Desenrola para adimplentes: confira as regras anunciadas

A iniciativa deve beneficiar principalmente trabalhadores informais, estudantes com contratos do Fies e outros consumidores considerados adimplentes. O objetivo é permitir a substituição de dívidas caras por financiamentos com custo menor, evitando que milhões de brasileiros deixem de pagar suas contas.

A proposta é vista com bons olhos por especialistas em finanças e direito do consumidor, mas também desperta alertas. Embora o crédito mais barato possa aliviar o orçamento, ele não elimina a dívida. Sem planejamento financeiro, o consumidor corre o risco de apenas adiar um problema que poderá voltar ainda maior no futuro.

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Por que o governo quer ampliar o crédito para quem ainda não está inadimplente?

A mudança de estratégia acompanha a realidade financeira das famílias brasileiras. Embora muitas pessoas ainda consigam pagar suas contas em dia, o comprometimento da renda com financiamentos, cartões de crédito e empréstimos continua elevado.

Segundo pesquisas recentes da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), mais de 80% das famílias brasileiras convivem com algum tipo de endividamento. Isso significa que grande parte da população possui parcelas mensais comprometendo boa parte da renda disponível.

Nesse cenário, a nova etapa do Desenrola busca atuar antes que essas famílias deixem de honrar seus compromissos financeiros.

Em vez de esperar a inadimplência acontecer, a ideia é oferecer condições mais favoráveis para reorganizar as finanças.

Quem poderá ser beneficiado?

A proposta do governo prevê prioridade para grupos que normalmente enfrentam mais dificuldades para acessar crédito com juros reduzidos.

Entre eles estão:

• Trabalhadores informais;
• Beneficiários do Fundo de Financiamento Estudantil (Fies);
• Consumidores considerados adimplentes;
• Pessoas que possuem empréstimos caros e desejam substituí-los por linhas mais acessíveis.

A expectativa é ampliar o acesso ao crédito em condições semelhantes às disponíveis para modalidades mais baratas, como o crédito consignado, embora com regras próprias.

Como o novo crédito pode ajudar?

Especialistas afirmam que a principal vantagem está na possibilidade de trocar uma dívida com juros elevados por outra mais barata.

Na prática, imagine um consumidor que possui um empréstimo pessoal contratado com juros de 8% ao mês. Caso consiga migrar essa dívida para uma linha próxima de 1,99% ao mês, o valor total pago ao longo do contrato poderá ser significativamente menor.

Essa redução pode liberar parte da renda mensal e diminuir o risco de inadimplência.

Segundo a economista Natalie Verndl, delegada do Conselho Regional de Economia de São Paulo (Corecon-SP), o programa tem potencial para interromper o ciclo de endividamento antes que ele evolua para um quadro mais grave.

De acordo com a especialista, muitos consumidores recorrem atualmente a modalidades extremamente caras para fechar as contas do mês. A troca por uma linha menos onerosa pode representar um importante alívio financeiro.

Crédito barato não significa dinheiro extra

Um dos principais alertas feitos pelos especialistas é que o novo programa não representa um perdão de dívida.

Na prática, trata-se de uma nova operação financeira.

Isso significa que o consumidor continuará pagando pelo dinheiro emprestado, apenas em condições potencialmente melhores.

Antes da contratação, é fundamental analisar fatores como:

• Taxa de juros;
• Custo Efetivo Total (CET);
• Prazo de pagamento;
• Valor total da dívida ao final do contrato;
• Existência de tarifas ou seguros obrigatórios.

Esses elementos determinam o custo real da operação e podem fazer diferença significativa no orçamento.

O perigo de olhar apenas para a parcela

Uma das armadilhas mais comuns em renegociações é focar exclusivamente no valor da prestação mensal.

Embora uma parcela menor pareça vantajosa, ela pode esconder um contrato muito mais longo.

Quando o prazo aumenta excessivamente, o consumidor paga juros durante mais tempo, elevando o custo total da dívida.

Segundo especialistas em Direito do Consumidor, é justamente nesse ponto que muitas pessoas acabam assumindo um compromisso aparentemente mais leve, mas financeiramente mais caro.

Por isso, antes de aceitar qualquer proposta, é importante comparar o valor final que será pago em cada cenário.

O que é o Custo Efetivo Total (CET)?

Entre todos os indicadores de uma operação financeira, o Custo Efetivo Total merece atenção especial.

O CET reúne todos os encargos envolvidos na contratação do crédito, incluindo:

• Juros;
• Tarifas administrativas;
• Seguros obrigatórios;
• Tributos;
• Outras despesas previstas no contrato.

Em alguns casos, dois empréstimos possuem a mesma taxa de juros nominal, mas apresentam custos finais bastante diferentes justamente por causa das cobranças adicionais.

Por isso, especialistas recomendam sempre comparar o CET antes de assinar qualquer contrato.

Juros de 1,99% ao mês ainda exigem cautela

A taxa máxima mencionada pelo governo para essa nova modalidade é de aproximadamente 1,99% ao mês.

Embora seja inferior aos juros cobrados em muitas linhas tradicionais de crédito pessoal — que frequentemente variam entre 6% e 12% ao mês — ela continua representando um custo financeiro relevante.

Quando convertida para juros compostos anuais, essa taxa corresponde a aproximadamente 26,7% ao ano.

Isso significa que, apesar de mais barata em relação a outras modalidades, ela continua exigindo planejamento e uso consciente.

O risco de contratar mais crédito

Outro ponto que preocupa economistas é a possibilidade de alguns consumidores aproveitarem a renegociação para contratar novos empréstimos.

Essa prática pode gerar uma falsa sensação de folga financeira.

Se parte do dinheiro obtido for utilizada para novos gastos, o orçamento poderá voltar a ficar comprometido em pouco tempo.

Os especialistas são unânimes ao afirmar que o objetivo do programa deve ser reorganizar as finanças, e não ampliar o consumo.

O novo Desenrola resolve o problema do endividamento?

Na avaliação de economistas e especialistas em Direito do Consumidor, o programa representa um avanço importante ao atuar preventivamente.

Entretanto, ele não elimina as causas estruturais do endividamento das famílias brasileiras.

Fatores como inflação, perda de renda, juros elevados, educação financeira insuficiente e concessão inadequada de crédito continuam contribuindo para o aumento das dívidas no país.

Por isso, a efetividade da iniciativa dependerá não apenas das condições oferecidas pelas instituições financeiras, mas também do uso responsável do crédito por parte dos consumidores.

Como saber se vale a pena aderir?

Antes de contratar qualquer linha de crédito do novo Desenrola, especialistas recomendam responder algumas perguntas:

• A nova taxa é realmente menor que a atual?
• O valor total pago será reduzido?
• O prazo não aumentou excessivamente?
• A dívida antiga será totalmente quitada?
• Há cobrança de tarifas ou seguros adicionais?
• O empréstimo será utilizado apenas para reorganizar as finanças?

Se todas essas respostas forem favoráveis, a operação pode representar uma oportunidade de reduzir o peso das dívidas no orçamento.

Imagem: Reprodução/Seu Crédito Digital