Desenrola Brasil 2.0: como funciona a renegociação de dívidas em 2026

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O que mudou nessa nova fase

Na primeira edição do Desenrola, o governo comprava carteiras de dívida em leilão e repassava descontos de forma um tanto genérica. Agora, a negociação acontece direto no banco onde a dívida já existe, com o Fundo Garantidor de Operações bancando parte do risco da operação para a instituição financeira. Na prática, isso permite que o banco ofereça juros menores do que cobraria normalmente, porque parte do prejuízo em caso de calote está coberto por esse fundo público. É esse detalhe, mais técnico do que parece, que sustenta a promessa de taxas mais baixas do programa.

Quais dívidas entram no programa

Podem ser renegociados débitos de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal contratados até 31 de janeiro de 2026, desde que estejam em atraso há um tempo mínimo definido pelo banco. É um recorte relativamente amplo, que cobre boa parte das dívidas mais comuns entre famílias de renda mais baixa, mas fica de fora, por exemplo, financiamento de veículo e imóvel, que seguem outras regras de renegociação.

As condições oferecidas

As condições variam de banco para banco, mas seguem uma referência comum: juros mensais em torno de 1,99%, bem abaixo do que costuma ser cobrado no rotativo do cartão ou no cheque especial, prazo de até 48 meses para quitar e uma carência inicial de até 35 dias antes da primeira parcela vencer. Alguns bancos ainda oferecem desconto sobre o valor total da dívida, dependendo do tempo de atraso e do relacionamento do cliente com a instituição. Vale lembrar que essas condições não são universais: cada banco define seu próprio limite de valor e suas próprias regras dentro do que o programa permite.

Vale a pena entrar no programa?

Para quem está negativado e sem conseguir crédito em nenhum lugar, o programa costuma valer a pena, ainda que os juros não sejam exatamente baixos em termos absolutos. O ganho real está em conseguir uma parcela que cabe no orçamento e em tirar o nome do cadastro de inadimplentes, o que abre outras portas depois. Dito isso, vale um cuidado: renegociar sem mudar o hábito que gerou a dívida costuma significar voltar ao mesmo problema dali a alguns meses, só que com um compromisso novo somado ao antigo.