento e propósito claro — como quitar dívidas mais caras ou investir em algo que traga retorno.

Outra recomendação é comparar as condições entre bancos e financeiras, verificando o Custo Efetivo Total (CET) da operação. Mesmo pequenas diferenças percentuais podem representar centenas de reais a mais no fim do contrato.

Além disso, é essencial manter uma reserva de emergência para evitar depender constantemente do crédito. O uso consciente é o que separa o crédito saudável do endividamento crônico.

O Crédito do Trabalhador nasceu como um projeto de inclusão e alívio financeiro, mas se transformou em um espelho das fragilidades econômicas do país. O aumento de 80% nas dívidas em apenas cinco meses mostra que, sem planejamento e educação financeira, até as melhores intenções podem gerar resultados opostos.

O crédito é, sem dúvida, uma ferramenta poderosa. No entanto, seu impacto depende da forma como é utilizado. Para que o programa cumpra seu papel de promover dignidade e estabilidade financeira, é necessário um esforço conjunto entre governo, bancos e sociedade — com foco na consciência financeira e no uso responsável dos recursos.

Somente assim o Crédito do Trabalhador deixará de ser um risco e passará a ser, de fato, uma oportunidade de crescimento para milhões de brasileiros.